當(dāng)前，全球經(jīng)濟(jì)正處在國(guó)際金融危機(jī)后的緩慢恢復(fù)期；我國(guó)經(jīng)濟(jì)也處在“三期疊加”的歷史時(shí)期，同時(shí)開始進(jìn)入第十三個(gè)“五年計(jì)劃”與全面實(shí)現(xiàn)小康社會(huì)的決戰(zhàn)階段。針對(duì)國(guó)際和國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的新特點(diǎn)與新變化，黨中央、國(guó)務(wù)院確定了“四個(gè)全面”的總體戰(zhàn)略布局，明確了“去產(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板”的經(jīng)濟(jì)工作任務(wù)。對(duì)我國(guó)銀行業(yè)而言，也應(yīng)深入分析當(dāng)前國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下銀行業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，找準(zhǔn)銀行業(yè)改革轉(zhuǎn)型的方向。

國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)環(huán)境復(fù)雜多變

2016年以來，全球經(jīng)濟(jì)在溫和復(fù)蘇中進(jìn)一步分化，我國(guó)作為全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的重要引擎，逐漸步入經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的新常態(tài)。隨著我國(guó)融入全球市場(chǎng)程度的不斷加深，全球市場(chǎng)與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的關(guān)聯(lián)性日益增強(qiáng)，我國(guó)銀行業(yè)面臨的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)更加錯(cuò)綜復(fù)雜。

從國(guó)際來看，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)乏力，金融市場(chǎng)不確定性大幅增加。一是全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇步伐放緩。2016年以來，國(guó)際機(jī)構(gòu)已多次下調(diào)全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期。美國(guó)房地產(chǎn)、就業(yè)市場(chǎng)繼續(xù)復(fù)蘇，但第一季度經(jīng)濟(jì)增速同比明顯下滑。歐洲經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)依然乏力，部分歐元區(qū)國(guó)家的政府債務(wù)危機(jī)還沒有完全解除。新興經(jīng)濟(jì)體整體增長(zhǎng)率降至本輪國(guó)際金融危機(jī)以來的最低水平，俄羅斯、巴西等資源出口型國(guó)家經(jīng)濟(jì)持續(xù)負(fù)增長(zhǎng)。全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇乏力不利于市場(chǎng)信心的恢復(fù)，在一定程度上也加大了金融運(yùn)行的脆弱性。二是主要經(jīng)濟(jì)體貨幣政策分化。2015年年末，美聯(lián)儲(chǔ)宣布將聯(lián)邦基金利率提高25個(gè)基點(diǎn)，結(jié)束了長(zhǎng)達(dá)數(shù)年的降息周期，但連續(xù)加息的基礎(chǔ)尚不穩(wěn)固。其他發(fā)達(dá)國(guó)家仍然采取不同形式的貨幣寬松政策，在繼續(xù)實(shí)施量化寬松的同時(shí)，不斷下調(diào)利率，甚至實(shí)施負(fù)利率政策。市場(chǎng)對(duì)負(fù)利率能否提振經(jīng)濟(jì)存在分歧，避險(xiǎn)情緒明顯加重。三是大宗商品價(jià)格大幅波動(dòng)。2015年以來，受美元走強(qiáng)等因素影響，大宗商品價(jià)格劇烈波動(dòng)。以石油為例，價(jià)格一度接近2008年國(guó)際金融危機(jī)時(shí)的最低價(jià)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，全球與大宗商品價(jià)格相關(guān)的股票市值、債券余額和銀行信貸余額均超過萬億美元。大宗商品價(jià)格波動(dòng)加大，可能會(huì)引發(fā)全球金融市場(chǎng)的更大波動(dòng)和債務(wù)違約的增加。

