地震，給“人間天堂”九寨溝留下一堆廢墟之后，也給災(zāi)后重建留下一系列疑惑，對保險等金融手段如何防災(zāi)減災(zāi)提出了新的挑戰(zhàn)。

　　據(jù)四川省政府新聞辦的消息，截至8月13日，“8.8”九寨溝縣地震已造成25人死亡，其中21人確定身份，4人未確定身份。另據(jù)民政部國家減災(zāi)中心的報告，初步判斷此次地震可能造成2.4萬間房屋倒塌或嚴(yán)重?fù)p壞，11.2萬間房屋一般損壞。

　　此次地震正值九寨溝旅游旺季，由此帶來的人員傷亡、財物損毀也較大。地震發(fā)生后，外界也非常關(guān)注震后重建等問題。地震難以預(yù)測，有沒有什么辦法可以提前減少地震帶來的人員和財物損失?有哪些金融措施可以幫助震后重建，盡量減少損失?

　　按揭買的房子因地震受損，房貸還要還嗎

　　“按揭中的房子若因地震成了廢墟，房貸還要繼續(xù)還嗎?如果房子在，人沒了，誰來繼續(xù)還月供?”九寨溝地震發(fā)生后，這類地震后的財產(chǎn)問題開始成為外界討論的熱點。在悟空問答、知乎等網(wǎng)絡(luò)問答平臺上引起了不少網(wǎng)友的關(guān)注和討論。

　　為此，中國青年報·中青在線記者采訪了多位房地產(chǎn)專家和業(yè)內(nèi)人士，得出的普遍答案是：地震中即使房屋全損，貸款者也有義務(wù)按月還清余下貸款。

　　商品房在地震中毀滅消失，責(zé)任如何界定。中國房地產(chǎn)法學(xué)會副會長趙秀池告訴中國青年報·中青在線記者，首先要看地震時房屋是否交付。如果房屋已經(jīng)交付給業(yè)主，那責(zé)任歸業(yè)主;如果還沒交付，責(zé)任歸相應(yīng)的地產(chǎn)開發(fā)商。而自建房與開發(fā)商、銀行不存在任何關(guān)系，如果在地震中滅失，責(zé)任由自己承擔(dān)。

　　北京京都律師事務(wù)所律師王樹德從法律角度分析，如果是按揭購房，而且房屋已交付，那么房屋在地震中滅失后，貸款人和銀行之間的債務(wù)關(guān)系依然存在，銀行對貸款人的債權(quán)不會消失，貸款人依舊需要向銀行支付剩下的貸款。

　　據(jù)了解，如果貸款人在地震中去世，那剩余貸款將由貸款人的繼承人償還�！袄^承人在繼承財產(chǎn)時，也要繼承債務(wù)�！壁w秀池說，如果沒有繼承人，那這筆債務(wù)自動消失，無從歸還。

　　不過，在許多討論中，也有聲音認(rèn)為，受災(zāi)群眾本已遭受災(zāi)害，在身心受到打擊、生命財產(chǎn)受威脅的情況下，若還要他們承擔(dān)被震毀住房的房貸債務(wù)不符合人道主義原則。

　　事實上，汶川地震之后，央行也曾提出過銀行不能催貸等要求。例如，2008年5月19日，央行和銀監(jiān)會緊急下發(fā)《關(guān)于全力做好地震災(zāi)區(qū)金融服務(wù)工作的緊急通知》，要求對災(zāi)區(qū)不能按時償還各類貸款的單位和個人，各銀行不催收催繳、不罰息、不作不良記錄。

　　因地震產(chǎn)生的未還房貸也成了銀行不良資產(chǎn)的一部分�！鞍匆�(guī)定遭遇大的自然災(zāi)害后，銀行暫時不能對貸款人催貸，但也只是暫時，而不是無限期的�！蓖鯓涞抡f，至于何時開始催債，要依據(jù)實際情況進(jìn)行綜合考慮，如果業(yè)主資產(chǎn)雄厚，可以用其他資產(chǎn)還房貸，那么銀行可能會加快催貸。

