原標題：萬能險是萬能的嗎?

　　萬能險是萬能的嗎?很多消費者因為這個名字 ，導致達不到預期收益而對保險產品都產生了抵觸心理。購買保險產品不僅僅局限投資一份保障，分紅險的分紅方式是怎樣的?隨著全民健身熱潮的興起，戶外運動專項險是怎樣的?重大疾病的風險越來越高，要不要買重疾險呢?青島保監(jiān)局對以上問題一一作出了提示。

　　萬能險起初是一個外來詞，最早出現在美國，可以理解為全能、變換的壽險產品。萬能險之所以成為萬能，是因為客戶在投保后可以根據不同階段的保障需求和財力狀況，進行保額、保費、繳費期等的適當調整。萬能險是包含投資和保障兩大功能的人身保險產品，投保人將保費交到保險公司后會分別進入兩個賬戶，一部分進入風險保障賬戶用于保障，另一部分進入投資賬戶用于投資。萬能保險除了同傳統(tǒng)壽險一樣給予保護生命保障外，還可以讓客戶直接參與由保險公司為投保人建立的投資帳戶內資金的投資活動，將保單的價值與保險公司獨立運作的投保人投資帳戶資金的業(yè)績聯(lián)系起來。特別值得注意的是：萬能險是一款“壽險”。別以為它理財就是理財產品了，萬能險怎么說也是保險產品。

　　何謂“萬能”?

　　首先，繳費靈活。相對于傳統(tǒng)壽險而言，萬能險的繳費基本上不具備強制性。在支付了初期最低保費之后，就享有追加投資的權利。在以后各年中，客戶可根據收益情況，隨時追加投資;只要保單賬戶足夠支付保單費用，客戶甚至可以暫停保費支付。其次，保額可調整。投保人可以在一定范圍內自主選擇 ，或隨時變更基本保額從而滿足對保障投資的不同需求。再次，保單賬戶價值領取方便投保人可隨時領取保單價值金額。最后，保證收益�？鄢�費用及保障成本后的保費進入單獨賬戶，這個賬戶用來投資。萬能險多承諾在幾年內給予客戶每年保底收益，其最大特點是在保證利率之外，高于保底利率以上的收益保險公司和投資人按一定比例分享。值得注意的是，萬能險的保證收益并不是全部保費的收益率，而是扣除費用及保障成本后的保費進入單獨賬戶的部分。

　　何處不“萬能”?

　　青島保監(jiān)局提示說，首先，實際收益或有折扣。萬能險都有保底收益但高于保底收益的部分是不確定的。其次，投資收益并非立竿見影。消費者購買萬能險時要仔細閱讀保險條款中關于費用的部分，知曉前期賬戶收益部分會被一些費用抵銷，產品需持有一段時間才能真正產生收益。最后，退保存在損失風險。由于買萬能險需要扣除初始費用、風險管理費等諸多的費用，前幾年保單個人賬戶價值會非常低，所以如果退保損失非常巨大。不過現在很多市面上的萬能險產品，還有一個問題是沒有保障功能，或者保障功能極低，而且長險短做，一兩年退保就可以獲得本金及收益。

　　分紅險要注意什么問題?

　　分紅險是保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例，以現金紅利或增值紅利的方式，分配給消費者的一種人壽保險。分紅險有現金分紅和保額分紅兩種分紅方式 。現金分紅，是以所繳保費為基礎進行分紅，投保人可以選擇四種領取方式，包括現金領取、累計生息、抵繳保費、購買繳清增額。保額分紅，是以保額為基礎進行分紅，將當期紅利增加到保單的現有保額之上。

　　那市民該如何選擇呢?青島保監(jiān)局提示說，保額分紅產品的投資收益明顯高于保費分紅，并且獲得的保障也越來越高，而缺陷就是保額分紅并不是現金分紅，其紅利領取方式不如保費分紅那么靈活，保單持有人只有在發(fā)生保險事故、期滿或退保時才能拿到紅利。如果手中有閑錢，不急于將紅利變現，則可以以此獲得更好的保障和更好的收益。

　　保費分紅的紅利性質比較靈活，可留存也可取出，容易變現，但是投資收益率不如保額分紅。如果對未來預期并不樂觀，只是將分紅型保險作為一種投資或規(guī)避利率風險的方式 ，則可以選擇保費分紅的產品，隨時領取現金紅利。

　　戶外運動專項險怎么樣?