從國(guó)內(nèi)來看，我國(guó)經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)階段性企穩(wěn)跡象，但仍處于轉(zhuǎn)型升級(jí)、動(dòng)能轉(zhuǎn)換的關(guān)鍵階段。一方面，在黨中央、國(guó)務(wù)院一系列政策措施的綜合作用下，2016年以來我國(guó)經(jīng)濟(jì)開局良好，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。第一季度國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值同比增長(zhǎng)6.7%，處于年初確定的目標(biāo)空間內(nèi)；3月份制造業(yè)采購(gòu)經(jīng)理指數(shù)為50.2%，創(chuàng)近9個(gè)月新高；第三產(chǎn)業(yè)增加值增長(zhǎng)7.6%，占經(jīng)濟(jì)總量比重同比提高2個(gè)百分點(diǎn)，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)利潤(rùn)保持較快增長(zhǎng)。另一方面，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的結(jié)構(gòu)性矛盾仍比較突出，新舊產(chǎn)業(yè)和發(fā)展動(dòng)能轉(zhuǎn)換接續(xù)面臨挑戰(zhàn)。新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭總體良好，但規(guī)模仍然較小，新產(chǎn)業(yè)、新動(dòng)力、新經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的形成仍需要時(shí)間。傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)增長(zhǎng)動(dòng)力減弱，調(diào)整轉(zhuǎn)型難度加大，部分產(chǎn)能過剩矛盾突出的行業(yè)，減產(chǎn)停產(chǎn)甚至破產(chǎn)的現(xiàn)象有所增多，企業(yè)債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大，并持續(xù)向金融體系傳導(dǎo)。

我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)

2016年以來，我國(guó)銀行業(yè)總體運(yùn)行平穩(wěn)。第一季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額103.8萬億元，同比增長(zhǎng)13.4%，國(guó)民經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)繼續(xù)得到有力支持。商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4717億元，同比增長(zhǎng)6.3%，但增速放緩。商業(yè)銀行資本充足率13.4%，撥備覆蓋率175%，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力仍然較強(qiáng)。但是，我們也要深刻認(rèn)識(shí)到，當(dāng)前和未來一段時(shí)期，在全球經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇緩慢、國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)的背景下，我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展面臨著一系列來自外部和內(nèi)部的挑戰(zhàn)。

一是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩和各項(xiàng)改革穩(wěn)步推進(jìn)，使銀行業(yè)傳統(tǒng)發(fā)展與盈利模式面臨挑戰(zhàn)。隨著利率市場(chǎng)化的基本實(shí)現(xiàn)，以市場(chǎng)化定價(jià)的存款替代品快速增加，銀行體系資金成本上升，存貸利差收窄，盈利能力下降。第一季度末，商業(yè)銀行貸款同比增速已降至13.2%；商業(yè)銀行凈息差降至2.35%，已接近國(guó)際同行平均水平。與此同時(shí)，伴隨著經(jīng)濟(jì)增速的放緩，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，不良貸款持續(xù)攀升�！叭ギa(chǎn)能、去庫(kù)存、去杠桿、降成本、補(bǔ)短板”政策的逐步落實(shí)，在給銀行業(yè)良性發(fā)展帶來長(zhǎng)期利好的同時(shí)，短期來看也給銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量帶來較大壓力。第一季度末，商業(yè)銀行不良貸款率已上升至1.75%。經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，銀行過度依賴規(guī)模擴(kuò)張來實(shí)現(xiàn)自身盈利和發(fā)展的傳統(tǒng)模式已經(jīng)難以持續(xù)。

二是金融市場(chǎng)波動(dòng)加劇，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。2015年以來，全球匯率市場(chǎng)、股票市場(chǎng)和大宗商品市場(chǎng)的波動(dòng)進(jìn)一步加劇，各類市場(chǎng)之間的相互影響不斷上升，我國(guó)資本市場(chǎng)也出現(xiàn)較大波動(dòng)。金融市場(chǎng)的波動(dòng)將改變銀行的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)與風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，影響客戶的償債能力。此外，部分銀行在尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過程中，傾向于追逐更多高風(fēng)險(xiǎn)、高收益業(yè)務(wù)，從而承擔(dān)超出自身管理能力的風(fēng)險(xiǎn)。這些都對(duì)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了更高要求。

