近年來，隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間融資日趨活躍，在一定程度上緩解了部分人和部分中小微企業(yè)的融資難題。但是，由于法律法規(guī)缺失、行業(yè)監(jiān)管缺位，目前，許多民間融資行為仍處于自發(fā)和無序狀態(tài)，往往會(huì)對(duì)金融安全和社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生不利的影響，需要銀行下大力氣加以防范。

民間融資基本現(xiàn)狀

經(jīng)過近幾年的發(fā)展，當(dāng)前民間融資的參與主體、用途、利率水平的現(xiàn)狀如下：

目前，民間融資的主體多為急需資金支持的個(gè)體工商業(yè)戶、中小微企業(yè)和個(gè)人。民間融資主要表現(xiàn)形式為：一是親朋好友間的臨時(shí)調(diào)劑;二是熟人間的借貸融資，利率一般高于貸款利率;三是通過中間人擔(dān)保融資，期限相對(duì)較短，利率相對(duì)較高，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大。

由于民間融資的利率比金融機(jī)構(gòu)偏高，所以小微企業(yè)民間融資大多用于臨時(shí)性流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)，農(nóng)戶和城鎮(zhèn)居民多用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和家庭臨時(shí)緊急資金需求。

民間融資的利率多在年利率10-30%之間。借款期限大多數(shù)在1年以內(nèi)，定期的很少。民間融資中個(gè)人融資多采用現(xiàn)金交易或?qū)⒋婵顝你y行取出進(jìn)行交易，由中間人擔(dān)保的方式進(jìn)行融資。

民間融資產(chǎn)生的原因大致有：一是居民獲利的需求為民間融資的發(fā)展提供了有機(jī)土壤;二是一些小微企業(yè)和居民由于缺乏有效抵押物，難以從金融機(jī)構(gòu)獲取資金;三是一些個(gè)人創(chuàng)業(yè)者和居民缺乏金融知識(shí)，不會(huì)利用金融工具，對(duì)金融機(jī)構(gòu)政策了解較少;四是一些金融機(jī)構(gòu)貸款條件多、門檻高、時(shí)效性不強(qiáng)等原因?yàn)槊耖g融資的發(fā)展提供了空間。

民間融資正向銀行體系滲透

筆者認(rèn)為，民間融資向銀行體系滲透的途徑和方式，主要有以下三種：

一是利用職務(wù)之便滲透。近年來，民間融資活動(dòng)越來越多的涉及到銀行體系。有的銀行工作人員利用自身所具有的特殊身份，騙取被害人(其中相當(dāng)一部分人是其銀行的老客戶)對(duì)其本人及其集資活動(dòng)的信任，同意為其提供資金。

二是利益誘惑驅(qū)使。目前銀行信貸利率與民間融資利率存在價(jià)差，這產(chǎn)生了巨大的利益誘惑。而一線銀行工作人員容易獲得資金，其在資金供需方之間實(shí)際上充當(dāng)了資金掮客的角色，從中牟取利益。特別當(dāng)社會(huì)上有非常旺盛的融資需求時(shí)，面對(duì)一些利益誘惑，極少數(shù)銀行工作人員有鋌而走險(xiǎn)的沖動(dòng)。還有的員工利用自身對(duì)借貸、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)流程的熟悉和經(jīng)手相關(guān)業(yè)務(wù)工作的便利，通過偽造相關(guān)文件的方式實(shí)施非法集資。

三是違規(guī)信貸資金的發(fā)放。民間融資等外部風(fēng)險(xiǎn)向銀行滲透，還有一種方式就是銀行信貸尋租。銀行信貸人員運(yùn)用手中的信貸審批權(quán)，將資金低價(jià)轉(zhuǎn)批給放高利貸者，并從高利貸者那里得到“利金”或“回扣”。這種方式危害較大，一旦高利貸資金鏈斷裂，就會(huì)迅速通過逆向傳導(dǎo)，使銀行成為風(fēng)險(xiǎn)的最終承擔(dān)者。同時(shí)，銀行信貸尋租為腐敗現(xiàn)象的滋生提供了溫床，破壞了金融市場價(jià)格法則和規(guī)律，引起信貸資源的畸形配置，有悖于支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的宗旨。

對(duì)民間融資的防范建議

銀行應(yīng)以國家相關(guān)政策為指導(dǎo)，嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門的各項(xiàng)制度規(guī)定，積極采取應(yīng)對(duì)措施，打?qū)嵶陨戆l(fā)展的基礎(chǔ)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范水平，避免非法集資等現(xiàn)象的發(fā)生。

首先要正確引導(dǎo)，加強(qiáng)培訓(xùn)教育。要定期對(duì)銀行工作人員進(jìn)行非法融資、集資、反冼錢等方面的教育培訓(xùn)，加強(qiáng)從業(yè)人員的合規(guī)意識(shí)、責(zé)任意識(shí)和法律意識(shí)，引導(dǎo)職工樹立正確的價(jià)值觀，世界觀，人生觀。通過組織觀看相關(guān)警示教育片等方式，以案說法，教育培訓(xùn)員工提升道德素質(zhì)，引導(dǎo)員工自覺抵制非法行為。

其次要加大宣傳，提升法律意識(shí)。按照銀監(jiān)部門的相關(guān)精神，通過發(fā)放傳單、設(shè)立展板等方式，全方位、多角度地加大對(duì)非法融資及集資的政策宣傳，幫助公眾提高法律意識(shí)，了解投融資政策，提高公眾對(duì)非法集資的識(shí)別能力，使群眾能夠有效地抵制高息集資誘惑，理性選擇投資渠道。

再次要加強(qiáng)管控，開展風(fēng)險(xiǎn)排查。加強(qiáng)內(nèi)部管控和監(jiān)督機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)排查，切實(shí)做好輪崗、對(duì)賬、柜臺(tái)業(yè)務(wù)操作、大額匯劃、金庫、守押、自助設(shè)備管理等重點(diǎn)環(huán)節(jié)的監(jiān)督管控;加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)人員的風(fēng)險(xiǎn)排查，不僅關(guān)注員工八小時(shí)以內(nèi)工作情況，還關(guān)注和防范員工“八小時(shí)”以外的生活圈、朋友圈、交際圈等，有效防止員工直接或變相參與民間借貸、民間融資、違規(guī)擔(dān)保和非法集資活動(dòng)。

第四要超前研判，進(jìn)行綜合防治。密切關(guān)注銀行案件與非法集資、民間融資等外部風(fēng)險(xiǎn)相互勾連的問題，嚴(yán)控與保險(xiǎn)、信托、證券、基金、財(cái)務(wù)公司等的業(yè)務(wù)合作，有效防范“影子銀行”風(fēng)險(xiǎn)傳染。超前研判案防形勢(shì)，結(jié)合銀行實(shí)際，研究確定關(guān)注重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

最后要加大投放，平衡資金供需。近年來隨著市場經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，民間資金需求量越來越大，銀行應(yīng)本著支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原則，結(jié)合自身特點(diǎn)，不斷研發(fā)新的信貸產(chǎn)品和拓展信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，不斷加大貸款投放力度，有效促進(jìn)轄內(nèi)資金的供需平衡，減少民間融資、非法集資活動(dòng)等帶來的資金的風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)糾紛。

作者單位：吉林九臺(tái)農(nóng)商銀行