近期，平安人壽、新華保險(xiǎn)(59.190, -0.69, -1.15%)、恒大人壽3家壽險(xiǎn)公司陸續(xù)在官微等渠道發(fā)布了今年上半年的前十大理賠大數(shù)據(jù)。從理賠額來看，30項(xiàng)理賠案例中，最大的單筆理賠額達(dá)1.18億元。事實(shí)上，人身險(xiǎn)理賠中，單筆理賠超過1億元的理賠案例頗為罕見，而這一理賠額也超過了中保協(xié)此前發(fā)布的“2016年度中國最具代表性十大風(fēng)險(xiǎn)管理案例”中人身險(xiǎn)部分的最大單筆理賠額。

　　據(jù)《證券日報(bào)》記者發(fā)現(xiàn)，這30項(xiàng)大額理賠案例中，賠付額超100萬元的理賠案例中，多數(shù)案例為被保險(xiǎn)人投保了多份保險(xiǎn)，不同險(xiǎn)種的搭配組合使得被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后，獲得大額賠付。

　　組合投保獲高額理賠

　　近期，平安人壽、新華保險(xiǎn)、恒大人壽等險(xiǎn)企上半年前十大理賠數(shù)據(jù)的出爐，讓我們得以窺見壽險(xiǎn)公司高額理賠是如何誕生的。

　　從《證券日報(bào)》記者梳理的數(shù)據(jù)來看，這三家險(xiǎn)企的前十大理賠案例中，理賠額最大的案例賠償1.18億元;有2個(gè)案例的理賠額超過2000萬元;有4個(gè)案例的理賠額超過500萬元，有21個(gè)案例理賠額超過100萬元。

　　獲得最高理賠額的被保險(xiǎn)人為平安人壽客戶。該客戶此前投保智勝人生、平安福、長期意外、尊越人生、尊御人生等多重險(xiǎn)種后，在今年3月份外出時(shí)遭遇意外不治身故，家屬獲賠意外身故保險(xiǎn)金1.18億元。

　　理賠額居于第二位的是新華保險(xiǎn)客戶。黑龍江客戶L女士，此前投保尊貴人生、福享一生、附加隨意領(lǐng)、吉慶有余、健樂增額、尊尚人生等新華保險(xiǎn)多險(xiǎn)種后，2017年6月份因呼吸窒息身故，給付疾病身故保險(xiǎn)金2611.38萬元。

　　理賠額居于第三位的還是新華保險(xiǎn)客戶。上�？蛻鬖先生，此前投保惠福寶二代，2017年3月因心力衰竭搶救無效身故，給付疾病身故保險(xiǎn)金616.21萬元。

　　還有一個(gè)賠付額超過500萬元的案例為平安人壽客戶，該客戶投保平安福、長期意外等險(xiǎn)種后，2016年該先生在家中不慎遭受意外傷害，不治身故，家屬獲賠意外身故保險(xiǎn)金600萬元。

　　不難發(fā)現(xiàn)，上述理賠額位列前四的案例中，被保險(xiǎn)人均投保了多份保險(xiǎn)，不同險(xiǎn)種的搭配組合使得被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)后獲得高額賠付。

　　新華保險(xiǎn)也在前十大理賠報(bào)告中表示，單一險(xiǎn)種難以滿足人生不同階段的全部需求，選擇涵蓋重疾，身故，醫(yī)療，意外等責(zé)任的全面保障規(guī)劃是十分必要的。并且，隨著收入增加和家庭結(jié)構(gòu)變化，每年應(yīng)檢視保單，不斷補(bǔ)充保險(xiǎn)保障。

　　值得一提的是，新華保險(xiǎn)與恒大人壽還披露了上半年整體賠付情況：新華保險(xiǎn)上半年累計(jì)為53.38萬個(gè)家庭承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、實(shí)施理賠，累計(jì)賠付29.24億元;恒大人壽上半年賠付件數(shù)為7430件，賠付金額為4409萬元，理賠平均時(shí)效為1.5天。

　　10項(xiàng)大額賠付來自車禍

　　引人注意的是，從這三家險(xiǎn)企的前十大理賠案中，理賠原因主要以疾病身故與車禍為主，其他理賠原因包括不慎墜落、觸電、煤氣中毒、猝死等各種意外事故。

　　三家險(xiǎn)企中，因?yàn)榧膊∩砉识�賠付的案例中，新華保險(xiǎn)有7項(xiàng)，平安人壽有1項(xiàng)，恒大人壽有5項(xiàng)。例如新華保險(xiǎn)的寧夏客戶Z先生，投保富貴人生、幸福年年、尊享人生、康健吉順定期防癌等險(xiǎn)種后，2017年2月因急性心肌梗死搶救無效身故，給付疾病身故保險(xiǎn)金337.83萬元。

　　車禍身故賠付的案例，平安人壽有7項(xiàng)，新華保險(xiǎn)保險(xiǎn)有3項(xiàng)，恒大人壽有1項(xiàng)。例如，平安人壽客戶某先生，在投保鑫盛、平安福、意外傷害13、長期意外、百萬任我行等險(xiǎn)種后，自駕出行遭遇車禍身故，家屬獲賠意外身故保險(xiǎn)金389萬余元。

　　新華保險(xiǎn)提到，高額賠案中更多的是年金險(xiǎn)，保險(xiǎn)的功用沒有得到充分發(fā)揮，應(yīng)優(yōu)先為自己和家庭配置保障型的險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)、重大疾病，再考慮儲(chǔ)蓄型的險(xiǎn)種，充分發(fā)揮保險(xiǎn)以小博大，防患于未然的基本功能。

　　事實(shí)上，據(jù)新華保險(xiǎn)此前發(fā)布的《2016年度理賠責(zé)任年報(bào)》(下稱為《年報(bào)》)顯示，單一致死原因占比前三位的分別為：惡性腫瘤20.04%、意外身故14.71%、心腦血管疾病6.87%。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，男性出險(xiǎn)率最高的疾病是急性心梗和腦中風(fēng)，而女性發(fā)病率最高的疾病為乳腺癌和子宮惡性腫瘤。

　　透過理賠大數(shù)據(jù)分析，《年報(bào)》給保險(xiǎn)消費(fèi)者提出了多項(xiàng)保險(xiǎn)消費(fèi)建議：一是保險(xiǎn)保障應(yīng)注重壽險(xiǎn)與重疾、意外險(xiǎn)的合理配置。從險(xiǎn)種保障責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的角度來看，基礎(chǔ)保障重疾、壽險(xiǎn)、意外應(yīng)合理配置。排名前十的重疾理賠疾病分別是：甲狀腺腫瘤、急性心梗、乳腺癌、子宮惡性腫瘤、肺癌、腦中風(fēng)后遺癥、腸癌、慢性腎衰竭、肝癌和胃癌。

　　二是重大疾病保險(xiǎn)保障應(yīng)盡早配置。數(shù)據(jù)顯示，從30歲后重疾理賠出險(xiǎn)率明顯提高，出險(xiǎn)年齡在35-59歲的占比達(dá)80%。而該年齡段人群多數(shù)扮演著家庭頂梁柱角色，建議客戶應(yīng)盡早投保重疾保險(xiǎn)保障產(chǎn)品。

　　三是重大疾病保障水平要適當(dāng)提高。數(shù)據(jù)顯示，重疾手術(shù)治療平均費(fèi)用在10萬元左右，疾病醫(yī)療費(fèi)用逐年提升，重疾投保保障不易過低。