 日前，北京作為第三批商業(yè)車險條款費率管理制度改革的試點地區(qū)，正式啟動商業(yè)車險改革。按照2016年全國保險監(jiān)管工作會議總體部署，北京、河北等18個保監(jiān)局所轄地區(qū)在2016年6月底，完成商業(yè)車險改革新舊切換。至此，商業(yè)車險改革已全面鋪開�！皬哪壳扒闆r來看，商業(yè)車險改革取得了積極成效，結(jié)果好于預(yù)期�！敝袊１O(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任劉峰在接受《經(jīng)濟日報》記者采訪時說。 自主定價營造公平環(huán)境 “此次商業(yè)車險改革，主要為營造公平競爭環(huán)境，提高車險消費者滿意度，引導(dǎo)財產(chǎn)保險行業(yè)提升自主經(jīng)營意識，促進(jìn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級;同時，加快轉(zhuǎn)變政府職能，建立市場化的條款費率形成機制，把商業(yè)車險的產(chǎn)品定價權(quán)交給保險公司，把產(chǎn)品的選擇權(quán)交給廣大消費者和車主�！眲⒎逭f。 據(jù)悉，改革前各公司使用相對統(tǒng)一的商業(yè)車險條款費率。改革后，各保險公司對不同風(fēng)險水平的機動車和駕駛?cè)死宥ú煌纳虡I(yè)車險費率，逐步實現(xiàn)公司自主定價、市場化定價。按照改革方案，商業(yè)車險費率厘定標(biāo)準(zhǔn)公式更新為：保費=基準(zhǔn)保費×費率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)，費率調(diào)整系數(shù)=無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。因此，保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/(1-附加費用率)×無賠款優(yōu)待系數(shù)×交通違法系數(shù)×自主核保系數(shù)×自主渠道系數(shù)。 公開信息顯示，各地實施方案略有差異。以北京為例，北京地區(qū)將統(tǒng)一使用行業(yè)最新版示范條款，在純保費計算規(guī)則、附加費用率、自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)等方面與全國保持一致，而對無賠款優(yōu)待及上年賠款記錄系數(shù)(以下簡稱“NCD系數(shù)”)賠款次數(shù)決定的取值范圍在全國的基礎(chǔ)上有所延伸，并將采用交通違法浮動系數(shù)。 以北京地區(qū)車輛為例，北京NCD系數(shù)取值范圍在0.4到3之間，比全國0.6到2之間的取值范圍更大。如果汽車一年不出險，無賠款優(yōu)待系數(shù)為0.85，即保費可以打8.5折。該系數(shù)兩年、四年、五年及以上不出險分別為0.7、0.5、0.4，即最低可享受保費4折。而一年出險10次及以上車輛的費率浮動系數(shù)為3，保費上浮到三倍。 清華大學(xué)中國保險與風(fēng)險管理研究中心主任陳秉正認(rèn)為，引入交通違法浮動系數(shù)，強化保險費率對交通違法行為的約束，規(guī)范駕駛?cè)宋拿黢{駛，有效維護了交通秩序和公共安全。今后，高風(fēng)險駕駛者將面臨保費上浮，低風(fēng)險駕駛者優(yōu)惠則更大。 據(jù)了解，此次商業(yè)車險改革引入了車型定價，對安全性低、零整比高的汽車?yán)宥ǜ叩馁M率，“零整比”即市場上該車型全部零配件的價格之和與整車銷售價格的比值�！斑@不僅引導(dǎo)消費者理性消費，并且一定程度上抑制了汽車廠商長期壟斷造成配件價格畸高的不正常現(xiàn)象�！睂ν饨�(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍說。 競爭加劇倒逼險企創(chuàng)新 此次改革，保險責(zé)任范圍明顯擴大。新規(guī)強調(diào)，將冰雹、臺風(fēng)等自然災(zāi)害，駕駛證失效或?qū)忩灢缓细�，未上牌照新車，以及家庭成員人身傷亡等情形納入保險保障范圍。 “改革擴大保險責(zé)任范圍，同時平均保費支出下降，短期看，行業(yè)競爭有所加劇;但長期來看，將助力保險公司實現(xiàn)精確定價，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)，提升行業(yè)經(jīng)營水平，促進(jìn)市場繁榮。”