“投保車險(xiǎn)時(shí)辦理的是全險(xiǎn)，出險(xiǎn)后為什么卻這也不賠那也不賠？”進(jìn)入夏季，隨著氣溫升高和降水的增多，汽車難免都有了點(diǎn)問題。不少車主發(fā)現(xiàn)，原先在汽車4S店購買的雖是全險(xiǎn)，卻在車子出現(xiàn)事故后變得“漏洞百出”，很多情況都無法得到賠償，由此產(chǎn)生了不少理賠糾紛。
　　汽車“全險(xiǎn)”為何不能得到全賠？近日，記者在了解后得知，“全險(xiǎn)”屬于消費(fèi)者與汽車銷售商主觀的一種俗稱，“全險(xiǎn)”實(shí)際并不存在，而多數(shù)消費(fèi)者卻未明白“全險(xiǎn)”中的理賠死角，以致沒有主觀規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，致使產(chǎn)生額外損失。汽車到底哪些情況“全險(xiǎn)”不能賠？又該如何規(guī)避？車險(xiǎn)又該如何購買？

1 “全險(xiǎn)”不等于全保

“全險(xiǎn)”不等于全保，可對于很多車主來說并不知道這個(gè)道理。近日，太原車主景女士給本報(bào)咨詢熱線打來電話詢問，稱她從4S店購買新車時(shí)，對方表示由于屬于貸款購車，所以必須購買全險(xiǎn)，可全險(xiǎn)是什么？購買的價(jià)格是否合理？她卻并不知曉。然而待記者幫忙代為咨詢中國人保車險(xiǎn)后，卻得到了“‘全險(xiǎn)’屬于錯(cuò)誤的說法，全險(xiǎn)并不存在”的答復(fù)。
　　 那汽車“全險(xiǎn)”到底包括什么？為何本屬錯(cuò)誤的說法卻又在人們心中根深蒂固？為此，記者致電詢問了太原北京現(xiàn)代4S店的保險(xiǎn)專員周霞進(jìn)行詢問，“這只是對購買的險(xiǎn)種比較多、保障比較全面的車險(xiǎn)的俗稱，車主第一次購車時(shí)所接受的新信息比較多，為方便客戶理解，行業(yè)中才都這么叫。”太原北京現(xiàn)代4S店的保險(xiǎn)專員周霞說，車險(xiǎn)的全險(xiǎn)一般是指交通強(qiáng)制險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、不計(jì)免賠險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)這幾種，而作為主險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)這四類保險(xiǎn)，往往購買后可以確實(shí)有效的預(yù)防大多數(shù)損失，所以俗稱稱為“全險(xiǎn)”。
　　 該保險(xiǎn)專員告訴記者，由于保險(xiǎn)細(xì)則較多，大多數(shù)車主也只是隨眾式的購買，很少會(huì)細(xì)摳免責(zé)部分，加之4S店屬于代理銷售，很多問題都需要車主詢問保險(xiǎn)公司進(jìn)行了解，所以有些車主不了解“全險(xiǎn)不全�！币膊浑y理解。

2 自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)不予賠付超八成車主不知

進(jìn)入夏季，汽車自燃和涉水問題開始增多，很多車主都是在愛車發(fā)生事故后才知曉，自燃和涉水作為車險(xiǎn)條款中的免責(zé)條款之一，車險(xiǎn)公司通常是不予賠付的。
　　 今年4月初，呂梁市一位王先生就曾致電本報(bào)，稱自己不到兩年的別克品牌愛車無故自燃，并且事后出現(xiàn)了保險(xiǎn)公司與4S店均不賠償?shù)那闆r。“4S店說線路引起的火災(zāi)屬于自燃范疇，不屬于汽車質(zhì)量問題不給賠償。而我買的是‘全險(xiǎn)’，找到保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司卻又以沒買自燃險(xiǎn)為由不給理賠�！蓖跸壬�曾告訴記者，購買保險(xiǎn)之初，就一直主觀的認(rèn)為“全險(xiǎn)”即全部保障，竟不知會(huì)出現(xiàn)這種糾紛。
　　 汽車自燃到底該誰賠？一位不愿具名業(yè)內(nèi)人士告訴記者，所謂“全險(xiǎn)”并不包括自燃損失險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司自然不會(huì)賠償。而按照常規(guī)和一般想法，新車一般是不用買此險(xiǎn)，因?yàn)樵诒Ｐ奁趦?nèi)，自燃應(yīng)由廠家負(fù)責(zé)�？山�年來，汽車廠家賠不賠都成了“看心情”，不滿一年的新車也常有“自燃”發(fā)生，現(xiàn)在汽車自燃發(fā)生后，大多數(shù)廠家都選擇逃避責(zé)任，所以有擔(dān)憂的車主不能將這類問題寄希望于汽車廠家的“責(zé)任擔(dān)當(dāng)”，需要根據(jù)車款查詢是否存在類似自燃情況，另行購買。
　　 為此，記者隨機(jī)問詢了三十位在山西省內(nèi)不同城市的私家車主，其中竟有超過六成的人誤認(rèn)為汽車“全險(xiǎn)”即是“全陪”，超八成的人不知有自燃險(xiǎn)這一險(xiǎn)種，認(rèn)為新車自燃應(yīng)由廠家負(fù)責(zé)。

