中國人越來越富，關注理財的人越來越多，理財產品越來越多，市場越來越透明，但是因“理財“而起的錢禍也越來越多。

　　從不理財到瞎理財的中國人，究竟需要哪些忠告呢？

　　1、投資是理財的一個手段，絕非目的。

　　如果目標是解放中國，那投資好似一場戰(zhàn)役，平津戰(zhàn)役或者淮海戰(zhàn)役，很重要，但不能本末倒置。

　　如《華爾街日報》個人理財專欄作家喬納森·克萊門茨所說，我們投資并不是為了擊敗市場、發(fā)筆橫財，或者賺取盡可能高的回報，金錢的本身不是最終目標，而只是實現其他終極目標的手段，投資是為了購買一棟房子，或者讓子女上更好的大學，或者為退休生活儲備。

　　2、抑制欲望，增加被動收入

　　賺得多，花得多，永遠在老鼠賽跑圈。

　　當我們住70平米的房子時就開始琢磨換個兩室一廳，隨著收入增加，會想要不要去再買下一套海景三居室，賺得更多時，也許會考慮去郊外選一套別墅。

　　你想要什么樣的生活，這一道哲學題永遠在變化，理財規(guī)劃能幫你調試“該賺多少錢來實現它”，但也會提醒你—抑制欲望，增加被動收入。

　　你想要什么樣的生活？這將決定你要花多少錢，適當抑制欲望并沒錯。

　　你得賺多少錢實現它？這將決定你需要多少錢，可以增加被動收入。

　　3、切莫有時間工作沒時間賺錢

　　你見過20多歲的投資理財大師嗎？

　　我們見過20多歲的網球冠軍、主持人，但極少見到20多歲的投資理財大師。

　　任何一種非凡成就都需要長時間的練習，老虎伍茲在1996年獲得職業(yè)生涯的第一個美國職業(yè)高爾夫巡回賽冠軍時只有20歲，但他練習高爾夫球已經有17年了。

　　1999年，17歲的朗朗在芝加哥拉文尼亞音樂節(jié)一夜成名的時候，他已經沒日沒夜的練習鋼琴有14個年頭。

　　比如你從21歲畢業(yè)，你就需要花時間訓練財技—投資1000元與投資1萬并沒有太大差別。理財是一門實用技術，最好自己能上場，單靠看書惡補并不容易。

　　4、人生最大的風險不是死得太早，而是活得太長。

　　歡迎來到長壽風險的世界，這看起來不近人情，但這的確比“死得太早”還可怕。

　　規(guī)劃我們退休后的投資組合，是人生中最棘手的財務難題之一。

　　如今，65歲的男性預期平均能活到83歲，而65歲的女性平均能活到85歲，但這些數據會誤導人。

　　因為它們只是平均預期，不僅有半數的退休者會活得更久，而且人們在活到平均壽命前后時也面臨很大的變數，有些人可能在接近70歲就去世，而不少人能活到90歲。

　　而且，如果你已婚，則還要考慮兩個人的預期壽命。平均壽命僅僅反映大眾的整體情況，至于那些受過良好教育、生活富裕而且定期鍛煉、不抽煙、不酗酒、經常閱讀理財雜志的人，他們的壽命可能超過平均數。

　　如果你身體健康、頭腦清醒，還是謹慎為好，做好90歲，甚至更長久的退休計劃。

　　可怕的是，在超過20年的收入荒漠里，(如果50歲退休，按照中國人口平均壽命74歲計算，是24年)我們靠什么養(yǎng)老？

　　除了社保，有一個源源不斷的現金噴泉是最佳解決之道，多數中國人都知道，社保真的幫不上忙———如果想像日本老人那樣退休后在沖繩租下一套靠海別墅逍遙過晚年，只能靠自己的安排。

　　第二多的人靠著一套房產，但活過了70年，所有權又是一個不確定性。

　　根據經驗，大家填補養(yǎng)老大坑的現金噴泉依次是：一筆儲蓄，最好每年有些收益；一幢可供出租的房產；或者持有一家公司的股份，每年自有分紅—這些都是被動收入。

　　5、不要過早結婚

　　當被問及成功秘訣，四叔李兆基給年輕人一條忠告：不要早結婚。

　　結婚二字對中國人的重壓，除了孩子，還有一套房子。一個28歲的北京青年為了婚房可能要花掉自己工作以來的所有積蓄—能成為母錢的錢，為了湊齊首付，搭上父母積蓄的大有人在，更可怕的是，每月供款會吃掉你存下更多母錢的可能。

　　李彥宏曾經鼓勵年輕人，在20歲的時候做自己喜歡并擅長的事情。像四叔一樣冷靜的想想，創(chuàng)業(yè)失敗的幾率高達九成，投資失敗也絕不少見，但我們可以積蓄母錢的力量，損失的只是，晚幾年享受婚姻生活。

