中國人民銀行近日發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，于2017年1月1日起施行。

　　其中提出：“取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息�！�

　　信用卡違約金怎么收？

　　有媒體分析稱，雖然名義上取消了滯納金，但實(shí)質(zhì)上只是由滯納金改為約定違約金。而今后信用卡違約金的計(jì)算方法是仍按照滯納金的“滾雪球”式復(fù)利計(jì)算方法，還是另起爐灶新列公式，目前還不好說。

　　據(jù)中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)生活頻道了解，央行負(fù)責(zé)人是這樣回答“引入‘違約金’取代‘滯納金’”的初衷的：“滯納金”的概念帶有較強(qiáng)行政強(qiáng)制色彩，不適宜用于平等市場主體之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。立足于公平原則和合同關(guān)系，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。

　　也就是說，如果消費(fèi)者出現(xiàn)了違約逾期未還款的行為，還是要支付違約成本的，得看銀行和消費(fèi)者怎么約定了。

　　征收比例或許遠(yuǎn)低于5%

　　業(yè)內(nèi)人士估計(jì)大部分銀行還是要收取違約金，具體怎么收，應(yīng)該還是銀行主動(dòng)權(quán)大。

　　一位負(fù)責(zé)銀行信用卡辦理的業(yè)務(wù)員說，對(duì)于信用卡消費(fèi)者來說，今后逾期未還款銀行怎么收違約金，將由各銀行信用卡中心說了算，而不是按照之前央行規(guī)定的5%來統(tǒng)一征收，辦理銀行信用卡也可以就違約金的收取方式和標(biāo)準(zhǔn)貨比三家再做決定。競爭加劇的情況下，銀行的違約金征收比例或許會(huì)大大低于目前統(tǒng)一規(guī)定的5%。

　　謹(jǐn)防違約金淪為“換了馬甲的滯納金”

　　對(duì)于新政，媒體評(píng)論員沈彬表示有喜有憂。喜的是合法性存在嚴(yán)重問題，且之前被不少法院判定為違法的信用卡滯納金，終于被央行取消了；憂的是，違約金是否會(huì)成為“換了馬甲的滯納金”，以“合法”的形式大行其道？

　　其一，鑒于目前銀行的強(qiáng)勢(shì)地位，如何保障公民的公平締約權(quán)？將來的違約金可能是由銀行單方面的格式合同規(guī)定的，會(huì)不會(huì)是換湯不換藥的滯納金？

　　其二，違約金也不是想約定多少就是多少的，我國《合同法》對(duì)于違約金的約定是有限制的，約定的違約金“過分高于”造成的損失的，可以請(qǐng)求人民法院予以適當(dāng)減少。

　　沈彬認(rèn)為，“滯納金合法性”這一輪博弈，已經(jīng)以央行主動(dòng)取消而告一段落；但新一輪“約定違約金”的博弈才剛剛開始。只有強(qiáng)化司法監(jiān)督、保障消費(fèi)者權(quán)益表達(dá)渠道的通暢，才能防止一些商業(yè)銀行利用市場優(yōu)勢(shì)約定畸高的違約金，保證滯納金不會(huì)“換了馬甲”重來。