3 想買的買不著買了也不一定賠

“不是不買，是在你有需要的時(shí)候，反而就買不著了�！苯衲�6月，剛剛續(xù)過保險(xiǎn)的劉先生有些疑惑的告訴記者，今年暴雨偏多，由于家住農(nóng)村，路上經(jīng)常行經(jīng)水洼處，所以想單獨(dú)購買一個(gè)涉水險(xiǎn)，然而卻在購買時(shí)被業(yè)務(wù)員告知，涉水險(xiǎn)需要在購買車損險(xiǎn)后才能購買。
　　 對此，永安保險(xiǎn)公司太原地區(qū)經(jīng)理告訴記者，涉水險(xiǎn)的全稱是發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，是專門針對車輛發(fā)動(dòng)機(jī)購買的一種附加險(xiǎn)，而附加險(xiǎn)的購買條件是必須購買過車損險(xiǎn)才可以購買，而劉先生此種情況并非特殊情況，而具有普遍性。
　　 該業(yè)內(nèi)人士告訴記者，自燃險(xiǎn)也屬于車損險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，同樣不能單獨(dú)購買。這兩者不同是，有些保險(xiǎn)公司仍未推出涉水險(xiǎn)，而大多數(shù)保險(xiǎn)公司都推出了自燃險(xiǎn)。
　　 根據(jù)記者的查詢了解，車主即使買了自燃險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)，也存有免賠范圍，汽車發(fā)生自燃后也未必就能賠付�！霸谄�車自燃的案例中，除去因電路老化而產(chǎn)生的自燃外，汽車在高溫暴曬后，車內(nèi)的一些易燃易爆物品，如打火機(jī)、香水等發(fā)生自燃而引起汽車自燃的這類情況，自燃險(xiǎn)明確說明是不予理賠的。”中國人保財(cái)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)顧問曹澤凱告訴記者，像打火機(jī)、車載香水這類易燃危險(xiǎn)物品產(chǎn)生的爆炸和火災(zāi)，不在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。此外，私自改裝線路或者加裝導(dǎo)航引起短路發(fā)生的自燃也可能得不到理賠。

4 購買車險(xiǎn)“定制”最劃算

今年車險(xiǎn)改革后，汽車出險(xiǎn)次數(shù)將大幅度影響次年的保費(fèi)金額，致使在發(fā)生輕微的交通事故后，車主索求理賠并不劃算。
　　 舉個(gè)例子，假如保單基準(zhǔn)保費(fèi)為6000元，原保單已發(fā)生1次賠款，若今年再發(fā)生第2次賠款，則下一年折扣系數(shù)由1.0上升至1.25，保費(fèi)由6000×1.0=6000元上升至6000×1.25=7500元；若第二次發(fā)生事故不索賠，則下一年可節(jié)省保費(fèi)1500元。如此，如果發(fā)生剮蹭或者輕微碰撞后的維修費(fèi)用低于1500元，車主私了后，自行修理則會(huì)更為劃算。
　　 報(bào)保險(xiǎn)不如自己修便宜，那現(xiàn)在再購買商業(yè)車險(xiǎn)、車損險(xiǎn)是否沒有意義？“雖然出險(xiǎn)一次就沒有折扣，但這也不是說你買了保險(xiǎn)就沒用，而是要更合理的使用。車險(xiǎn)主要是預(yù)防重大的交通事故，在需要支付高于保費(fèi)的維修費(fèi)用，或發(fā)生了有人員傷亡的雙車事故時(shí)，一定要堅(jiān)決地使用保險(xiǎn)來減少自身損失�！鄙轿鞅１O(jiān)局的一位工作人員告訴記者，現(xiàn)在的車損險(xiǎn)與之前相比，保障范疇大大增加，而且還全面啟動(dòng)了代位求償機(jī)制，可以更全面地提供車輛及車主風(fēng)險(xiǎn)保障。
　　 那如何購買保險(xiǎn)更劃算？“對于車感較好，經(jīng)驗(yàn)豐富的老駕駛員來說，汽車磕碰幾率小，車損、盜搶險(xiǎn)就可省下了。另外，車上人員責(zé)任險(xiǎn)可用個(gè)人意外險(xiǎn)來替代，既‘交強(qiáng)險(xiǎn)+第三者險(xiǎn)’這種簡單組合即可滿足需求�！北本┈F(xiàn)代4S店保險(xiǎn)專員周霞稱，對于開車主要用于上下班，且住所與單位均有正規(guī)停車場的客戶，可以不投整年的盜搶險(xiǎn)和玻璃險(xiǎn)，但在遇到自駕旅行時(shí)，還是建議做盜搶險(xiǎn)和玻璃險(xiǎn)的短期投保，以防范旅行時(shí)發(fā)生意外。