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P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)的特點(diǎn)與風(fēng)險防范

2016-5-18 10:23| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 704| 評論: 0|來自: 金融時報

  近年來,我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)不斷取得突破,推動互聯(lián)網(wǎng)與金融快速融合,其中P2P網(wǎng)絡(luò)借貸(以下簡稱“網(wǎng)貸”)作為互聯(lián)網(wǎng)金融時代背景下的金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新,在提升金融服務(wù)質(zhì)量與效率、彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融空白、滿足小微企業(yè)和中低收入階層投融資需求、引導(dǎo)民間金融規(guī)范發(fā)展等方面發(fā)揮了積極作用。由于行業(yè)本身所具有的內(nèi)在特性迎合了市場需求,使得網(wǎng)貸行業(yè)在近幾年尤其是最近兩年取得了快速發(fā)展。 

  網(wǎng)貸行業(yè)的特點(diǎn) 

  總的來看,行業(yè)內(nèi)在特性主要包括以下幾個方面:一是信息對稱提高,效率提升。網(wǎng)貸行業(yè)依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)資源優(yōu)勢,不僅實(shí)現(xiàn)了信息對稱的提高,同時打破了傳統(tǒng)金融活動在物理空間和距離上的局限,實(shí)現(xiàn)了資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的整合,提升了金融服務(wù)的效率。二是中間環(huán)節(jié)減少,成本降低。相較于傳統(tǒng)金融的間接借貸模式,網(wǎng)貸作為直接借貸,投融資雙方借助網(wǎng)貸平臺實(shí)現(xiàn)撮合,無中間環(huán)節(jié),理論上可以節(jié)約交易成本。三是大眾參與門檻降低,覆蓋面廣。憑借開放共享的互聯(lián)網(wǎng)精神,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)可以集中社會大眾的零散資金開展多對一、多對多的投融資活動,有效滿足普通大眾對金融服務(wù)多元化、普遍性的需求,是推進(jìn)普惠金融的有力抓手。 

  基于以上內(nèi)在特性,國家秉持包容創(chuàng)新的態(tài)度,從服務(wù)雙創(chuàng)、支持產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的角度出發(fā),規(guī)范網(wǎng)貸行業(yè)有序發(fā)展。但是,我們也看到,網(wǎng)貸作為新生事物,行業(yè)在快速發(fā)展的同時也積累了大量的問題,風(fēng)險亂象時有發(fā)生。突出表現(xiàn)在行業(yè)增長勢頭過快,一些機(jī)構(gòu)受資本實(shí)力及自身經(jīng)營管理能力限制,當(dāng)借貸大量違約、經(jīng)營難以為繼時,出現(xiàn)卷款跑路等情況;一些機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道,脫離互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營本質(zhì),異化為信用中介,存在自融自保、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為;有些機(jī)構(gòu)銷售不同形式的投資產(chǎn)品,規(guī)避相關(guān)金融產(chǎn)品的認(rèn)購門檻及投資者適當(dāng)性要求,在逃避監(jiān)管的同時,加劇風(fēng)險傳播;還有一些機(jī)構(gòu)甚至通過假標(biāo)、資金池和高收益等手段,進(jìn)行自融、龐氏騙局,碰觸非法集資底線。 

  當(dāng)前網(wǎng)貸行業(yè)風(fēng)險的主要表現(xiàn)形式 

  伴隨著我國當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)形勢,行業(yè)風(fēng)險開始暴露。同時,由于我國網(wǎng)貸行業(yè)目前仍處于發(fā)展初期,各項(xiàng)制度和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚不成熟,在快速發(fā)展的同時,平臺資金鏈斷裂、跑路、提現(xiàn)困難、涉嫌詐騙等問題頻頻曝光,涉及的投資者數(shù)量和投資金額也不斷擴(kuò)大。其行業(yè)風(fēng)險主要體現(xiàn)為以下五種形式: 

 。ㄒ唬┦袌鲲L(fēng)險 受宏觀經(jīng)濟(jì)周期和金融市場環(huán)境影響較大。在經(jīng)濟(jì)下行壓力下,平臺項(xiàng)目逾期概率增大,預(yù)期壞賬率會快速攀升,一旦出現(xiàn)項(xiàng)目違約事件,一些實(shí)力不強(qiáng)、風(fēng)控能力弱的平臺即會出現(xiàn)償付危機(jī),平臺倒閉的風(fēng)險加大。 

 。ǘ┬庞蔑L(fēng)險 一是來自平臺上借款人的違約風(fēng)險。目前我國網(wǎng)貸平臺面對的是不完善的社會信用環(huán)境和不成熟的客戶金融行為,借款人違約成本低導(dǎo)致相關(guān)信用風(fēng)險始終處于較高水平。二是來自平臺自身的違約風(fēng)險。由于我國網(wǎng)貸行業(yè)還處于發(fā)展初期,市場準(zhǔn)入和行業(yè)配套制度缺位,平臺門檻低,平臺資金賬戶缺乏監(jiān)管,給很多動機(jī)不良的網(wǎng)貸平臺造成可乘之機(jī),卷款跑路時有發(fā)生。 