　　具體到本次地震中，據(jù)九寨溝當(dāng)?shù)匾恍┚用窠榻B，九寨溝的房屋多為當(dāng)?shù)鼐用褡越�，酒店等旅游設(shè)施大多由當(dāng)?shù)厝顺邪�給外地人建造和經(jīng)營。

　　關(guān)于震后自建房的處理，《中華人民共和國突發(fā)事件應(yīng)對法》第59條規(guī)定，履行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)職責(zé)的人民政府應(yīng)當(dāng)立即制定恢復(fù)重建計劃。而汶川地震后國務(wù)院發(fā)布的《汶川地震災(zāi)后恢復(fù)重建條例》第43條規(guī)定，地震災(zāi)區(qū)的縣級人民政府應(yīng)當(dāng)組織有關(guān)部門對村民住宅建設(shè)的選址予以指導(dǎo)，并提供能夠符合當(dāng)?shù)貙嶋H的多種村民住宅設(shè)計圖，供村民選擇。村民住宅應(yīng)當(dāng)達(dá)到抗震設(shè)防要求，體現(xiàn)原有地方特色、民族特色和傳統(tǒng)風(fēng)貌。

　　地震災(zāi)害中，商業(yè)保險作用有限

　　如果有保險保障，受災(zāi)者因地震災(zāi)害承受的房屋、車輛等財產(chǎn)損失，將會減輕。

　　趙秀池以按揭購房為例，若地震后房屋損毀，貸款人支付剩余貸款要分兩種情況，一種是自行支付，一種是部分由保險公司賠付�！岸�具體該用哪種方式，需要看業(yè)主和銀行簽的貸款合同是如何規(guī)定的，有無‘遇到不可抗力時房屋該如何處理’的條款�！�

　　趙秀池說，有的銀行為了規(guī)避風(fēng)險，會要求業(yè)主購買財產(chǎn)險、房屋保險等，遇到地震后部分貸款就由保險公司賠償。除房屋損毀以外，本次地震所引發(fā)的人身傷害都屬于保險責(zé)任，關(guān)聯(lián)的無論人身險、健康險、意外險都可以申請索賠。而由于九寨溝屬于旅游熱點地區(qū)，傷亡人員還會涉及旅責(zé)險和旅意險。

　　不過，包括車輛保險在內(nèi)的大多數(shù)財產(chǎn)保險都將地震列為了免責(zé)條款。據(jù)北京工商大學(xué)保險學(xué)系主任王緒瑾教授介紹，因地震引發(fā)的財產(chǎn)損失要想獲得保險賠償，關(guān)鍵要看在投保企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險時有沒有投保附加地震保險。“如果沒有附加或者特約地震保險，那么保險公司不用賠付�！�

　　然而令人感到遺憾的是，由于保險意識缺失，地震后許多財產(chǎn)損失并不能通過保險來分?jǐn)倻p少。

　　根據(jù)中國保監(jiān)會四川保監(jiān)局統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，截至8月11日16時，四川省共有29家保險公司接到報案295件，死亡人數(shù)20人，傷殘人數(shù)162人。其中22家財產(chǎn)險公司接到報案268件，7家人身險公司接到報案27件。根據(jù)目前掌握情況，預(yù)計賠付金額2192.43萬元，其中財產(chǎn)險預(yù)計賠付金額1934.87萬元，人身險預(yù)計賠付金額257.56萬元。已結(jié)案30件，賠付保險金51.07萬元。

　　而根據(jù)四川省政府新聞辦8月13日的消息，截至13日零時，“8·8”九寨溝7.0級地震僅在綿陽市平武縣11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)就造成經(jīng)濟損失約1.1446億。而中國地震局8月12日發(fā)布的消息稱，本次地震最大烈度達(dá)到九度，六度區(qū)及以上總面積為18295平方千米，共造成四川省、甘肅省8個縣受災(zāi)。

　　因此，地震造成的全部經(jīng)濟損失巨大，但商業(yè)保險所能賠付、分擔(dān)的損失十分有限。

　　巨災(zāi)保險艱難破局 制度難題待解

　　在我國目前的保險設(shè)計中，地震造成的財產(chǎn)損失還沒有辦法通過商業(yè)保險進(jìn)行有效賠付。而專門應(yīng)對地震、海嘯等自然災(zāi)害的巨災(zāi)保險制度，雖然能在災(zāi)后救助中發(fā)揮重要作用，但成長之路充滿艱辛。

