中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編者按：2015年9月21日，騰訊旗下微眾銀行首款產(chǎn)品“微粒貸”正式在微信錢包上線，然而，其上線5個多月質(zhì)疑不斷。近日，有微信用戶爆料稱，自己只是點擊了微信錢包中的“微粒貸”業(yè)務(wù)查看額度，卻被騰訊旗下的“深圳前海微眾銀行股份有限公司”以“貸款審批”的原因向人民銀行查詢了個人征信記錄，這一行為對自己后續(xù)的房貸申請產(chǎn)生了影響。對此，業(yè)內(nèi)人士回應(yīng)，本人近期征信查詢次數(shù)是影響申請人能否獲得貸款及獲得貸款額度多少的重要因素，如果用戶的信用報告中機(jī)構(gòu)查詢記錄過多(半年內(nèi)超過6次)，會對貸款審批帶來不良影響。

　　微粒貸流程有瑕疵 被爆存在兩大風(fēng)險

　　中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)北京3月9日訊(王翔)2015年9月21日，騰訊旗下微眾銀行首款產(chǎn)品“微粒貸”正式在微信錢包上線。憑借微信、QQ的用戶基礎(chǔ)，“微粒貸”迅速獲得大量用戶。據(jù)公開資料顯示，個人貸款總額度在500元至20萬元之間，單筆最高可借4萬元。用戶無需任何抵押物，根據(jù)相應(yīng)提示填寫信息，就能在線完成借款。據(jù)新金融Club報道，深圳銀監(jiān)局披露，截至2015年12月末，微粒貸貸款余額74.95億元，共開通白名單客戶2034萬人，授信客戶352萬人，授信金額757億元，累計66萬人在線貸款128.17億元。但是，“微粒貸”上線5個多月質(zhì)疑不斷，被曝存在極大風(fēng)險。

　　風(fēng)險一：偷查征信記錄 影響貸款審批

　　近日，有微信用戶爆料稱，自己只是點擊了微信錢包中的“微粒貸”業(yè)務(wù)查看額度，卻被騰訊旗下的“深圳前海微眾銀行股份有限公司”以“貸款審批”的原因向人民銀行查詢了個人征信記錄，這一行為對自己后續(xù)的房貸申請產(chǎn)生了影響。據(jù)該用戶稱，微眾銀行并沒有明確告知用戶會查詢個人征信記錄，并直接以“貸款審批”名義去查詢個人征信記錄。

　　風(fēng)險二：虛報貸款額度 借1元頂5萬

　　另有用戶反映稱，在使用“微粒貸”的過程中，如果自己的授信額度是5萬元，哪怕只是借了1塊錢，在人民銀行的征信報告上顯示的都是“發(fā)放貸款5萬元”。對此，騰訊的解釋是，“微粒貸”是循環(huán)貸款產(chǎn)品，根據(jù)人民銀行征信報送規(guī)則，循環(huán)貸款在征信報告中的“發(fā)放額度”實際為產(chǎn)品的“授信額度”。因此，用戶的微粒貸有多少授信額度，便可在征信報告中體現(xiàn)為發(fā)放多少金額的貸款。

　　但問題是，由于微粒貸在業(yè)務(wù)開通中存在說明不充分，會產(chǎn)生占用用戶授信額度可能。簡單說，當(dāng)用戶辦理了微粒貸，再去申請房貸時，可申請的最高額度有可能需要扣減掉此微粒貸5萬元授信，相當(dāng)于用戶可獲得房貸額度有可能會減少5萬元。

　　騰訊回應(yīng)：給予客戶應(yīng)有提醒 流程依法合規(guī)

　　3月1日，微眾銀行官方發(fā)布聲明，表示微粒貸的設(shè)計及業(yè)務(wù)流程依法合規(guī)�！段⒈娿y行關(guān)于“微粒貸開通流程”的說明》中稱，“當(dāng)用戶申請開通微粒貸(即‘點擊查看額度’)時，頁面主動提示用戶閱讀《人民銀行征信查詢授權(quán)及借款相關(guān)協(xié)議》并勾選授權(quán);如用戶沒有勾選，即出現(xiàn)彈窗提示用戶閱讀協(xié)議;后續(xù)亦需用戶進(jìn)行密碼驗證，我行方才會向人行查詢用戶征信記錄以評估可貸金額。”