　　6、賣掉房子去投資

　　過去十年，中國房價上漲6倍，年均收益率接近20%，在老百姓心中已經成了一個優(yōu)良的投資渠道，但是接下來10年，房地產還依然會延續(xù)此前的輝煌么？沒有只漲不跌的股市，同樣樓市亦如此。

　　但是樓市是明年還是后年下跌呢，我不知道，但是這個問題似乎并不重要，我們考慮的一個命題僅僅是，接下來10年，房地產還會是一個優(yōu)異的投資渠道么？

　　衡量房地產價格的兩個指標：租金收益率和房價收入比。目前北京普通住宅租金收益率為2.5%，北京房價收入比差不多20:1，這兩個指標目前似乎并不合理。

　　對這種不合理比率的調整，我們寄希望于資金的上漲，收入的提升。房價如果繼續(xù)10年保持20%的增長，為了改善目前并不合理的比率，那么租金和收入應該要保持高于20%的增長，但這個數字在現實世界中似乎很難實現。那么降低一點要求10%呢，這也是一個很難實現的數字。

　　答案很清楚了，房地產要延續(xù)過去10年的輝煌似乎并不現實，無論房價下跌與否，可以肯定的是，接下來的10年，房地產不再像過去10年是一個優(yōu)異的投資渠道，而是一個與股票、基金，甚至債券類似的投資渠道。

　　如果有更好的機會，為什么要守著幾套房子？

　　7、別指望靠保險賺錢

　　買保險重點是買保障，而非投資。臺灣理財者會認為買保險是必需的，人有旦夕禍福，需要保險來保障，而內地的創(chuàng)富者偏年輕，可能感覺不到保險的重要性。保險最重要的是買保障，而不是投資。

　　我們對保險有個最大的錯覺—既然是保險，用它投資肯定沒風險。這句話大錯特錯。

　　直接忽略掉所謂“保障又理財”的保險，只選擇那些純保障型，至于投資，省下錢來交給更專業(yè)的投資機構去打理。中國理財網CEO趙良有個絕妙比喻，投連險好比二合一洗發(fā)水。

　　事實上，有必要讓保險來滿足雙重需求嗎？按照趙良的話，既然有洗發(fā)水和護發(fā)水，何苦非要用如家快捷酒店的二合一洗發(fā)水？

　　8、賺自己能賺的錢

　　完全靠投資“發(fā)財”可謂鳳毛麟角，依靠一份自己的事業(yè)改變財富的速度甚至靠譜一些—微軟、甲骨文、沃爾瑪、LV，除巴菲特之外的九位富豪的背后都是一家富有成長性的企業(yè)。

　　我們經常關注那些一年之間就高漲100%，甚至翻兩番的股票，閱讀有關明星基金經理的小道消息，四處打聽有內幕交易的熱門小盤股。

　　投資家也好，企業(yè)家也罷，別人的故事終歸是別人的故事，沒有一個好點子、一個好爹，大可不必悲傷富豪榜上沒有你的名字，我們可以做的是，賺好自己能賺的錢，把它賺足。

　　有時候投資的意義不在于賺錢，而是避免變窮。

　　9、能把錢守住就是賺了錢

　　理財的目的不是創(chuàng)造財富。理財的首要目標是保證財富不貶值，其次是力求財富的穩(wěn)定增長。

　　如果你相信一項投資會讓你收益豐厚，將全部身家投入其中，可能會讓你瞬間實現最高的理財目標，讓孩子在美國讀中學，全家住別墅。

　　但如果你錯了，極端的情況是損失了90%之多—如同1929年-1932年美國大蕭條時代的情形。這個錯誤的后果與你錯過了一個高收益的機會完全不能相比，你可能會失去全部的養(yǎng)老金，連70平米的房子也住不起。

　　10、現在，投什么比什么時候出手重要

　　理財者總是陷入兩難境地：不滿意于國債和保本基金的微薄收益，也不喜歡股票和陽光私募的大起大落，把錢放(貸)給號稱能給5分利(月息5%)的表哥，但又擔心要不會來本金；終于打聽到一年穩(wěn)賺13%的信托產品，卻發(fā)現湊不齊300萬的門檻。