  (三)流動性風(fēng)險 一些問題平臺所出現(xiàn)的提現(xiàn)困難、逾期提現(xiàn)或限制提現(xiàn)等現(xiàn)象,是平臺在運(yùn)營過程中資金流動性風(fēng)險不斷累積的結(jié)果。主要是平臺拆標(biāo)引起的期限錯配,造成平臺“拆東墻補(bǔ)西墻,借新債還舊債”的現(xiàn)象,一旦某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題,資金鏈就會斷裂,出現(xiàn)流動性風(fēng)險。 

  (四)操作和技術(shù)風(fēng)險 來自于平臺的系統(tǒng)建設(shè)和內(nèi)部管理制度方面的不健全。一是平臺因技術(shù)和界面不友好等原因,導(dǎo)致投資人操作失誤所帶來的損失。二是平臺因技術(shù)和系統(tǒng)原因?qū)е卤缓诳凸,投資人信息泄漏。三是平臺內(nèi)控機(jī)制不足,導(dǎo)致內(nèi)部操作人員挪用客戶資金或泄漏客戶信息等。目前一些平臺在內(nèi)部管理、系統(tǒng)建設(shè)和風(fēng)險控制等內(nèi)部管理體系和人才方面的缺失,已經(jīng)成為行業(yè)面臨的主要挑戰(zhàn)。 

  (五)法律合規(guī)風(fēng)險 出于生存和逐利的本能,很多網(wǎng)貸平臺一直游走于法律合規(guī)邊緣,出現(xiàn)了形形色色的自融、設(shè)資金池、平臺承諾保本保息、傳銷、高利貸、非法集資及洗錢等行為。其中不少平臺實(shí)質(zhì)上并不是真正的網(wǎng)貸平臺,而是打著網(wǎng)貸旗號從事非法理財(cái)?shù)钠脚_。 

  防范風(fēng)險的主要措施 

  要從監(jiān)管機(jī)構(gòu)、投資者、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等方面多管齊下,多維度做好風(fēng)險防范,確保行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。 

  首先,要推進(jìn)網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管體制機(jī)制建設(shè),完善配套監(jiān)管制度并加強(qiáng)實(shí)施,建立長效機(jī)制。主要包括以下五個方面:一是實(shí)行以負(fù)面清單為主的管理模式,劃定網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管底線和紅線,明確包括不得自融自保、不得期限拆分、不得設(shè)立資金池、不得虛假夸大宣傳等相關(guān)禁止性行為。二是引入客戶資金第三方存管機(jī)制,由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對客戶資金和網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自身資金實(shí)行分賬管理,從機(jī)制上保證客戶資金安全,防止網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)侵占、挪用客戶資金。三是限制借款集中度,強(qiáng)調(diào)小額分散原則,體現(xiàn)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)差異化市場定位,保護(hù)出借人權(quán)益并降低網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險。四是推進(jìn)行業(yè)自律管理,充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用,將其打造成為溝通政府、市場和企業(yè)的橋梁和紐帶,不斷完善行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)守則,推動行業(yè)建立自我約束與自我管理機(jī)制,保障公平競爭。五是通過引入大數(shù)據(jù)采集、分析等數(shù)據(jù)應(yīng)用模型及監(jiān)測機(jī)制,建立風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機(jī)制,第一時間發(fā)現(xiàn)并處置行業(yè)風(fēng)險,打擊非法金融業(yè)務(wù)活動。 

  其次,要加大投資者教育力度,強(qiáng)化風(fēng)險意識與自我保護(hù)意識,自動遠(yuǎn)離不良平臺。另外,網(wǎng)貸作為民間借貸,要遵循“借貸自愿、誠實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險自擔(dān)”的原則,對自身行為負(fù)責(zé),培育成熟理性的金融投資觀。 

  最后,從網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的角度來看,一是履行借款人及網(wǎng)貸項(xiàng)目的審核義務(wù),對出借人的資格條件、信息的真實(shí)性、融資項(xiàng)目的真實(shí)性、合法性進(jìn)行必要審核。二是作為信息披露責(zé)任主體承擔(dān)信息披露責(zé)任,按照明確的披露標(biāo)準(zhǔn)對自身經(jīng)營信息、借款人及借款項(xiàng)目等內(nèi)容進(jìn)行全面披露與風(fēng)險揭示,讓出借人充分了解融資項(xiàng)目風(fēng)險。三是在開展?fàn)I銷展業(yè)活動時要遵循監(jiān)管規(guī)則,不得逾越監(jiān)管紅線,除了負(fù)面清單等明確的機(jī)構(gòu)禁止行為外,網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得以各種手段進(jìn)行虛假片面宣傳或促銷,誤導(dǎo)出借人或借款人。 

 。ㄗ髡呦抵袊y監(jiān)會普惠金融部副主任、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副會長,文章僅代表作者個人觀點(diǎn))

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