近日，上海高院發(fā)布《2015年度金融審判系列白皮書》。白皮書顯示信用卡犯罪成高發(fā)、多發(fā)金融犯罪類型。占全市法院審結(jié)金融刑事案件的90.9%。

據(jù)悉，信用卡犯罪不僅嚴重影響上海國際金融中心建設，而且還引發(fā)其他類型的違法犯罪活動，為此，白皮書呼吁，急需構(gòu)建此類犯罪防范機制。

“舊疾”與“新癥”并發(fā)

自2012年1月起，被告人王某多次透支消費利用虛假信息注冊的信用卡，投資金額270多萬元。經(jīng)發(fā)卡銀行多次催收，超過3個月仍未歸還。上海市閔行法院經(jīng)審理認為，王某以非法占有為目的，使用虛假身份證明騙領信用卡后進行消費，數(shù)額特別巨大，其行為已構(gòu)成信用卡詐騙罪。據(jù)此，以信用卡詐騙罪判處其有期徒刑30年，并處罰金25萬元。

據(jù)介紹，信用卡詐騙犯罪案件占信用卡犯罪案件的絕大多數(shù)，且這種犯罪又以以惡意透支型為主。

來自上海高院的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年，上海法院審結(jié)信用卡詐騙案件1076件，占涉信用卡犯罪的89.6％，占全部金融犯罪的81.5%。其中，信用卡詐騙犯罪又以惡意透支型為主，占信用卡詐騙犯罪案件的94.6%。

除了傳統(tǒng)的惡意透支類型外，信用卡犯罪也呈現(xiàn)出新特征。

記者注意到，涉信用卡犯罪不再局限于信用卡詐騙等傳統(tǒng)領域，而是不斷向竊取、收買、非法提供信用卡信息資料、偽造信用卡等上游犯罪延伸，逐步形成完整的犯罪鏈條，并且呈現(xiàn)智能化、專業(yè)化、集團化趨勢。

尤其是，隨著養(yǎng)卡公司、刷卡公司的出現(xiàn)，從獲取信用卡信息、身份證信息到偽造、騙領信用卡再到非法套現(xiàn)，從申領信用卡到非法套現(xiàn)實現(xiàn)惡意透支目的的產(chǎn)業(yè)化趨勢明顯，也出現(xiàn)信用卡套現(xiàn)與以卡養(yǎng)卡、放高利貸、洗錢、詐騙等違法犯罪行為糾纏在一起。

上海高院副院長陳亞娟表示，竊取信用卡信息、制作、運輸、銷售、盜刷等各個環(huán)節(jié)，都由專業(yè)的犯罪組織承擔，各個環(huán)節(jié)相互銜接又相對獨立，甚至在許多環(huán)節(jié)上是純粹的“代工”關系，呈現(xiàn)出分工專業(yè)化、手段智能化、組織集團化、犯罪地跨區(qū)域化等特點，使防范和查處工作難度加大。

發(fā)卡門檻過低是“病根”

銀行核發(fā)信用卡審查不嚴、業(yè)務不規(guī)范，是信用卡犯罪高發(fā)、多發(fā)主因。

記者走訪發(fā)現(xiàn)，一些銀行片面追求信用卡業(yè)務數(shù)量，隨意放寬申請人、擔保人條件，簡化申請手續(xù)；甚至為爭奪客戶資源通過中介營銷信用卡，致使大量持有虛假身份證明、收入證明的申領人獲準取得信用卡；一些銀行對資信審查流于形式，把關不嚴，致使資信較低或者不具備相應資信的人申領了信用卡甚至多家銀行的信用卡，為犯罪埋下了諸多隱患。

“個別銀行的催收工作不規(guī)范，如催收的具體數(shù)額不詳，催收電話與持卡人填寫的資料不符；發(fā)函催收未留存郵寄憑證，無法證明送達情況，發(fā)函地址填寫錯誤或與持卡人填寫的資料不符；上門催收未制作筆錄或相關工作情況等，影響催收的效力和刑事打擊力度，與信用卡犯罪多發(fā)、易發(fā)也存在關聯(lián)�！标悂喚陮τ浾哒f。