中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司副總裁華山表示，保險行業(yè)應(yīng)該通過不斷積累的價值數(shù)據(jù)，細(xì)分客戶人群，設(shè)計出科學(xué)化、個性化的產(chǎn)品，改善客戶體驗，努力推進(jìn)行業(yè)的升級發(fā)展。 商業(yè)車險改革后，保險公司掌握車險定價權(quán)，即保險公司可擬定自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)�！斑@促使市場從過去以費用為主的競爭，轉(zhuǎn)變?yōu)橐援a(chǎn)品價格和服務(wù)為核心的競爭，這有助于保險公司創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，加快行業(yè)轉(zhuǎn)型升級�！敝袊嗣翊髮W(xué)財政與金融學(xué)院副教授何林說。 “今后要加強成本核算管理，增強定價能力，運用車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等方式，推出更加精準(zhǔn)、多維度的創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，把握改革契機，提高經(jīng)營能力�！庇⒋筇┖拓敭a(chǎn)保險股份有限公司董事長范躍表示。 “改革前，中小保險公司由于體量、網(wǎng)點、銷售渠道等方面較大型險企相對不足，經(jīng)營壓力很大;改革后，中小保險公司把握改革紅利，在產(chǎn)品設(shè)計、服務(wù)客戶以及經(jīng)營能力方面抓緊提升，可以獲取更多客戶青睞�！焙瘟终f。 另外，代位求償機制在新規(guī)中也得到優(yōu)化。簡單來說，被保險機動車與其他車輛發(fā)生意外事故后，有三種索賠方式供被保險人選擇，既可以直接向?qū)Ψ剿髻r，也能夠直接向?qū)Ψ奖ｋU公司索賠，還可以由本車投保的保險公司先行賠付，再由其向?qū)Ψ阶穬敗?/font> 放開前端更要管住后端 伴隨商業(yè)車險改革的積極成效顯現(xiàn)，一些問題逐漸顯現(xiàn)。比如，市場費用競爭加劇的問題。保監(jiān)會相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，車險綜合賠付率和費用率多呈現(xiàn)“蹺蹺板”關(guān)系，賠付率較高的地區(qū)，費用率比較低;賠付率低的地區(qū)，費用率比較高。 “由于商業(yè)車險改革對道路交通安全水平的提升、配件工時價格不合理快速上漲，以及小額案件索賠過程中不必要的社會成本支出等方面發(fā)揮了正面積極的影響，因此車險綜合賠付率下降�！标惐f。 “但是，很多公司把賠付率下降的紅利作為資源投放市場開展費用競爭，短期內(nèi)導(dǎo)致手續(xù)費的上漲和綜合費用率的上升�！眲⒎逭f。 保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，第一批試點地區(qū)車險綜合費用率為40.82%，同比上升3.88個百分點;第二批試點地區(qū)為38.85%，同比上升4.12個百分點;第三批試點地區(qū)為38.36%，同比上升5.19個百分點。 “費用率的這種上升，帶來對資源的過度消耗，從行業(yè)發(fā)展的角度來看是不理性的。隨著改革的推進(jìn)，價格空間的打開，降低費用投放是保險公司的理性選擇�！焙瘟终f。 針對目前市場上出現(xiàn)的市場費用競爭加劇相關(guān)問題，“需要通過不斷深化改革來治本，進(jìn)一步豐富車險產(chǎn)品種類，擴大費率浮動空間，將競爭方式轉(zhuǎn)變?yōu)榘ㄆ放啤r格、服務(wù)等在內(nèi)的多維度多元化競爭，這樣才能從根本上解決保險公司主要依靠費用競爭的問題�！眲⒎逭f。 他還表示，短期內(nèi)，還是應(yīng)該通過加大監(jiān)管力度來治標(biāo)，將放松價格管制與強化市場監(jiān)管結(jié)合起來。一方面，通過建立產(chǎn)品監(jiān)管制度，要求保險公司定價有測算，使用有管理，定期有回溯;另一方面，健全非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查制度，加強償付能力監(jiān)管，防止出現(xiàn)區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險，為下階段商業(yè)車險改革的持續(xù)推進(jìn)創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。 |
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