現(xiàn)金貸，一般是指無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、借款用途不明確的小額現(xiàn)金貸款，具有方便靈活的借款與還款方式，實(shí)時(shí)審批、快速到賬等特征。近年來(lái)，現(xiàn)金貸的快速發(fā)展為用戶的資金需求提供了一定的便利，但與之相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)也不斷顯現(xiàn)。

　　目前，“現(xiàn)金貸”主要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)線上渠道發(fā)放，使用“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品的用戶大多為20歲到35歲的年輕人，隨著互聯(lián)網(wǎng)工具的普及以及消費(fèi)習(xí)慣的升級(jí)換代，會(huì)有更多其他年齡的人群嘗試“現(xiàn)金貸”服務(wù)。據(jù)估算，我國(guó)“現(xiàn)金貸”的潛在客戶至少為4億人，潛在市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到1.2萬(wàn)億元。

　　當(dāng)前，我國(guó)“現(xiàn)金貸”行業(yè)尚處于初期發(fā)展階段，從業(yè)者良莠不齊、行業(yè)監(jiān)管與自律缺位，造成行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)一定程度的累積，主要表現(xiàn)：一是多頭借貸，部分用戶同時(shí)從多個(gè)平臺(tái)貸款，或者在不同平臺(tái)間借新還舊，借款金額遠(yuǎn)超還款能力，資金鏈極其緊張。由于缺乏征信數(shù)據(jù)，平臺(tái)難以完全掌握相關(guān)信息，并采取有效風(fēng)控措施。據(jù)業(yè)內(nèi)估計(jì)，有多頭借款記錄的用戶大約占到總用戶的20%到30%。二是短貸長(zhǎng)用。“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品為覆蓋高風(fēng)險(xiǎn)，年化利率水平普遍高達(dá)150%以上，最高接近400%。如果固守其小額、短期的產(chǎn)品本質(zhì)，用戶負(fù)擔(dān)利息的絕對(duì)額并不高。但是，部分用戶主動(dòng)或在平臺(tái)誘導(dǎo)下，通過(guò)不限次數(shù)的周轉(zhuǎn)將借款行為從短期變?yōu)殚L(zhǎng)期，“利滾利”造成還款成本急劇上升，最終難以為繼。三是部分平臺(tái)無(wú)視職業(yè)操守，未能充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，造成行業(yè)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。如設(shè)置名目眾多的隱藏收費(fèi)條款，誘導(dǎo)用戶續(xù)貸、過(guò)度借款；放松風(fēng)險(xiǎn)控制標(biāo)準(zhǔn)，向明顯不具還款能力的用戶貸款，存在暴力催收、騷擾催收等情況，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展埋下了隱患。

　　要將“現(xiàn)金貸”行業(yè)引入健康發(fā)展的軌道，需要監(jiān)管與行業(yè)自律共同發(fā)力。

　　在監(jiān)管方面，應(yīng)完善政策，對(duì)“現(xiàn)金貸”進(jìn)行全面立法約束。一是月利率陽(yáng)光化，可要求在顯著位置披露含各種費(fèi)用在內(nèi)的實(shí)際貸款利率，并對(duì)月利率上限實(shí)施管制。二是限制借款額度上限�？梢�求對(duì)用戶進(jìn)行還款能力測(cè)試，將其負(fù)債總額度控制在收入的一定比例內(nèi)。三是限制“短貸長(zhǎng)用”，對(duì)用戶同筆貸款使用展期以及“借新還舊”的行為進(jìn)行金額、次數(shù)方面的限制，避免用戶承擔(dān)高額本息而導(dǎo)致破產(chǎn)。四是立法規(guī)范催收，通過(guò)對(duì)催收行為的具體約束，保護(hù)欠債用戶的生命健康、人格尊嚴(yán)等基本法律權(quán)利。

　　行業(yè)自律方面，建議重點(diǎn)發(fā)揮中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)的自律機(jī)制建設(shè)。一是建設(shè)信息共享機(jī)制，實(shí)現(xiàn)用戶借款信息在不同平臺(tái)間的共享，解決多頭借款、欺詐等問(wèn)題。建立黑名單，實(shí)施失信懲戒制度。二是出臺(tái)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)“現(xiàn)金貸”產(chǎn)品要素，經(jīng)營(yíng)方式（如宣傳、廣告、催收等）、信息披露等內(nèi)容進(jìn)行全面規(guī)范，推動(dòng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)成為優(yōu)質(zhì)平臺(tái)的品牌象征，贏得更多消費(fèi)者信任。三是加強(qiáng)消費(fèi)者教育，提升社會(huì)信用意識(shí)。通過(guò)聯(lián)合發(fā)布、行業(yè)論壇、媒體發(fā)聲、專家解讀等多種方式，持續(xù)開(kāi)展宣傳教育活動(dòng)，及時(shí)回應(yīng)公眾關(guān)切，正面引導(dǎo)輿論。

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