12月11日，在“2015郵儲銀行高峰論壇”上，中郵消費金融公司總經(jīng)理王蓉暉表示，消費在未來中國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的關鍵時期將發(fā)揮更重要的作用。消費金融作為助推消費的重要手段，也必然迎來發(fā)展的新要求。

　　當天，國際金融公司金融機構(gòu)局首席投資官員摩米娜、螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍、星展銀行香港首席執(zhí)行官龐華毅、中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇教授等一起對我國消費金融行業(yè)的發(fā)展進行了深入探討。

　　市場潛力巨大

　　王蓉暉表示，消費金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展快速、潛力巨大。截至2014年底，我國整體信貸余額85萬億元，個人消費信貸余額15.4萬億元，同比增長18.4%，在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為18.1%，而在美國，消費信貸占比超過60%，差距懸殊，相比中國龐大的人口基數(shù)和經(jīng)濟體量，消費信貸還有很大市場空間。預計未來幾年消費金融將保持20%左右的復合增長率。

　　王蓉暉認為，新技術(shù)，包括大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)技術(shù)的應用為消費者帶來多元化的體驗和服務。郵儲銀行自成立以來，高度重視消費金融領域的布局和發(fā)展，依托覆蓋城鄉(xiāng)的網(wǎng)絡優(yōu)勢，逐步形成以“住房”、額度信用”、“汽車”為核心，以創(chuàng)新合作類貸款為特色的消費信貸產(chǎn)品體系。截至目前，郵儲銀行已為超過300萬城鄉(xiāng)客戶提供了全方位、多層次、專業(yè)化的消費金融服務。今年以來，累計發(fā)放消費信貸超過3000億元，結(jié)余突破了7000億元；近三年，年均復合增速近100%，其中向農(nóng)村地區(qū)投放消費貸款占比近40%，增速為城市的1.2倍。

　　龐華毅從另外一個角度分析了消費金融市場的潛力。他認為，因為中國市場化利率，現(xiàn)在利率在不斷的下調(diào)，一個低利率的環(huán)境將會使信貸規(guī)模越來越大，并且使得它占GDP的比重越來越大。所有這些都推動市場進入了一個非常好的時間，以后將會看到越來越多的信貸市場的繁榮發(fā)展。

　　“中國的消費貸款從2009年開始年均增長率是23%，這主要是76%的房貸，其中有20%是沒有抵押的貸款。中國現(xiàn)在進入了一個富裕的社會，越來越多的中產(chǎn)人群產(chǎn)生了，我們相信以后將會在沒有抵押的貸款中看到越來越多的增長�！饼嬋A毅在發(fā)言中提供了這樣一組數(shù)據(jù)。

　　新技術(shù)促行業(yè)升級

　　陳龍表示，金融的基礎設施正在被改變，即對任何一個金融機構(gòu)來說，至少需要兩個非常重要的能力：第一個能力是渠道能力，就是連接資金兩端的能力，這對任何一個機構(gòu)都是非常重要的；第二個能力就是基于數(shù)據(jù)的風險甄別能力。移動互聯(lián)改變了觸達資金兩端的方式，大數(shù)據(jù)也改變了甄別風險的方式。由于這些被改變，做消費金融的方式也在被改變。

　　郭田勇表示，在消費金融領域，銀行要朝著輕資產(chǎn)的方向走。做消費金融，要真正的做到商業(yè)可持續(xù)，就要通過創(chuàng)新。一個是要真正有效地把成本控制住。同時，又要形成一套好的風險管理模式。

　　“消費金融服務本身也需要供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，只有這樣才能更好地釋放大眾的消費潛力。方向在于如何在風險可控的前提下為大眾消費者快速提供定制化的消費金融服務。我們將更加聚焦在消費者個性需求的研究，由消費者自主的創(chuàng)造和定制個性化的消費金融服務�！蓖跞貢煴硎�。

　　11月20日，由郵儲銀行發(fā)起成立的中郵消費金融有限公司正式開業(yè)。王蓉暉表示，中郵消費金融公司將進一步完善消費金融數(shù)據(jù)平臺，利用地緣人緣優(yōu)勢與新技術(shù)的結(jié)合完善客戶畫像，為客戶提供分層服務，提升數(shù)據(jù)化營銷、風控和差異化服務能力。

　　與此同時，郵儲銀行還將進一步升級消費金融運營體系。豐富產(chǎn)品體系，完善“信貸工廠”業(yè)務模式，在流程化、集約化、智能化作業(yè)的基礎上，提升信貸全生命周期服務和風控能力。進一步整合消費金融服務渠道，為客戶提供線下網(wǎng)點數(shù)量最多、線上功能豐富、多渠道產(chǎn)品和服務風格一致、用戶體驗良好的“O2O”立體化服務渠道體系。

　　郭田勇表示，中國未來發(fā)展消費金融還要更多在技術(shù)上、手段上、理念上創(chuàng)新，發(fā)展消費金融未來金融服務的創(chuàng)新非常重要，無論是通過互聯(lián)網(wǎng)的方式，還是現(xiàn)在更多的采取大數(shù)據(jù)，都需要深入地進行拓展。