三是融資渠道多元化趨勢(shì)進(jìn)一步顯現(xiàn)，使銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融、影子金融、理財(cái)、資管、私募、民間借貸等越來越活躍，股票市場(chǎng)、債券市場(chǎng)對(duì)銀行優(yōu)質(zhì)客戶的分流效應(yīng)也不斷顯現(xiàn)，銀行貸款在社會(huì)融資規(guī)模中的占比正在下降，貸款占銀行總資產(chǎn)的比例也在下降。特別是金融機(jī)構(gòu)的非傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)突破金融監(jiān)管和規(guī)模管制，以適應(yīng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)大量的融資需求，從而改變了金融體系的競(jìng)爭(zhēng)格局。第一，非傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展體現(xiàn)了利率市場(chǎng)化的需求，對(duì)商業(yè)銀行依賴?yán)�差的傳統(tǒng)盈利模式形成挑戰(zhàn)。第二，非傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)依賴各類理財(cái)產(chǎn)品獲取市場(chǎng)化融資，對(duì)商業(yè)銀行的負(fù)債形成擠壓。同時(shí)，非傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)存在監(jiān)管不足、期限錯(cuò)配等特征，蘊(yùn)含較大風(fēng)險(xiǎn)，而部分非傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)與銀行體系緊密相連，容易將風(fēng)險(xiǎn)傳染至銀行體系。

四是互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對(duì)銀行的服務(wù)方式形成挑戰(zhàn)。近年來，部分非金融企業(yè)依托現(xiàn)代信息技術(shù)渠道進(jìn)入信用中介、支付結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，P2P貸款、網(wǎng)絡(luò)借貸、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，對(duì)銀行業(yè)服務(wù)方式提出了新的挑戰(zhàn)。第一，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借網(wǎng)絡(luò)和信息優(yōu)勢(shì)，為資金供求雙方提供簡(jiǎn)單、便捷的搜索平臺(tái)，加速了金融脫媒，對(duì)銀行業(yè)務(wù)拓展帶來影響。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融打破時(shí)間和空間的限制，為用戶提供便捷的支付和結(jié)算服務(wù)，弱化了商業(yè)銀行的支付功能。第三，用戶為王、產(chǎn)品優(yōu)先、簡(jiǎn)約極致的互聯(lián)網(wǎng)思維也對(duì)傳統(tǒng)的金融思維和服務(wù)理念產(chǎn)生沖擊。

五是銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)日趨嚴(yán)格，對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)管理提出挑戰(zhàn)。國(guó)際金融危機(jī)以來，國(guó)際監(jiān)管當(dāng)局對(duì)監(jiān)管制度、標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)則等都進(jìn)行了重大改革，在資本、杠桿率、流動(dòng)性等領(lǐng)域出臺(tái)了一系列監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，特別是對(duì)全球和國(guó)內(nèi)系統(tǒng)重要性銀行制定了更高、更嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建了宏觀審慎和微觀審慎監(jiān)管相結(jié)合的新監(jiān)管框架。作為擴(kuò)大對(duì)外開放、融入國(guó)際社會(huì)的必然要求，我國(guó)也主動(dòng)結(jié)合銀行業(yè)現(xiàn)狀，實(shí)施了更為嚴(yán)格的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。一系列監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的落地，抑制了銀行信貸規(guī)模的過度擴(kuò)張，也促使其增強(qiáng)資本約束意識(shí)，積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，主動(dòng)優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高資本利用效率，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

深化銀行業(yè)改革的方向

我國(guó)正在進(jìn)行的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)對(duì)銀行業(yè)改革提出了新的要求。面對(duì)內(nèi)外部各種挑戰(zhàn)，銀行業(yè)應(yīng)貫徹黨的十八屆三中全會(huì)精神和“十三五”規(guī)劃要求，落實(shí)“創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開放、共享”五大發(fā)展理念，以改革促發(fā)展，以改革促轉(zhuǎn)型。

