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互聯(lián)網(wǎng)金融不良資產(chǎn)處置產(chǎn)業(yè)鏈正在形成

2016-1-14 10:09| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 687| 評論: 0|來自: 環(huán)球網(wǎng)

  聰明的民間金融玩家,正在瞄準(zhǔn)網(wǎng)貸信息中介平臺(P2P)、小額貸款公司、消費金融公司等民間信貸機構(gòu)日益膨脹的呆壞賬,開啟線上不良資產(chǎn)處置盛宴。這個由撮合、催收、轉(zhuǎn)讓、處置等不同模式形成的商業(yè)運作鏈條,粗略估計,將撬動百億級市場,P2P平臺無疑將成為這一市場重頭。

  三條路徑

  分食不良處置市場

  一批主營為不良資產(chǎn)處置的線上平臺,正在快速壯大。

  2014年底才成立的資產(chǎn)360是其中的一個縮影。它的業(yè)務(wù)模式概括起來是“撮合”——把資產(chǎn)方認(rèn)定的、想處置的不良資產(chǎn),轉(zhuǎn)介給相應(yīng)的處置機構(gòu)。撮合的一頭包括銀行、P2P平臺、小額貸款公司、消費金融公司等在內(nèi)的信貸企業(yè);另一頭包括催收服務(wù)公司、咨詢管理服務(wù)公司、有清收服務(wù)的律師事務(wù)所等處置方。

  短短一年多時間,該平臺企業(yè)客戶共195家,委托債務(wù)案件共5.82萬件,債務(wù)全額達到14.55億元;合作的催收企業(yè)共有381家,遍布全國主要省市。據(jù)悉,該平臺目前正在進行B輪融資。

  “我們有100多家P2P客戶,合作模式有兩種,一種是買斷債權(quán),比較少;另外一種是委托催收,這是比較常見的合作模式!辟Y產(chǎn)360一位負責(zé)委托內(nèi)部人士告訴證券時報記者。

  2014年底上線的人人收,商業(yè)模式與資產(chǎn)360趨同,最大的差異應(yīng)該是待撮合處置的債權(quán)額度不同。資產(chǎn)360的單筆不良資產(chǎn)額度較小,大多為車抵類標(biāo)的,幾萬元上下,3月內(nèi)的短期標(biāo)的甚至只有數(shù)千元;人人收的不良資產(chǎn)多為房產(chǎn)、固定資產(chǎn)、綜合資產(chǎn)等大額資產(chǎn)。

  分金社則代表另外一種模式——把不良或特殊資產(chǎn)放到平臺上由投資人眾籌認(rèn)購,平臺聯(lián)合專業(yè)機構(gòu)線下處置后,再把收益連本金返還給投資人。具體做法是:投資人在線上根據(jù)自己的風(fēng)險承受程度和對項目的評估,將資金投入某一個標(biāo)的,該標(biāo)的募資滿額后,平臺會牽頭專業(yè)評估機構(gòu)、律所、二手房交易平臺等,將該項抵押資產(chǎn)變賣或處置,買賣的差價就是投資人的收益,平臺收取一定比例傭金。

  除了上述兩種模式,還有搜賴網(wǎng)代表的個人與企業(yè)信用信息專業(yè)查詢的數(shù)據(jù)服務(wù)商模式。

  一位不愿具名的資產(chǎn)管理公司(AMC)人士直言,互聯(lián)網(wǎng)金融嗅覺靈敏,它們看中的是反經(jīng)濟周期產(chǎn)品,操作得當(dāng)?shù)脑挘苷业胶芏嗑哂屑逼茸儸F(xiàn)需求的平臺,賺得巨大利潤。

  數(shù)據(jù)顯示,截至2015年末,影子銀行、民間借貸累計待處置的不良資產(chǎn)規(guī)模超過1000億元,商業(yè)銀行在去年二季度末的不良貸款余額已經(jīng)破萬億元。

  市場空間近百億

  P2P平臺已經(jīng)成了不良資產(chǎn)處置平臺眼中的香餑餑。

  資產(chǎn)360的100多家客戶都是P2P平臺。但業(yè)務(wù)運作模式各異、壞賬標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定不一,這一細分行業(yè)的情況很特殊,所以,除了上述針對整個民間信貸機構(gòu)的線上平臺,一批針對P2P平臺這一細分領(lǐng)域的壞賬處置公司也在成形。并且它們大多都披著“資產(chǎn)管理公司”的外衣。