POS機準入門檻過低、監(jiān)管不力，是信用卡犯罪高發(fā)、多發(fā)的又一因素。

上海高院副院長王秋良認為，個別銀行為了自身利益，放低設立POS機特約商戶的準入門檻。批準設立POS機后，監(jiān)管不到位甚至缺位，導致出現(xiàn)刷卡公司、出租、出售POS機現(xiàn)象，加上對異常交易沒有及時進行欺詐風險的識別和控制，使得POS機在實現(xiàn)信用卡消費功能的同時，容易成為實施涉信用卡犯罪的工具。

信用卡信息共享機制不健全，也助長了信用卡犯罪。

上海高院刑二庭庭長段守亮表示，由于銀行之間尚未形成有效的發(fā)卡信息共享，加上銀行間惡意透支情況互相通報機制不健全，致使發(fā)卡銀行在授予信用時無法全面深入核查，未能有效識別和評估持卡人的真實資信狀況，甚至基于持卡人在本行無不良信用記錄，主動為持卡人提高授信額度。

“銀行間缺乏實時有效的信息溝通，使不少犯罪分子能夠在很短一段時間內(nèi)在不同銀行申領多張信用卡惡意透支，甚至在一個或幾個銀行惡意透支后又到其他銀行申領信用卡繼續(xù)惡意透支，這為涉信用卡犯罪創(chuàng)造了條件�！倍问亓琳f。

整治需防范打擊同步

“防范信用卡犯罪，銀行須嚴把發(fā)卡關�！标悂喚杲ㄗh，在發(fā)放信用卡時，銀行還應嚴格把握申請條件與程序，注重信用額度的核定和風險管理，充分核實并完整記錄申請人有效身份、財務狀況、消費和信貸記錄等信息，并確認申請人擁有固定工作、穩(wěn)定的收入來源或可靠的還款保障。有條件的銀行還應派員到申領人工作單位進行實地調(diào)查，對網(wǎng)絡申請客戶同樣要加強審核，降低多頭授信、以卡養(yǎng)卡可能帶來的風險。

與嚴把發(fā)卡關并舉，銀行還應規(guī)范POS機設立程序，嚴格特約商戶準入和加強監(jiān)管。

王秋良認為，在開展具體業(yè)務前，銀行應對商戶財務人員進行培訓，就信用卡欺詐、套現(xiàn)風險防范和安全管理責任進行約定和釋明。同時，銀行也要加強監(jiān)管信用卡支付日常交易行為，實時關注特約商戶的流水狀況，重點關注經(jīng)營票務、大額整數(shù)交易、相同信用卡反復發(fā)生交易的商戶，對特約商戶實行持續(xù)監(jiān)測和定期現(xiàn)場檢查。

“銀行還應嚴密監(jiān)控網(wǎng)上出租、出賣、購買POS機現(xiàn)象，對涉嫌協(xié)助持卡人套現(xiàn)的特約商戶應及時給予警告和要求糾正，情節(jié)嚴重的應立即停止其收單資格，以提高整治違法套現(xiàn)工作的有效性，防患于未然。”王秋良說。

“打擊信用卡犯罪，銀行之間要健全信息共享機制�！倍问亓粮嬖V記者，借助信息共享機制，發(fā)卡銀行可以優(yōu)化數(shù)據(jù)采集流程和降低查詢成本，堵塞惡意透支者輪換辦卡、輪流透支的渠道和漏洞。尤其在持卡人持有多張信用卡的情況下，銀行可以通過這一機制，交叉比對持卡人在其他銀行的交易流水情況，判定其真實收入情況，是否以卡養(yǎng)卡。

“通過信息共享機制，發(fā)卡銀行對信用卡送達、開通、使用、還款、催收進行全程留痕。一方面，針對持卡人逾期未還款的，發(fā)卡銀行可以通過電話、短信、郵件予以催收提醒。另一方面，針對持卡人惡意透支等犯罪行為的，發(fā)卡銀行也可以配合公安機關、法院等部門打擊金融犯罪。”段守亮說。