一是重新審視內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提升把握發(fā)展定位與發(fā)展戰(zhàn)略的能力。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合自身稟賦條件，明確市場(chǎng)和業(yè)務(wù)定位，提高差異化競(jìng)爭(zhēng)能力。大型銀行可充分發(fā)揮多元化產(chǎn)品和渠道的優(yōu)勢(shì)，全面協(xié)調(diào)發(fā)展各類客戶和各項(xiàng)業(yè)務(wù)，不斷優(yōu)化結(jié)構(gòu)，向國(guó)際化和綜合化方向發(fā)展。中小型銀行應(yīng)充分發(fā)揮業(yè)務(wù)流程精簡(jiǎn)和決策靈活的優(yōu)勢(shì)，明確客戶定位，走與自身經(jīng)營(yíng)特色、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)相匹配的專業(yè)化和特色化發(fā)展道路。最重要的是要把握好以下幾個(gè)方面的定位與戰(zhàn)略。第一，把握好市場(chǎng)化的定位與戰(zhàn)略。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要適應(yīng)利率市場(chǎng)化、匯率市場(chǎng)化、融資市場(chǎng)化、資產(chǎn)負(fù)債證券化等改革發(fā)展環(huán)境，科學(xué)確定自身市場(chǎng)定位和發(fā)展戰(zhàn)略，提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。第二，把握好綜合化的定位與戰(zhàn)略。在金融綜合化、跨業(yè)化不斷擴(kuò)展的格局下，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要合理確定自身業(yè)務(wù)定位和發(fā)展戰(zhàn)略，在取得規(guī)模效應(yīng)、綜合效益的同時(shí)，努力實(shí)現(xiàn)有效的公司治理、資本管理和風(fēng)險(xiǎn)管理，做強(qiáng)核心主業(yè)，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力。第三，把握好國(guó)際化的定位與戰(zhàn)略。提高對(duì)外開放水平，支持企業(yè)“走出去”和人民幣國(guó)際化，擴(kuò)大銀行業(yè)的發(fā)展空間。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)特別是大型銀行，應(yīng)穩(wěn)妥實(shí)施國(guó)際化戰(zhàn)略，加強(qiáng)海外科學(xué)布局。與此同時(shí)，面對(duì)“走出去”過程中日益上升的經(jīng)濟(jì)和政治風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)國(guó)別風(fēng)險(xiǎn)防控，強(qiáng)化境外機(jī)構(gòu)的法律與合規(guī)管理，提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。

二是積極推進(jìn)業(yè)務(wù)模式和產(chǎn)品創(chuàng)新，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。加快金融創(chuàng)新，是我國(guó)金融改革的內(nèi)在要求，也是銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提高資源配置效率、滿足金融消費(fèi)者需求和改善風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)實(shí)需要。但金融創(chuàng)新也是一把“雙刃劍”，如果處理不當(dāng)，可能加大金融風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新應(yīng)遵循“三個(gè)有利于”原則。第一，要有利于提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。近年來的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型為銀行業(yè)孕育了新的業(yè)務(wù)空間：支持“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”，要求銀行探索投貸聯(lián)動(dòng)等契合創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)企業(yè)生命周期特點(diǎn)的科技金融服務(wù)模式；居民消費(fèi)升級(jí)催生多樣化的消費(fèi)性金融需求；“一帶一路”建設(shè)對(duì)銀行跨境業(yè)務(wù)服務(wù)能力提出了更高要求。對(duì)此，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要根據(jù)不同群體的金融需求，提供針對(duì)性強(qiáng)、附加值高的金融創(chuàng)新產(chǎn)品，積極推動(dòng)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，加快發(fā)展轉(zhuǎn)型。第二，要有利于降低金融風(fēng)險(xiǎn)。金融創(chuàng)新意味著金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入非傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，容易帶來新的風(fēng)險(xiǎn)。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要建立合理的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型，對(duì)業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新可能存在的基礎(chǔ)資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面評(píng)估，采取壓力測(cè)試、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖等方式防控風(fēng)險(xiǎn)。第三，要有利于保護(hù)投資者和債權(quán)人的合法權(quán)益。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新要堅(jiān)持透明、簡(jiǎn)單和規(guī)范的原則，確保風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造主體和承擔(dān)主體的一致性，加強(qiáng)信息披露和投資者教育，不得向金融消費(fèi)者轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)、藏匿風(fēng)險(xiǎn)、延滯風(fēng)險(xiǎn)。