　　隨著全民健身熱潮的興起，人們的運動意識越來越強了。然而運動過程中受傷是在所難免的，特別是進行高風險運動，受傷率居高不下。特別是一些朋友境外進行高風險運動，一旦受傷，境外國家的醫(yī)療費用通常較高，一旦需要就診則可能給游客帶來巨大的經濟負擔，而保險則能有效規(guī)避這一風險。

　　青島保監(jiān)局提示說，選擇高風險運動，就要隨時關注潛藏的風險，也要記得為自己投保一份意外險，同時高風險運動往往在免責條款里。不過隨著愛好運動體驗人群的增多，近年也有保險公司針對高風險運動推出附加保險產品，將高風險運動列為保障范圍。還可以購買戶外運動專項險，針對專項運動提供保障。

　　其中，登山戶外運動專項保險這一險種，包括登山、拓展運動、露營、穿越、漂流、人工場地攀巖等低風險戶外運動，還能按照一些登山俱樂部的要求承保高山探險、滑雪等風險較高的項目，附加凍傷和高原病等特殊保障。

　　而戶外自駕車險。如駕車進行戶外運動，首先應到保險公司進行“保單批改”，將承保范圍擴大到外地;第二，應投保車乘人員責任險;第三，應補充“特約救助附加險”，方便車輛的應急救援。而旅游救助險。這是前往國外戶外游非常必要的，如發(fā)生意外或有法律糾紛，都可以撥打電話獲得無償救援。

　　要不要買重疾險呢?

　　身體健康就是最大的財富,但是工作壓力、年齡增長、環(huán)境污染 、食品不安全等等一些問題的出現使得大家得重大疾病的風險越來越高。那么我們要不要買重疾險呢?有市民可能說已有社保了，沒必要額外添置商業(yè)重大疾病險了吧?青島保監(jiān)局提示說，醫(yī)保的基本設計原理是低水平、廣覆蓋，保障的力度并不高;社會基本醫(yī)療保險實行的是報銷制度，事后報銷無法緩解患者家庭短期內驟增的經濟壓力;雖然大部分人有社保，但是社保的保障力度有限。

　　重疾險有什么優(yōu)勢呀?青島保監(jiān)局提示說，首先，大部分商業(yè)重疾險可以確診即賠付，不需要任何發(fā)票去申請事后報銷，能為患病者及其家庭在早期治療中就提供足夠的資金支持，有利于病人及早治療。其次，目前市場上的商業(yè)重大疾病保險產品，保障范圍已經比較全面，社保和大病保險難以覆蓋的重大疾病，都可以納入商業(yè)重疾險的保障范圍。

　　重疾險有什么條件限制嗎?怎么買合適呢?青島保監(jiān)局提示說，首先，根據生命表測算出的規(guī)律：人在幼年和老年的保費價格會比青年貴。比如，50萬保額、交20年的重疾險，25歲時每年保費1萬，35歲時每年保費就要接近2萬。其次，越年輕，身體越健康 。工作后、成家后，壓力接踵而至，大煙大酒、大魚大肉、晚睡早起仿佛都是常事，身體各項指標也都不知不覺地增長。現在重大疾病呈現年輕化的趨勢，所以不要等到得病才想起買保險，到那時保險公司也唯恐避之不及了。

　　為孕婦買保險要注意什么?

　　隨著二胎政策的開放，很多家庭都開始計劃著孕育自己的第二個寶寶啦�？烧f到孕育寶寶，不由得就想到怎么給孕婦買保險問題。孕婦買保險是不是門檻高?記者了解到，因為女性妊娠期的風險概率比正常人要高得多，所以通常各家保險公司對于孕婦投保都有一定的限制。

　　青島保監(jiān)局提醒說，通常女性懷孕28周以后所有保險都不再接受承保了，懷孕20周之前有購買資格的孕婦也需要提供相關產檢報告，才能依據情況購買保險。在投保人的年齡上，許多保險產品也有一些要求，一般說來，很多產品都要求投保人的年齡在40周歲以內。

　　為了避免日后投保門檻過高造成的麻煩，有備孕意向的夫妻應在懷孕前就為自己購買一份相關保障險種，甚至結婚以后就可以考慮購買相關保險產品了。剛結婚時，各方面身體狀況比較穩(wěn)定，保險產品的購買有較大的選擇余地，而等到懷孕以后才購買保險，很可能就錯過了投保的黃金時間，保費會相對較高，甚至買不到保險產品。不過大家切不可鉆保險的空子哦，很多保險公司的險種條款中，對妊娠期是有除外責任的。

　　給備孕媽媽買保險要怎么選擇呀?青島保監(jiān)局提醒說，在具體選擇時，不同年齡的準媽媽可以選擇不同的產品組合，比如尚未買過保險的年輕女性，可以優(yōu)先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障責任的保險，而30歲以上的女性應該增加重疾保障，因為高齡產婦容易因懷孕而引起較嚴重的并發(fā)癥，如果經濟條件比較寬裕，還可以投保高端醫(yī)療保險，生育時可以享受高端醫(yī)療和高額津貼。

　　城市信報記者 張林盛 整理