博鰲論壇：聚焦大數據背后的金融風險

2017-3-27 21:44| 發(fā)布者: 解剛| 查看: 853| 評論: 0

從金融誕生的第一天起，數據就相伴而行。

隨著互聯網金融的崛起，數據挖掘的邏輯和技術也正在經歷變革。除了傳統的結構化數據，金融機構更想利用大數據信用評估體系拓展征信缺失的市場，并通過金融數據建模，捕捉消費者的行為習慣，量身定制地提供金融服務。

不過，大數據的智能應用不僅需要巨大的資金投入和長時間的驗證，還可能面臨信息安全的挑戰(zhàn)。短期沖擊和長期價值矛盾如此涇渭分明，大數據就像“中世紀的騎兵”，培養(yǎng)起來殺傷力不錯，但非實力強國便無力負荷，因為沒錢沒馬沒傳承。

所謂的大數據時代，究竟是新機遇還是偽命題？

很多人還在霧里看花。

作為國內領先的消費金融服務提供商，平安普惠副總裁兼首席市場官徐漢華堅定認為，這是一個最好的時代，并且平安普惠已經探索出一條金融創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展的平衡之路。

信息洞察：讓數據說話

WDCM上傳圖片

平安普惠副總裁兼首席市場官徐漢華

“什么是大數據？不是數據的體量大就叫做大數據，也不是簡單的數據統計分析，而是我們透過海量數據所看到的行為需求。只有將數據挖掘和人工智能緊密結合，才能為傳統金融帶來全新的變革�！痹诓梺喼拚搲咸峒皵祿膬r值，徐漢華這樣解釋道。

平安普惠依托自身在消費金融及小微企業(yè)金融服務領域累積的豐富經驗，結合國際消費信貸行業(yè)的領先技術，將大數據應用到普惠金融業(yè)務當中，通過對客戶有效信息的深度解析，實現了無紙化全線上信貸體驗和管理流程。

徐漢華介紹說，平安惠普采用客戶的金融數據和行為數據為客戶繪制多維立體的信用畫像。這樣，客戶無需再提供繁復的證明材料，貸款申請和審批的流程更高效便捷，同時也減少客戶資料造假的可能。比如說，你可能沒想到，填表格時習慣用大寫字母還是小寫字母會影響你的信用評估；在支付平臺里你的團購次數，旅行目的地選擇，這些看似不相關的數據都可能是你信用評估中的一個變量。

在大數據時代，這些傳統征信難以覆蓋的領域都被計入其中：消費者的閱讀習慣、旅行目的地、社交關系都可以被視作其信用評估資質，從一個個碎片信息中勾勒出每個人的金融征信畫像，讓從前在央行系統里沒有征信報告的老百姓也能享受到普惠金融服務。

量身定價，使風險更可控

就這樣在短短幾分鐘內，線上給陌生人貸款幾千甚至上萬元，難道不擔心風險嗎？在聽到平安普惠如此快捷的貸款流程時，可能很多人會有這樣的擔憂。

然而，徐漢華解釋道，他們所有的貸款審批都是基于大數據風控模型的分析，客戶的流程體驗更好了，但風險更可控。

平安普惠在客戶授權的情況下通過多維交叉對比客戶關系網，建立“欺詐電網”，基于客戶行為分析、行為理解、行為預測的深度洞察，給不同的客戶量身定價，增加風險的可控行和管理力度。對于好的客戶來說，他們提供的信息越安全，平安普惠就會更信任，給予他們更高的貸款額度；而對于不良客戶，他們的信息無法造假了，“欺詐電網“會及時發(fā)現并監(jiān)控可能出現的風險點，一旦發(fā)現欺詐騙貸行為將提前觸發(fā)電網警報。

“現在的大數據真假難辨，很多創(chuàng)新型的互聯網金融數據是需要時間驗證的，但是我對我們的風控模型非常有信心，因為它是經過金融周期檢驗過的。”徐漢華說，“很少有一家公司經歷過12年，2008年金融風暴、鋼貿事件、P2P倒閉潮，經歷所有這些考驗之后還保持每年高速發(fā)展，并且達到了歷史最低的信貸損失率。平安普惠自開展業(yè)務以來累計借款人總數達到377萬，累計貸款量達2,719.97億元，整體業(yè)務的信貸損失率控制在低位的個位數。坦白說我在中國找不到第二家。”

放眼國內的互聯網金融企業(yè)，誰掌握了數據，誰就擁有了風險定價的能力，大數據絕不是噱頭，基于龐大的金融大數據安全體系，將幫助金融機構有效識別流動性風險，為金融穩(wěn)定、經濟發(fā)展帶來新的機遇。