從金融誕生的第一天起，數(shù)據(jù)就相伴而行。

 

    隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，數(shù)據(jù)挖掘的邏輯和技術(shù)也正在經(jīng)歷變革。除了傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)更想利用大數(shù)據(jù)信用評(píng)估體系拓展征信缺失的市場(chǎng)，并通過(guò)金融數(shù)據(jù)建模，捕捉消費(fèi)者的行為習(xí)慣，量身定制地提供金融服務(wù)。

 

     不過(guò)，大數(shù)據(jù)的智能應(yīng)用不僅需要巨大的資金投入和長(zhǎng)時(shí)間的驗(yàn)證，還可能面臨信息安全的挑戰(zhàn)。短期沖擊和長(zhǎng)期價(jià)值矛盾如此涇渭分明，大數(shù)據(jù)就像“中世紀(jì)的騎兵”，培養(yǎng)起來(lái)殺傷力不錯(cuò)，但非實(shí)力強(qiáng)國(guó)便無(wú)力負(fù)荷，因?yàn)闆](méi)錢沒(méi)馬沒(méi)傳承。

 

所謂的大數(shù)據(jù)時(shí)代，究竟是新機(jī)遇還是偽命題？

 

很多人還在霧里看花。

 

    作為國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的消費(fèi)金融服務(wù)提供商，平安普惠副總裁兼首席市場(chǎng)官徐漢華堅(jiān)定認(rèn)為，這是一個(gè)最好的時(shí)代，并且平安普惠已經(jīng)探索出一條金融創(chuàng)新和規(guī)范發(fā)展的平衡之路。

 

信息洞察：讓數(shù)據(jù)說(shuō)話

 

 

平安普惠副總裁兼首席市場(chǎng)官  徐漢華

 

    “什么是大數(shù)據(jù)？不是數(shù)據(jù)的體量大就叫做大數(shù)據(jù)，也不是簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，而是我們透過(guò)海量數(shù)據(jù)所看到的行為需求。只有將數(shù)據(jù)挖掘和人工智能緊密結(jié)合，才能為傳統(tǒng)金融帶來(lái)全新的變革�！痹诓�鰲亞洲論壇上提及數(shù)據(jù)的價(jià)值，徐漢華這樣解釋道。

 

    平安普惠依托自身在消費(fèi)金融及小微企業(yè)金融服務(wù)領(lǐng)域累積的豐富經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合國(guó)際消費(fèi)信貸行業(yè)的領(lǐng)先技術(shù)，將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到普惠金融業(yè)務(wù)當(dāng)中，通過(guò)對(duì)客戶有效信息的深度解析，實(shí)現(xiàn)了無(wú)紙化全線上信貸體驗(yàn)和管理流程。

 

    徐漢華介紹說(shuō)，平安惠普采用客戶的金融數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)為客戶繪制多維立體的信用畫(huà)像。這樣，客戶無(wú)需再提供繁復(fù)的證明材料，貸款申請(qǐng)和審批的流程更高效便捷，同時(shí)也減少客戶資料造假的可能。比如說(shuō)，你可能沒(méi)想到，填表格時(shí)習(xí)慣用大寫(xiě)字母還是小寫(xiě)字母會(huì)影響你的信用評(píng)估；在支付平臺(tái)里你的團(tuán)購(gòu)次數(shù)，旅行目的地選擇，這些看似不相關(guān)的數(shù)據(jù)都可能是你信用評(píng)估中的一個(gè)變量。

 

    在大數(shù)據(jù)時(shí)代，這些傳統(tǒng)征信難以覆蓋的領(lǐng)域都被計(jì)入其中：消費(fèi)者的閱讀習(xí)慣、旅行目的地、社交關(guān)系都可以被視作其信用評(píng)估資質(zhì)，從一個(gè)個(gè)碎片信息中勾勒出每個(gè)人的金融征信畫(huà)像，讓從前在央行系統(tǒng)里沒(méi)有征信報(bào)告的老百姓也能享受到普惠金融服務(wù)。

 

量身定價(jià)，使風(fēng)險(xiǎn)更可控

 

     就這樣在短短幾分鐘內(nèi)，線上給陌生人貸款幾千甚至上萬(wàn)元，難道不擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)嗎？在聽(tīng)到平安普惠如此快捷的貸款流程時(shí)，可能很多人會(huì)有這樣的擔(dān)憂。

 

    然而，徐漢華解釋道，他們所有的貸款審批都是基于大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的分析，客戶的流程體驗(yàn)更好了，但風(fēng)險(xiǎn)更可控。

 

   平安普惠在客戶授權(quán)的情況下通過(guò)多維交叉對(duì)比客戶關(guān)系網(wǎng)，建立“欺詐電網(wǎng)”，基于客戶行為分析、行為理解、行為預(yù)測(cè)的深度洞察，給不同的客戶量身定價(jià)，增加風(fēng)險(xiǎn)的可控行和管理力度。對(duì)于好的客戶來(lái)說(shuō)，他們提供的信息越安全，平安普惠就會(huì)更信任，給予他們更高的貸款額度；而對(duì)于不良客戶，他們的信息無(wú)法造假了，“欺詐電網(wǎng)“會(huì)及時(shí)發(fā)現(xiàn)并監(jiān)控可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，一旦發(fā)現(xiàn)欺詐騙貸行為將提前觸發(fā)電網(wǎng)警報(bào)。

 

    “現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)真假難辨，很多創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)金融數(shù)據(jù)是需要時(shí)間驗(yàn)證的，但是我對(duì)我們的風(fēng)控模型非常有信心，因?yàn)樗�是�?jīng)過(guò)金融周期檢驗(yàn)過(guò)的�！毙鞚h華說(shuō)，“很少有一家公司經(jīng)歷過(guò)12年，2008年金融風(fēng)暴、鋼貿(mào)事件、P2P倒閉潮，經(jīng)歷所有這些考驗(yàn)之后還保持每年高速發(fā)展，并且達(dá)到了歷史最低的信貸損失率。平安普惠自開(kāi)展業(yè)務(wù)以來(lái)累計(jì)借款人總數(shù)達(dá)到377萬(wàn)，累計(jì)貸款量達(dá)2,719.97億元，整體業(yè)務(wù)的信貸損失率控制在低位的個(gè)位數(shù)。坦白說(shuō)我在中國(guó)找不到第二家。”

 

    放眼國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，誰(shuí)掌握了數(shù)據(jù)，誰(shuí)就擁有了風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)的能力，大數(shù)據(jù)絕不是噱頭，基于龐大的金融大數(shù)據(jù)安全體系，將幫助金融機(jī)構(gòu)有效識(shí)別流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，為金融穩(wěn)定、經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇。