據(jù)經(jīng)濟(jì)之聲《央廣財(cái)經(jīng)評(píng)論》報(bào)道，大力發(fā)展小微金融，破解小微企業(yè)融資難題，事關(guān)穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)全局。國(guó)務(wù)院最新部署金融改革創(chuàng)新試點(diǎn)，浙江臺(tái)州一躍成為國(guó)家級(jí)試驗(yàn)區(qū)。業(yè)內(nèi)有句話說(shuō)：小微金融“全國(guó)看浙江，浙江看臺(tái)州”。2015年冬，經(jīng)濟(jì)之聲記者來(lái)到這里，深入調(diào)查，一看究竟。

　　剛剛來(lái)到臺(tái)州，記者就聽到一件不可思議的事：一個(gè)名叫邱恩軍的村民，行走困難，原本一貧如洗，卻能拿到銀行貸款，進(jìn)而成為種糧大戶。帶著好奇心，記者直奔臺(tái)州椒江區(qū)三甲街道利益村，來(lái)到他的家里。邱恩軍看起來(lái)只有三十歲左右，出行要靠輪椅，但絲毫不影響他致富的雄心。他手指著倉(cāng)庫(kù)說(shuō)，這里會(huì)堆滿水稻。

　　創(chuàng)業(yè)青年邱恩軍：“我今年能打10幾萬(wàn)斤糧食，一百多畝地，每年收入的純利潤(rùn)是十幾萬(wàn)吧�！�

　　邱恩軍之所以成為種糧大戶，就是一筆貸款幫了大忙。他告訴記者，當(dāng)初最大的困難不是身體，而是資金問題。他會(huì)經(jīng)營(yíng)，懂技術(shù)，但是家里一貧如洗。沒想到，當(dāng)?shù)氐某巧绦心芙o他貸款。

　　一貧如洗也能從銀行貸到款嗎？在一般人看來(lái)，銀行往往“嫌貧愛富”，像邱恩軍這樣的家境，拒而遠(yuǎn)之還來(lái)不及。但臺(tái)州銀行市場(chǎng)總監(jiān)王偉文卻敢于放出這樣的話來(lái)：“有些人他沒東西，家里一點(diǎn)東西沒有，那我就敢貸給他10萬(wàn)、15萬(wàn)�！�

　　不光是敢貸，王偉文還流露出對(duì)邱恩軍這種小微客戶的青睞。

　　王偉文：“如果這個(gè)人是開小四輪過來(lái)的，可以載貨，也可以代替交通工具，我就想說(shuō)，哎呀，我太喜歡了，這個(gè)人肯定安全，因?yàn)檫@些人不要面子�！�

　　這樣的放貸標(biāo)準(zhǔn)看起來(lái)隨意，好像是個(gè)人偏好，實(shí)則在當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ǖ钠毡樾�，銀行貸款不是人們常說(shuō)的嫌貧愛富，反而整體呈現(xiàn)嫌“富”愛“貧”的現(xiàn)象。農(nóng)信社、農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)銀行，本來(lái)以小微信貸為主。而臺(tái)州3家城商行——臺(tái)州銀行、泰隆銀行、民泰銀行，小微貸款占九成左右，戶均貸款只有50萬(wàn)上下，50萬(wàn)以上的業(yè)務(wù)基本不做。甚至在臺(tái)州的五大國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)，也把小微信貸擺在一定高度。

　　有“宇宙第一大行”之稱的中國(guó)工商銀行，它的臺(tái)州分行就專門設(shè)立了小微中心。中心主任王啟華說(shuō)：“我們現(xiàn)在的小微中心就順應(yīng)了我們業(yè)務(wù)往下沉這樣一個(gè)變化。我們已經(jīng)感覺到，大企業(yè)利潤(rùn)這塊因?yàn)槌浞指?jìng)爭(zhēng)，貸款的價(jià)格上不去了。”

　　為了贏得更多的小微客戶，銀行可謂招數(shù)不斷。在臺(tái)州，記者發(fā)現(xiàn)不少銀行的營(yíng)業(yè)時(shí)間一直持續(xù)到傍晚七點(diǎn)。另外，小微企業(yè)貸款花費(fèi)的時(shí)間正越來(lái)越短。泰隆銀行企劃部總經(jīng)理王寒說(shuō)，他們的授信時(shí)間以“三三制”為標(biāo)準(zhǔn)：“三三制原來(lái)是說(shuō)新客戶是三天，老客戶就是三小時(shí)，實(shí)際上現(xiàn)在通過網(wǎng)上貸款的話，我們可能就是三分鐘就弄好了，我們服務(wù)的效率也在不斷提速�！�

　　還有，根據(jù)臺(tái)州農(nóng)村”前店后廠”的特點(diǎn)，一些銀行推出了“送貸下鄉(xiāng)”等多種特色服務(wù)，讓小微企業(yè)貸款更加便利。根據(jù)臺(tái)州市金融辦的數(shù)據(jù)，截止到目前，臺(tái)州17萬(wàn)家小微企業(yè)中，獲得銀行授信的已經(jīng)超過了10萬(wàn)家。截至2015年11月末，臺(tái)州小微企業(yè)貸款余額超過2100億元，小微貸款增速位居浙江第一。

　　全國(guó)不少地方，銀行都在爭(zhēng)搶大客戶，為何臺(tái)州市的眾多銀行，普遍對(duì)小微金融情有獨(dú)鐘呢？

　　臺(tái)州銀監(jiān)分局副局長(zhǎng)毛江鋒認(rèn)為，眾多銀行鐘情小微金融，跟臺(tái)州的經(jīng)濟(jì)格局有關(guān)。毛江鋒說(shuō)，“臺(tái)州的經(jīng)濟(jì)格局，決定了臺(tái)州的企業(yè)以小微企業(yè)為主。我們現(xiàn)在小微企業(yè)比例占到了百分之九十幾，國(guó)營(yíng)企業(yè)幾乎沒有，都是民營(yíng)企業(yè)，如果銀行都去做大型企業(yè)的話，我們臺(tái)州沒有�！�

　　除了經(jīng)濟(jì)格局所迫，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也倒逼銀行服務(wù)下沉。

　　市府大道是臺(tái)州主城區(qū)的一條主街道，熱鬧繁華。記者乘車經(jīng)過這里，發(fā)現(xiàn)這條路2.5公里的黃金地段，匯集了20多家銀行、30多個(gè)分支機(jī)構(gòu)，這樣的集中度，堪稱臺(tái)州的“金融街”。而根據(jù)臺(tái)州銀監(jiān)分局的數(shù)據(jù)，只有近600萬(wàn)人口的臺(tái)州，共有大小銀行42家，在地級(jí)市中相當(dāng)罕見。

　　泰隆銀行臺(tái)州管理總部總經(jīng)理助理郭秀貴認(rèn)為，“僧多”當(dāng)然就顯得“粥少”，小微客戶也就成了香餑餑：“說(shuō)白了就是競(jìng)爭(zhēng)，你不這樣干人家就把你替換出去，你就出局了�！�

　　即使在這樣的格局下，依然不斷有外地銀行想擠進(jìn)這個(gè)市場(chǎng)，分得一杯羹。競(jìng)爭(zhēng)如此充分，還有蛋糕可以分嗎？溫州銀行臺(tái)州分行行長(zhǎng)金一民說(shuō)，他們?cè)谶M(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)前就發(fā)現(xiàn)，各家銀行都在尋找市場(chǎng)空白點(diǎn)，自然而然形成了差異化競(jìng)爭(zhēng)的格局。500萬(wàn)以上的貸款，國(guó)有大行在做；兩三百萬(wàn)的貸款，股份制商業(yè)銀行站穩(wěn)了腳跟；50萬(wàn)以下的，是三家城商行的主要業(yè)務(wù)。而他們尋找的市場(chǎng)空白點(diǎn)，就是100萬(wàn)上下。

　　金一民：“你說(shuō)要做大的，國(guó)有銀行、股份制銀行有人替他服務(wù)。做很小的，有三家當(dāng)?shù)爻巧绦袨樗�服�?wù)。在這之間的，有我們溫州銀行。所以說(shuō)，上、中、下都有銀行替他做好服務(wù)。”

　　小微金融過去一直是難題，如今臺(tái)州的銀行為何能出奇制勝？經(jīng)濟(jì)之聲評(píng)論員蔡軍作出了評(píng)論：

　　小微金融發(fā)展難一直是個(gè)金融業(yè)界久攻不破的難題。 經(jīng)濟(jì)學(xué)上有個(gè)“二、八定律：就是商家80%的銷售額來(lái)自20%的商品，80%的業(yè)務(wù)收入由20%的客戶創(chuàng)造。在金融領(lǐng)域，80%的金融信貸資源，往往圍繞著20%的大企業(yè)、大集團(tuán)打轉(zhuǎn)。而占總數(shù)80%的小微企業(yè)，就要到20%里面去分一杯羹。其實(shí)大機(jī)構(gòu)不是不愿意服務(wù)小客戶，小微企業(yè)很多本身沒有可以抵押的資產(chǎn)，甚至很可能是虧損的�？疾煲患倚∥⑵髽I(yè)的信譽(yù)銀行花的時(shí)間、精力等這些成本比大企業(yè)還高，但借的錢又少，吃苦受累、又不掙錢，銀行自然不愿意觸碰，于是小微企業(yè) 就陷入了“融資難”�，F(xiàn)在銀行普遍采用的解決辦法是讓企業(yè)再多付點(diǎn)利息，問題又來(lái)了，小微企業(yè)覺得借錢少，又要多掏錢很不公平，又大喊“融資貴”，這就成為金融業(yè)服務(wù)中小微企業(yè)時(shí)難以破解的魔方，總是難解。

　　天下武功，唯快不破。近幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，這個(gè)魔方似乎找到解決之道。比如P2P平臺(tái)運(yùn)作速度最快，錢直接從網(wǎng)上來(lái)，再?gòu)木W(wǎng)上去。省去了大量中間環(huán)節(jié)，似乎企業(yè)無(wú)論大小，人人平等。一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難的問題，被人們看好是一個(gè)朝陽(yáng)行業(yè)。 一時(shí)間金融家爭(zhēng)談互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)人士紛紛涉水金融。一時(shí)間各種互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)風(fēng)起云涌。

　　但一陣大風(fēng)過后，人們發(fā)現(xiàn)，雖然P2P網(wǎng)貸規(guī)模越來(lái)越大，到今年10月份，P2P網(wǎng)貸行業(yè)成交量首次突破1萬(wàn)億元關(guān)卡，為百姓投資理財(cái)和小微企業(yè)融資開辟了新渠道。但另一方面，出問題的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)也是越來(lái)越多。今年9月，新增問題平臺(tái)55家，10月份問題平臺(tái)數(shù)量下降到47家，到了11月份新增問題平臺(tái)又上升到了79家。截至11月底，正常運(yùn)營(yíng)平臺(tái)為2612家，累計(jì)問題平臺(tái)數(shù)量卻達(dá)到1157家。P2P平臺(tái)既是一輛快車，但同時(shí)也是容易出事故的飛車，安全性堪憂。

　　這種連現(xiàn)代化利器都破不了的魔方卻在臺(tái)州找到了解決之道。表面上看，這和臺(tái)州的小微企業(yè)占比高很有關(guān)系，但細(xì)一究，小微金融這種難事其他地方都在避之不及，近600萬(wàn)人口的臺(tái)州，共有大小銀行42家，即使在這樣的格局下，依然不斷有外地銀行想擠進(jìn)這個(gè)市場(chǎng)，分得一杯羹�？磥�(lái)臺(tái)州小微金融是真的“香餑餑”，不是炒完就扔的概念股。這里的制勝之道在于“接地氣”，就是對(duì)客戶做了實(shí)實(shí)在在的調(diào)研和服務(wù)。

　　新客戶花三天，老客戶三小時(shí)，最后網(wǎng)上貸款三分鐘，臺(tái)州小微金融最后達(dá)到網(wǎng)絡(luò)化水平，在于對(duì)長(zhǎng)期客戶認(rèn)真考察，就象過去人們說(shuō)唱好一部戲，臺(tái)上一鐘，臺(tái)下十年功。臺(tái)州小微金融能有網(wǎng)絡(luò)化的快，恰恰因?yàn)橛新�的基礎(chǔ)，而且基礎(chǔ)打得牢，都能玩起空手道，正如臺(tái)州銀行市場(chǎng)總監(jiān)王偉文所說(shuō)，有些人他沒東西，家里一點(diǎn)東西沒有，就敢貸給他10萬(wàn)、15萬(wàn)。這樣的放貸標(biāo)準(zhǔn)看起來(lái)隨意，其實(shí)基于他長(zhǎng)久的經(jīng)驗(yàn)。就象一個(gè)體育教練有時(shí)看看這個(gè)人的身材就知道是否是個(gè)好苗子，一個(gè)經(jīng)驗(yàn)豐富的領(lǐng)導(dǎo)不用看成績(jī)單，通過言談舉止就能判斷新進(jìn)員工是否可用一樣。而反觀互聯(lián)網(wǎng)的小微金融，高來(lái)高去，只憑數(shù)據(jù)說(shuō)話，久而久之，問題叢生。

　　金融賺錢真諦不是借錢數(shù)額有多高，而是借錢的人確實(shí)能還錢。臺(tái)州小微金融能發(fā)展給人們的啟示是，小草有根一樣可以茂盛，樹雖然高大卻可能難養(yǎng)。接地氣是小微金融發(fā)展之本。