對于以車險業(yè)務(wù)為主的成長型公司，他認為，無論借助“互聯(lián)網(wǎng)+”、還是傳統(tǒng)發(fā)展模式，精準定位市場發(fā)展方向與專業(yè)做精細分市場可能是在競爭中獲得生存與發(fā)展的重要之路。相信隨著商車費改的深化，大家對市場定位與競爭方式會越來越理性。

　6月21日，新浪金融研究院和“慧保天下”聯(lián)合主辦的“費改及技術(shù)雙重助力下的車險發(fā)展機會”專題研討會在北京新浪總部舉行。中國人保財險總核保師（車險）兼車險部總經(jīng)理方仲友在會上指出，對于保險公司來說，生存重要還是發(fā)展重要？關(guān)鍵要在順應(yīng)大趨勢下把握方向、突出重點、統(tǒng)籌發(fā)展速度與成本管控的平衡，而做精專業(yè)是基礎(chǔ)。

　　他進一步表示，今年商車費改全國推開以后，從趨勢上突出了大數(shù)據(jù)精細分析與精準風險定價，將徹底改變粗放型經(jīng)營車險的傳統(tǒng)模式，如果不能升級車險精細化與差異化風控水平，可能很快會有公司出現(xiàn)嚴重虧損，并引發(fā)對如何發(fā)展車險的焦慮。

　　對于以車險業(yè)務(wù)為主的成長型公司，他認為，無論借助“互聯(lián)網(wǎng)+”、還是傳統(tǒng)發(fā)展模式，精準定位市場發(fā)展方向與專業(yè)做精細分市場可能是在競爭中獲得生存與發(fā)展的重要之路。相信隨著商車費改的深化，大家對市場定位與競爭方式會越來越理性。

　　一、整體上對于此次商車費改充滿信心

　　從客觀角度來看，技術(shù)革新與公安部門加大對交通違法行為的嚴懲，為此次商車費改成功營造了一個較好的外部環(huán)境。

　　第一，改革之前無論保監(jiān)會還是行業(yè)協(xié)會，都做了大量的技術(shù)準備，特別是數(shù)據(jù)的準備，為厘定風險保費奠定了基礎(chǔ)。中國的車險風險數(shù)據(jù)庫建設(shè)在全世界可能是最先進的、最具有市場價值的。2006年交強險實施后，行業(yè)車險平臺和地方車險平臺都做了大量的數(shù)據(jù)標準與數(shù)據(jù)積累，尤其在此次商車費改前，保監(jiān)會下大力氣成立了中保信，統(tǒng)一數(shù)據(jù)管理與風險精算框架，直接為保險公司提供NCD報價，既為數(shù)據(jù)樣本量不足的中小保險公司車險定價提供支持，也為開展市場正當競爭提供了風險分布分類。

　　第二，新技術(shù)快速發(fā)展與移動互聯(lián)迅速普及將推進車險駕駛行為風險分析與精準定價成為新常態(tài)，為產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)升級和風險管理提供了前所未有的支持。保險大數(shù)法則找到了真正的市場存在價值。不但為客戶正確了解自己的駕駛行為風險，而且為保險公司精確、精細定價創(chuàng)造了更多的可能。

　　第三，現(xiàn)在汽車保有量超億、車型（車系）樣本量充足，這使得行業(yè)對風險的基準風險費率測算更加精確，給精算技術(shù)的發(fā)展帶來前所未有的便利條件，豐富了從車因素、從人因素的內(nèi)涵與價值，并將改善保險公司客戶界面的友好程度，推動競爭的理性回歸。

　　第四，商業(yè)車險費率改革第一批試點經(jīng)過一年、第二批經(jīng)過半年，從主要風險指標看，保險事故出險率下降了十多個點，NCD獎優(yōu)罰劣的正能量得到發(fā)揮；但也不能否定這與公安打擊酒后駕車、超載超速和疲勞駕駛有關(guān)。

　　此外，商車費改試點地區(qū)，培訓(xùn)全覆蓋與各種媒體的宣傳，較好地發(fā)揮了NCD輿情導(dǎo)向作用，尤其遏制了車險欺詐意識的蔓延�，F(xiàn)在車險詐騙還是存在，但相對有所減少，尤其在客戶不知情下第三方詐騙或者把保養(yǎng)做成車險事故的概率大幅減少。這些都有利于降低險企的綜合成本。

　　從主觀的角度來看，監(jiān)管對于此次商車費改高度重視，也是保障此次商車費改順利實施的關(guān)鍵因素。

　　自2011年央視曝光車險行業(yè)存在“高保低賠”等問題以來，監(jiān)管部門就一直在做相關(guān)方面的準備，到去年開始新一輪商車費改算是水到渠成。

　　我經(jīng)歷過1995年車險管理制度改革，以及1998年、2002年、2003年、2006年和2008年的車險改革，可以說從保監(jiān)會到保監(jiān)局對這次商車費改的重視程度、投入的精力都是前所未有的，對保險公司的準備費改實施的要求也是非常明確的，例如要求培訓(xùn)不留死角，保監(jiān)會與保監(jiān)局上下緊密配合、無縫對接等都十分關(guān)鍵。

