時下，投資理財已成為老百姓日益關注的話題。隨著房價高企，銀行利率不見上升，一些人選擇將存款從銀行搬家，但就如何更好地穩(wěn)妥投資，卻犯了難。市場上理財產(chǎn)品名目繁多，讓人眼花繚亂，在缺乏專業(yè)理財知識的前提下，不知如何選擇……

　　如何讓自己的“錢袋子”不縮水，實現(xiàn)財富保值增值?專家建議，投資理財，方法最重要，在預估好風險的前提下，選擇適合自己的才是最好的。

　　相比存銀行，更愛買理財

　　在北京西城區(qū)廣安門外大街工商銀行營業(yè)廳里，53歲的程金枝正在辦理存款業(yè)務。去年，她和老伴一共存下10萬元錢，準備存?zhèn)�3年的定期，整存整取，年利率為2.75%。“利息不算高，但我想著起碼比放在家里貶值強吧，既安全還能增值�！�

　　與程金枝一樣，對于大多數(shù)普通老百姓來說，有一點積蓄就存進銀行，是多年來的習慣性選擇。近年來，眼看著房價步步攀高，銀行利息卻一直在低位徘徊，越來越多的人陷入理財?shù)慕箲]中。

　　據(jù)普益標準監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，今年2月份，477家銀行共發(fā)行了8693款銀行理財產(chǎn)品。其中，封閉式預期收益型人民幣產(chǎn)品平均收益率為4.88%。相比之下，銀行存款利率望塵莫及。以一年期定期利率為例，央行基準利率為1.5%，工商銀行利率上浮至1.75%，稍微高一點的中信銀行上浮至1.95%�；钇诖婵罾�率則更低，大部分銀行活期存款年利率僅為0.3%。

　　“要讓財富保值增值，不能單純指望銀行�！�4月份工資剛發(fā)，在北京一家互聯(lián)網(wǎng)公司工作的吳悅就把錢轉進了微信理財通：“現(xiàn)在物價這么高，錢放在銀行基本上就是在縮水。5萬元以上的資金我就買理財產(chǎn)品，小額一點的買基金，平時的零錢也放在余額寶里�！�

　　如今，越來越多的人選擇把存款從銀行搬家。不久前，中國工商銀行董事長易會滿在中國發(fā)展高層論壇2018年會上表示，自2010年以來，我國居民儲蓄率持續(xù)下降。從居民儲蓄增速看，近些年來下降幅度較大。從2010年以前的16%下降到2017年的7.7%，增速降至歷史最低值。從居民儲蓄在可支配收入中的占比看，這一下降趨勢更加明顯。2010年至2017年，居民儲蓄存款增長與可支配收入之比從25.4%下降至12.7%，下降了一半。

　　有專家表示，脫離了銀行的錢，主要有三種去處：買房、投資理財和日常消費開支。其中，除購房這項大頭開支外，投資理財方面的需求日益攀升。

　　渠道雖然多，選擇也糾結

　　如今，錢放在銀行的回報率太低甚至縮水，讓許多人選擇了買黃金、基金、股票等理財產(chǎn)品做財富投資。

　　“我一直在關注黃金行情，目前雖然在跌，但長期看應該能漲上去。”在北京市西城區(qū)廣安門內(nèi)大街菜百黃金首飾柜臺前，43歲的黃正邦正在詢問黃金價格。黃正邦認為，未來美元很難進一步上漲，一旦美元指數(shù)從當前高位回落，金價將受益，此時投資黃金時機正好。

　　不過，目前市場對黃金走勢仍存在較大分歧。有機構分析認為，黃金作為避險資產(chǎn)具有一定的保值功能，可適當配置。但其價格的長期趨勢與世界主要經(jīng)濟體的發(fā)展情況息息相關。一旦地緣局勢有變化，黃金價格或許將有較大波動。投資者對于大量買進應持謹慎態(tài)度。