　　公開資料顯示，我國早在2006年就提出要建立國家財政支持的巨災(zāi)風(fēng)險保險體系，但制度建設(shè)緩慢。2014年，保監(jiān)會先后在深圳、寧波、大理等地開展巨災(zāi)保險試點，但試點效果并非完美。以寧波為例，第一年寧波巨災(zāi)保險賠款支出近8000萬元，實際經(jīng)營虧損為6000多萬元。

　　一直到2015年左右，巨災(zāi)保險才迎來制度性破局。

　　2015年4月，住宅地震共同體正式成立，由國內(nèi)40余家保險公司自愿組成，提供巨災(zāi)保險服務(wù)，參與災(zāi)害損失分擔(dān);同年8月，我國首個地震保險專項試點——云南大理州政策性農(nóng)房地震保險試點啟動;2016年5月，保監(jiān)會、財政部印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度實施方案》，先行建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險制度。至此，醞釀多年的全國性巨災(zāi)保險制度終于以地震巨災(zāi)保險作為突破口，實現(xiàn)了破局。

　　2016年7月1日，住宅地震保險在全國正式全面銷售，當(dāng)天即有20家共同體成員公司出單，生效保單數(shù)量超過1000筆，覆蓋全國約260個地市。中國再保險集團的數(shù)據(jù)顯示，去年7月1日地震保險產(chǎn)品正式全面銷售以來，承保標(biāo)的19.8萬個，保費收入503.09萬元，保險金額188.75億元。

　　不過，呱呱墜地的巨災(zāi)保險制度在實際推行中仍然面臨諸多問題，主要反映在消費者是否接受、保費由誰負(fù)擔(dān)等方面。

　　對于普通消費者而言，巨災(zāi)保險顯然是個陌生名詞，而在家庭財產(chǎn)保險滲透率依然不高的情況下，寄希望于消費者自愿購買巨災(zāi)保險顯然不現(xiàn)實。而以往中央財政負(fù)擔(dān)絕大部分災(zāi)難救助和重建資金支出的情況，也讓地方財政出資購買巨災(zāi)保險產(chǎn)品，顯得動力不足。

　　一個現(xiàn)實案例是，地處地震多發(fā)地區(qū)的云南楚雄，曾是首批巨災(zāi)保險試點城市，當(dāng)年卻因為各種問題導(dǎo)致試點工作受阻，兩年后才重新確定大理為地震保險試點。

　　上海財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院副教授粟芳表示，參考國際社會的經(jīng)驗，地震等巨災(zāi)保險大多是一種政策性保險，由國家在背后埋單，但現(xiàn)在我國相應(yīng)的制度還不完善�！鞍�括保險公司在前端怎么賣保險，后端怎么再保險，怎么去分?jǐn)�、轉(zhuǎn)嫁的制度都是沒有的�！�

　　粟芳說，由于后端缺乏有效的風(fēng)險化解機制，導(dǎo)致保險公司在前端不敢開展巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)，即使有也是很少、很盲目地開展巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)。

　　而巨災(zāi)保險在財政中應(yīng)該如何考慮等問題也需要優(yōu)先解決�！耙欢�十年前就開始討論了，就是沒有一個定論，這個事情該由政府哪個部門埋單，這些問題都沒有解決，就還是停留在紙面上�！彼诜急硎�。

　　王緒瑾考慮到了巨災(zāi)保險經(jīng)營公司的經(jīng)營情況�！皟r格高，很多人不購買，再加上有一些地震多發(fā)地區(qū)或貧困地區(qū)，或不怎么發(fā)生地震的地區(qū)帶來人們的‘逆選擇’，投保人數(shù)不夠，那保險公司沒法經(jīng)營了。”在他看來，目前地震等巨災(zāi)保險最需要的是政府的政策支持，因為“地震保險屬于公共品，公共品就需要財政的支持”。