　　二、中小公司彎道超車的概率很低

　　我覺得現(xiàn)在人們對于行業(yè)發(fā)展的理解存在一個誤區(qū)，無論是中小型保險公司，還是互聯(lián)網(wǎng)保險公司，都認為自己現(xiàn)在做不大、日子難過是因為監(jiān)管沒有徹底放開自主創(chuàng)新。但其實，從歐美日國家和臺灣地區(qū)的車險費率改革歷程來看，如果真的徹底放開、允許自主創(chuàng)新的話，小公司的日子會更加難過，可能更加做不大。

　　通過制度創(chuàng)新或者技術(shù)創(chuàng)新實現(xiàn)彎道超車有成功的案例，但對線下服務(wù)要求高的車險僅僅靠費改或者“互聯(lián)網(wǎng)+”獲得前期穩(wěn)定快速發(fā)展、尤其彎道超車的概率還是比較低的。

　　市場是現(xiàn)實的、客戶是現(xiàn)實的，大保險公司有一個積累過程，同樣中小公司也會有成長積累過程，至于積累的時間長短關(guān)鍵在于對細分市場的專業(yè)經(jīng)營與服務(wù)能力。深耕細作某一客戶群，切實解決客戶的痛點與規(guī)避傳統(tǒng)保險公司的短板，來贏得適當規(guī)模與效益，再輻射到其他客戶群，那么其創(chuàng)新效果會明顯一些。

　　現(xiàn)在，商車費改全國推開，無論是小公司還是大公司，其實日子都不好過，規(guī)模與效益的壓力會更大。但隨著市場的發(fā)展、技術(shù)的進步、資本的理性，相信通過創(chuàng)新會給細分市場趟出一條路來，誰能把細分市場做好，誰的發(fā)展就是可持續(xù)的。

　　當然，在改革過程中，要研究歐美日成功經(jīng)驗，還原保險基本原理，大數(shù)法則與精準風險定價必須取得合理的平衡，因為如果完全按照風險定價的話，高風險車主可能買不起保險的。

　　目前國內(nèi)機動車保有量在1.7億左右，其中1.2億是家用車，至少涉及1億個家庭的家用車和10億交通參與人，因此商業(yè)車險改革本身應(yīng)具有更多的社會責任和政治責任，改革的普惠不但要惠及低風險車主，更重要的是解決好交通安全引發(fā)的社會風險管理與社會民生保障問題。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)+保險”的公司首先要培育自己的互聯(lián)網(wǎng)思維

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”保險公司把獲客作為第一位，是沒有錯的，但問題是車險首先是低頻接觸、風險時刻存在的險種，車險高出險率與賠付流程不暢本身就要求有強大、穩(wěn)定的線下服務(wù)，如果服務(wù)解決不好，即使今年大發(fā)展，明年也會很難受。而羊毛出在豬身上不應(yīng)成為“互聯(lián)網(wǎng)+”公司的成長之道。

　　“互聯(lián)網(wǎng)+”的保險公司首先要解決互聯(lián)網(wǎng)的思維與定位問題�！盎ヂ�(lián)網(wǎng)+”是一個工具，做大了才能成為一個平臺，而要做大，必須要學會分享和共享，因此要避免“互聯(lián)網(wǎng)+”的拿來主義思維，不能號令天下或者通過燒錢來獲客。同時，“互聯(lián)網(wǎng)+”保險公司要考慮怎么改變自身的投機性，因為投機營造的客戶關(guān)系是沒有黏性的。

　　創(chuàng)新應(yīng)該把重點放在研究客戶需求上，客戶的需求到底在哪里，客戶的痛點在哪里，保險公司的短板在哪里，怎么結(jié)合起來？如果只是把整車廠、4S店、保險公司放到對立面的話，這個“互聯(lián)網(wǎng)+”公司可能走不遠。未來要把互聯(lián)網(wǎng)做成一個平臺，大家通過這個平臺可以解決產(chǎn)品、服務(wù)以及供應(yīng)鏈等問題。商車改革和技術(shù)的發(fā)展為大家共享這種平臺的服務(wù)創(chuàng)造了機會。

　　關(guān)于UBI，我個人的觀點是針對家庭的第二輛車甚至第三輛車用UBI定價體系的創(chuàng)新空間更大�，F(xiàn)在中國的一二線城市家庭已經(jīng)開始購置第二輛車了，隨著汽車從生產(chǎn)性工具轉(zhuǎn)變?yōu)樯�活性工具，尤其中國全面進入汽車社會后，對車的用途與行駛里程會更加多樣化，可能上班開一輛，周末家庭休閑開另外一輛。如果有三千萬個家庭購置了第二輛車，這個市場就非�？捎^了。但如果第一輛車就用UBI的話，由于路況復(fù)雜，行駛里程不確定，我認為無論保險公司承保風險還是車主可能脫保的風險都是非常大的，車險可以學時尚，但不能玩時尚。