　　每個理財產品總是在收益、風險和流動性上糾結不已，如同找女朋友，要么漂亮但不聰明，要么聰明但樣子普通，難得碰到才貌雙全的女子，卻看不上你。

　　一個簡單的方法幫我們找對產品，先把錢簡單分成這四類，對號入座：

　　第一筆錢，隨時要用的錢(比如一個月后就要支付首付)。保持流動性沒商量，把它放在活期存款、貨幣市場基金或者銀行短期理財產品中。

　　第二筆錢，主心骨的錢。說不定什么時候用，因為有它所有很安心，大可以放在固定收益的產品中，比如固定收益類的銀行理財產品、信托等。

　　第三筆錢，小賭怡情的錢，沒有了也不會太心疼。大可以直入股市、做白銀T+d未嘗不可，還能順便提高投資經驗。或者嘗試些藝術品投資。

　　第四筆錢，長錢�？赡茉�10年以后才會派上用場，可以持有股票型基金、陽光私募，半年看一次就好。雖然今年股票型基金虧損，但長期來看，持有8年，也能把投資翻三倍。

　　11、隔靴搔癢更安全

　　如果理財也是一道料理，大可以將我們善食巧燴的本事移植過來，有米、兼有巧婦足以做出一桌好菜，無肉也不遺憾—在這兒，股市很像是一塊生肉。烹飪一道水煮肉片、京醬肉絲、辣炒回鍋肉都不賴，生吃？還是小心為上。

　　我們大多數人可能不了解信用違約掉期、商品期貨升水和抵押衍生品，甚至，也沒有我們想象中那么了解股票，與其啖生肉難以下咽，不如找到好廚子烹制肉羹，“隔靴搔癢”未償不可。

　　12、投資最可怕的敵人是你的情緒

　　在摩根士丹利華鑫基金副總經理秦紅與投資者們的交流中，她發(fā)現投資七情—“喜、怒、哀、懼、愛、惡、欲”深刻的影響著投資行為。

　　因為痛苦就采取低買高賣策略，最終的結果大概率事件會是承受了下跌(因為不肯割肉)，還賺不到牛市的錢(因為賺錢時會頻繁買賣，拿不到牛市的收益)。

　　13、風物長宜放眼量

　　外人看來，低買高賣是應該的呀。尤其是高點不賣出，真是笨人所為。在如此的外部壓力下，許多人從長期投資者走向短期交易者，這大概也是現階段基金發(fā)行規(guī)模尚可，但整體規(guī)模下降的原因之一吧。

　　再加上渠道本身的利益傾向，以及長期投資教育聲音的弱化，最終讓投資者不是走向理性，而是走向短視：

　　逐漸關注短期利益、忽視長期利益，而不再尋求大概率、大幅度的獲勝事件。直到牛市來臨，他們才發(fā)現因此喪失了巨大收益，可惜已為時過晚。

　　牢騷太盛防腸斷，風物長宜放眼量。長期投資未必是獲取最高收益的方式，卻是適合大多數人的方式。

　　14、外人田里有肥水

　　匯率進一步市場化的條件在逐步形成。與此相關的是人民幣國際化和資本賬戶的完全可兌換，這件事情在“十二五”規(guī)劃期間毫無疑問將被不斷推進。事實上，資本賬戶的可兌換在很大程度上正在逐步實現。

　　如果一定要算一個數字的話，按照IMF(國際貨幣組織)的標準70-80%的可兌換項目都已經可兌換了。只差一點點，百姓自己能夠把存款完全不受限制的轉換到外幣這件事。也是一步一步，讓我們老百姓直接出國投資。

　　為什么這么講，從百姓個人的利益考慮，國外有巨大的投資回報的空間。我們不要只看到歐債危機，看到美國經濟情況不好，看到華爾街指數下降，這個是片面的。

　　我們應該看到中國經濟的不斷上漲，事實上帶動了蘋果公司、力拓、必和必拓、英國石油BP、美孚公司、寶馬公司等等大企業(yè)的股價上漲。

　　用中國人俗話來講這等于是肥水流入外人田，難道我們的消費者、投資者、儲蓄者只能隔岸觀火嗎？

　　我們應該積極走出去，布局到這些優(yōu)質的金融資產上去。讓我們的百姓獲得中國經濟增長所帶來的大企業(yè)的股價上漲、資產價格上漲的部分回報。

　　15、花大錢買貴貨

　　“他們花起錢來總是大手筆，但生活中卻節(jié)約樸素”，韓國投資專家樸容錫在描述新生代富豪時說。這句話看起來有點矛盾。

　　每個月接到信用卡單時，我們總是有這樣的疑惑—錢無聲無息滑過指縫。幾乎每位女性都有這樣的感覺：置裝費大把花出去，還是覺得沒衣服穿。

　　一雙質量好的皮鞋，只要保養(yǎng)得好，穿上10年也嶄新如初；一張經典的實木好床，即便連續(xù)睡上10年，也結實如新；一套紅木家具，可能越用越值錢。

　　雖然大家都在說LV貴且不值，但花同樣的錢，買一個經典皮具可能比買十個“隨便背背”的包劃算得多：第一，當時絕對貴，下次自然買的少；第二，錢花在了看得見的地方。

　　另外，如果我們把錢花在享受各種經歷上，比如，出去和朋友一起聚餐，或者帶上孩子去游樂園玩耍，再或者一家人出國旅行。

　　這些經歷不會變得老舊，也不會令人生厭，取而代之的是珍藏的記憶。多年之后，享受回憶，會覺得無比珍貴。