  聯(lián)金所CEO李波告訴記者,“已經(jīng)有幾家資產(chǎn)管理公司上門接洽,想買斷債權(quán),甚至還有香港的公司。這些資產(chǎn)管理公司之所以要買斷債權(quán),跟我們堅持不賣的理由是一樣的,這些資產(chǎn)質(zhì)量是好的。而且小額、散單的壞賬,只要借款人沒有成為‘失聯(lián)自然人’,追償回來的可能性很大!

  農(nóng)發(fā)貸COO鄭偉博說,“我們平臺成立的時間比較短,認(rèn)定的壞賬不太大。有質(zhì)押的標(biāo)的很好處置,純信用的標(biāo)的,直接財務(wù)核銷。但長期來看,后續(xù)肯定有尋求外部機構(gòu)的需求!

  紅嶺創(chuàng)投則已經(jīng)與資產(chǎn)管理公司進行了債權(quán)轉(zhuǎn)讓,只是額度不大。紅嶺創(chuàng)投董事長周世平表示,“逾期超過6個月,我們內(nèi)部會做一下評估,認(rèn)為能收回來的就剔除掉,剩下的沒希望回收的定義為壞賬。我們設(shè)置了專門的不良資產(chǎn)處置部門,大部分壞賬會自行處理;剩下的小部分,不超過10%,通過其他外部機構(gòu)進行清收。因為對方條件比較苛刻,到目前為止外部處理的額度不大!

  可見,目前行業(yè)的普遍做法是:首先,針對已經(jīng)認(rèn)定的損失類貸款,也就是通俗意義上的“壞賬”,會通過核銷這一財務(wù)手段,以當(dāng)期利潤沖抵損失;其次,即使已經(jīng)進行核銷,依舊會把一些內(nèi)部催收團隊無法追回來的壞賬,轉(zhuǎn)讓給外部清收機構(gòu)。

  愛錢進貸后催收高級總監(jiān)盛潔儷建議,應(yīng)該實行自營催收和外包催收有機結(jié)合的貸后管理模式,由企業(yè)對逾期案件進行分類,將催收成本較高、風(fēng)險大、賬齡長或債權(quán)人失聯(lián)案件進行外包,并最大程度地掌控催收反饋信息。

  地標(biāo)金融總裁劉俠風(fēng)說,P2P平臺的清收與不良處置,不應(yīng)該由傳統(tǒng)的資產(chǎn)管理機構(gòu)運營,而是應(yīng)該設(shè)立專門機構(gòu)來運作。P2P平臺跟傳統(tǒng)金融的客群不一樣,處置的方式也是不一樣的,應(yīng)該專營化、本土化、細分化。

  然而,在P2P平臺這一細分領(lǐng)域,各家公司認(rèn)定的壞賬標(biāo)準(zhǔn)也不一樣。比如積木盒子將任何逾期,哪怕一天都視為“壞賬”;深圳某上市公司旗下P2P,向銀行看齊,將壞賬分為正常、關(guān)注、次級、可疑、損失類五級;分期樂這一大學(xué)生分期消費金融服務(wù)平臺,將逾期180天以上視為壞賬。

  今年以來P2P行業(yè)不斷攀升的債務(wù)逾期規(guī)模,在很大程度上刺激了國內(nèi)債務(wù)外包催收業(yè)務(wù)的發(fā)展。

  陸金所董事長計葵生曾表示,陸金所線上借款壞賬率6%~7%,整個行業(yè)在15%~20%。

  截至去年末的網(wǎng)貸行業(yè)總體貸款余額,網(wǎng)貸之家的數(shù)據(jù)是4394.61億元;零壹財經(jīng)的數(shù)據(jù)是4253億元。選取大概的中間值4300億元測算的話,P2P平臺的壞賬規(guī)模在645~860億元。即使按照多家受訪機構(gòu)外部轉(zhuǎn)讓的下限10%~20%來測算,這個圍繞網(wǎng)絡(luò)借貸而起的不良資產(chǎn)處置衍生業(yè)務(wù)鏈條,就已經(jīng)有近百億的市場空間。


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