　　除黃金外，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品是普通人熱衷參與的另一個重要投資渠道。剛剛工作兩年的郭曉然，基本上把存款都用來買了余額寶，“股票市場長期不振，債市前景尚未明朗，存下的那點積蓄經(jīng)不起折騰，不敢拿去冒險，只能轉戰(zhàn)相對來說更加安全穩(wěn)健的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，風險較小，收益穩(wěn)定”。

　　郭曉然介紹，目前市面上的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品有很多，大多數(shù)掛鉤貨幣基金，收益一般比銀行高，因此分流了不少銀行存款。其中，最受歡迎的余額寶，2017年末規(guī)模已達到1.58萬億元。

　　“去年下半年余額寶已經(jīng)限額最高10萬元，今年2月份開始，余額寶又設定了單日申購額度，現(xiàn)在想再多買已經(jīng)比較困難了�！惫鶗匀挥行┻z憾，目前余額寶的年利率在4%左右，比銀行的定期理財利率要高，還能隨存隨取。

　　雖然我國金融市場經(jīng)過多年發(fā)展，投資渠道已不算少，但像余額寶這樣低門檻、流動性好、參與方便的投資方式，還是不太多。對于選擇理財產(chǎn)品，一些老百姓依然很糾結。

　　“現(xiàn)在的理財產(chǎn)品種類復雜，很多詞語都看不懂。”程金枝說，因為缺少專業(yè)知識，她選擇理財產(chǎn)品時一般只是看收益率有多少，對于投資品種、回報規(guī)則、風控體系等信息看不明白，因此也不敢貿(mào)然去買。擔心一些非法集資、龐氏騙局披上互聯(lián)網(wǎng)金融的“外衣”，一旦出現(xiàn)資金鏈斷裂、公司跑路消失的情況，理財就變成了“破財”。

　　投資有風險，理財需謹慎

　　面對一些人的理財焦慮，有專家表示，投資方法對于普通家庭理財顯得尤為重要，在尋求財富合理增值的同時，最重要的是去風險。因此，雖然把錢存進銀行看起來不合算，但仍不能否定銀行的保值作用，作為相對穩(wěn)健的資產(chǎn)配置渠道，錢或多或少，都應該存一點在銀行。

　　中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，投資不是投機，不可能都是只賺不賠。在理財之前，對風險一定要有充分的認識和評估，做到心中有數(shù)。一般規(guī)律是保證收益類產(chǎn)品的約定收益較低，風險也較低;非保證收益類產(chǎn)品的收益潛力較大，但風險也較高。普通投資者購買理財產(chǎn)品應以保本型為主，重點選擇投資國債、央票等信譽度較高的理財產(chǎn)品，不要選擇自己不熟悉的投資標的。

　　對于互聯(lián)網(wǎng)理財，不能過于看重歷史收益情況和年化收益率，不可盲目追求高回報率。目前，有投資平臺用高達20%的利率去“吸金”，這已超出大多數(shù)企業(yè)正常盈利范圍，面對如此高收益，需作出冷靜正確的判斷。在關注利率之外，還要重點觀察互聯(lián)網(wǎng)平臺對借款人的信息披露是否充分，風控體系建設是否完備，必須弄明白其變現(xiàn)情況和到賬速度等。

　　除此之外，為最大限度降低風險，理財時最好分散投資，本著“不要將雞蛋放在一個籃子”的原則，盡量購買不同的理財產(chǎn)品，控制家庭資產(chǎn)配置比例。趙錫軍建議，除了資產(chǎn)投資，購買股票、黃金等大眾理財產(chǎn)品外，也可以考慮通過購買養(yǎng)老、醫(yī)療保險來理財，當家庭遇到較大支付需求時，通過保險也可以實現(xiàn)理財目的。

　　當然，要實現(xiàn)更充分的財富保值增值，還需要政府開辟多元投資渠道，規(guī)范各類投資市場。同時，通過減稅降費、鼓勵創(chuàng)業(yè)等手段，讓錢更多地進入實業(yè)，實現(xiàn)更充分就業(yè)，提升老百姓對整體收入的滿意度。(經(jīng)濟日報·中國經(jīng)濟網(wǎng)記者 李華林)