　　同時，通過查看“微粒貸”官網(wǎng)，在“微粒貸”常見問題的征信欄中看到，當(dāng)首次使用“微粒貸”，選中同意《人民銀行征信查詢授權(quán)及借款相關(guān)協(xié)議》并點擊“查看我的額度”，輸入微信支付密碼并驗證成功后，即代表授權(quán)銀行到央行征信中心查詢征信報告。微眾銀行解釋，申請開通“微粒貸”和向其他銀行申請信用卡、房貸一樣，受理銀行均會查詢央行征信記錄，查詢事項也完全一致，沒有任何負(fù)面影響。

　　央行回應(yīng)：代查個人征信需“書面授權(quán)”

　　根據(jù)中國人民銀行2005年發(fā)布的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十三條規(guī)定：“商業(yè)銀行查詢個人信用報告時應(yīng)當(dāng)取得被查詢?nèi)说臅�面授�?quán)。書面授權(quán)可以通過在貸款、貸記卡、準(zhǔn)貸記卡以及擔(dān)保申請書中增加相應(yīng)條款取得�！奔瓷虡I(yè)銀行查詢個人征信報告，需要留存被查詢?nèi)撕炞执_認(rèn)的書面授權(quán)。

　　與此同時，根據(jù)國務(wù)院頒布的行政法規(guī)《征信業(yè)管理條例》第十八條規(guī)定：“向征信機(jī)構(gòu)查詢個人信息的，應(yīng)當(dāng)取得信息主體本人的書面同意并約定用途�！�

　　而從當(dāng)前微眾銀行“微粒貸”業(yè)務(wù)申請的流程來看，微眾銀行通過電子協(xié)議以勾選的方式獲得用戶授權(quán)，與傳統(tǒng)銀行通過簽字獲得的書面授權(quán)，是有很大區(qū)別的，這種區(qū)別將會給用戶帶來很大風(fēng)險。由于微眾銀行沒有與申請人“面對面”確認(rèn)，缺少申請人的親筆簽字，對于申請人提交申請時，是本人操作還是誤操作很難做到區(qū)分。

　　用戶基于好奇點擊“查看額度”，后臺就設(shè)置為“申請開通”，顯然涉嫌使用“引人誤解”的介紹誘導(dǎo)用戶申請開通其網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。在獲取用戶授權(quán)查詢環(huán)節(jié)，除去前述授權(quán)形式不符合央行規(guī)定外，更重要的是，對于用戶授權(quán)微眾銀行查詢征信可能給用戶帶來的其他風(fēng)險或影響，微眾銀行的提示或警示不夠充分。在對于微粒貸授信額度與其他貸款額度之間的關(guān)系及影響，微眾銀行也存在“風(fēng)險提示”不充分或不醒目的問題。

　　業(yè)內(nèi)人士回應(yīng)：征信查詢次數(shù)過多影響貸款審批

　　根據(jù)《征信業(yè)管理條例》第十九條規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者、信息使用者采用格式合同條款取得個人信息主體同意的，應(yīng)當(dāng)在合同中作出足以引起信息主體注意的提示，并按照信息主體的要求作出明確說明。

　　有業(yè)內(nèi)人士稱，按照銀行貸款審核流程，所有貸款辦理前的第一步都是查詢申請人的個人征信，除去查看申請人有無不良記錄外，申請人近期內(nèi)征信查詢次數(shù)也是影響申請人能否獲得貸款及獲得貸款額度多少的因素，如果用戶的信用報告中機(jī)構(gòu)查詢記錄過多(半年內(nèi)超過6次)，也會影響貸款審批。

　　按照銀行貸款風(fēng)險評估模型，如果一個人近期查詢個人征信頻繁，說明申請人在四處尋求獲得貸款，而其在前述查詢銀行未獲得貸款，可能存在其他風(fēng)險點，這樣就會影響后續(xù)銀行對其個人信用情況及還款能力的評估。“微粒貸”的個人征信查詢以“貸款審批”為名義進(jìn)行，很多銀行看到有小貸公司的貸款申請，卻沒有批準(zhǔn)貸款的記錄，就會質(zhì)疑用戶信用，拒絕給用戶放貸。