三是加快完善公司治理體系，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力。在公司治理方面，銀行機(jī)構(gòu)要暢通黨委與董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管層的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，重點(diǎn)提升科學(xué)、高效決策的能力。完善內(nèi)部約束與激勵(lì)機(jī)制，構(gòu)建科學(xué)的績(jī)效考核和評(píng)價(jià)機(jī)制，合理設(shè)定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和考核指標(biāo)，建立與長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相掛鉤的績(jī)效考核體系。在風(fēng)險(xiǎn)治理方面，建立與銀行規(guī)模、復(fù)雜程度和風(fēng)險(xiǎn)狀況相匹配的全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系和內(nèi)控體系，推進(jìn)表內(nèi)外、境內(nèi)外、本外幣和母子公司的集團(tuán)并表全面風(fēng)險(xiǎn)管理，確保有效識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)。按照實(shí)質(zhì)重于形式的原則，建立覆蓋非信貸和表外資產(chǎn)的資產(chǎn)分類、資本占用和風(fēng)險(xiǎn)撥備等制度，提升風(fēng)險(xiǎn)的度量與定價(jià)能力。在業(yè)務(wù)治理方面，根據(jù)不同業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，分類實(shí)施分支機(jī)構(gòu)制、條線事業(yè)部制、專營(yíng)部門制、子公司制改革，推動(dòng)管理模式、業(yè)務(wù)模式、服務(wù)模式和績(jī)效考核模式的深度轉(zhuǎn)型，提高運(yùn)營(yíng)效率和管理水平，并加強(qiáng)不同類型業(yè)務(wù)之間的風(fēng)險(xiǎn)隔離。

四是主動(dòng)運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)手段，提升服務(wù)客戶需求的能力。近年來，以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)為代表的新一輪信息技術(shù)革命，正深刻改變著銀行業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)，對(duì)銀行的支付業(yè)務(wù)、融資業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)均帶來挑戰(zhàn)。對(duì)此，銀行應(yīng)加快向信息化銀行轉(zhuǎn)型，充分運(yùn)用現(xiàn)代化信息技術(shù)手段，積極發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，向客戶提供安全、穩(wěn)定和快捷的金融服務(wù)，提升全功能、全渠道的綜合化服務(wù)能力。第一，加強(qiáng)大數(shù)據(jù)的采集和應(yīng)用。對(duì)客戶的交易信息、金融信息、物流信息、誠(chéng)信情況等數(shù)據(jù)進(jìn)行深入挖掘和分析，依此精準(zhǔn)營(yíng)銷、發(fā)現(xiàn)價(jià)格、防控風(fēng)險(xiǎn)、配置資源，實(shí)現(xiàn)復(fù)雜環(huán)境下的科學(xué)管理。第二，增強(qiáng)融資產(chǎn)品的便利性。針對(duì)客戶迅速增長(zhǎng)的網(wǎng)絡(luò)融資需求，設(shè)計(jì)開發(fā)出更多可以直接在線上辦理、更貼合客戶需求的產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)客戶營(yíng)銷的精準(zhǔn)化、業(yè)務(wù)審批的自動(dòng)化以及風(fēng)險(xiǎn)控制的模型化。第三，提升支付手段的及時(shí)性。按照“小額講便利、大額講安全”的原則，設(shè)計(jì)開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，滿足客戶日益增多的便利支付需求。第四，實(shí)現(xiàn)線上線下的有機(jī)結(jié)合。整體優(yōu)化物理網(wǎng)點(diǎn)布局和加強(qiáng)電子渠道建設(shè)，打造新的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)體系，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)大的落地服務(wù)與高效的線上服務(wù)之間的互補(bǔ)和互動(dòng)，構(gòu)建線上線下一體化的金融服務(wù)體系。

以上只是我國(guó)銀行業(yè)改革發(fā)展中的幾個(gè)方面。面對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的新常態(tài)和國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)化改革可能帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，銀行業(yè)應(yīng)以黨中央、國(guó)務(wù)院方針政策為指導(dǎo)，不斷調(diào)整完善戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)模式和服務(wù)方式，加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，加快金融創(chuàng)新步伐，以更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，更好地適應(yīng)新常態(tài)，更好地適應(yīng)全球化發(fā)展趨勢(shì)，在未來的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中，體現(xiàn)我國(guó)銀行業(yè)良好的風(fēng)險(xiǎn)管控能力、業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)能力和安全防范能力。（《中國(guó)金融》）