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 日前，國(guó)務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極發(fā)揮新消費(fèi)引領(lǐng)作用加快培育形成新供給新動(dòng)力的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《指導(dǎo)意見(jiàn)》）�！吨笇�(dǎo)意見(jiàn)》中對(duì)鼓勵(lì)發(fā)展適應(yīng)新消費(fèi)新供給需要的金融產(chǎn)品是這樣說(shuō)的——支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展，強(qiáng)化普惠金融服務(wù)，打造集消費(fèi)、理財(cái)、融資、投資等業(yè)務(wù)于一體的金融服務(wù)平臺(tái)。支持發(fā)展消費(fèi)信貸，鼓勵(lì)符合條件的市場(chǎng)主體成立消費(fèi)金融公司，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)范圍推廣至全國(guó)。 “互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融”第一次寫(xiě)入官方文件（《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》）是在2015年，互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融在消費(fèi)升級(jí)的過(guò)程中正成為促進(jìn)消費(fèi)增長(zhǎng)、支撐經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的新動(dòng)力，其行業(yè)前景值得期待。 新工具與手段促新消費(fèi)發(fā)展 “雙11”結(jié)束后至少絕大多數(shù)人不會(huì)再上商場(chǎng)了�！币晃幌M(fèi)金融領(lǐng)域?qū)＜疫@樣說(shuō)。電商對(duì)實(shí)體廠商的沖擊顯而易見(jiàn)，但借助互聯(lián)網(wǎng)以及移動(dòng)終端這一平臺(tái)，其釋放的消費(fèi)需求及活力不容小覷。 就在剛結(jié)束的“雙11”，阿里巴巴旗下各平臺(tái)單日交易額達(dá)912億元。不算這個(gè)巨頭，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司這個(gè)新生力量也分得一杯羹。記者從蘇寧消費(fèi)金融公司了解到，自購(gòu)物節(jié)以來(lái)，使用“任性付”消費(fèi)人數(shù)環(huán)比“蘇寧818購(gòu)物節(jié)”增長(zhǎng)576%，任性付分期消費(fèi)金額增長(zhǎng)836%；任性付所有訂單中，來(lái)自移動(dòng)端支付的占比69%；平均每筆任性付訂單支付操作時(shí)長(zhǎng)不到0.01秒，支付成功率99.99%。 “金額小、放貸快、頻率高”是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的主要特征，推動(dòng)其發(fā)展的主要工具與手段是互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算。蘇寧消費(fèi)金融公司總經(jīng)理陳鳴說(shuō)：“通過(guò)大數(shù)據(jù)挖掘，可以了解客戶(hù)潛在需求，提供定制化消費(fèi)金融服務(wù)，甚至反向定制商品，更精準(zhǔn)地服務(wù)客戶(hù)需求。” 除了消費(fèi)金融公司這一專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)，伴隨我國(guó)消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代催生了多樣化產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)模式，包括傳統(tǒng)銀行、持牌消費(fèi)金融公司、線(xiàn)上電商、線(xiàn)下廠商、小貸公司、P2P企業(yè)、商場(chǎng)超市等紛紛進(jìn)軍消費(fèi)金融市場(chǎng)，實(shí)力強(qiáng)勁的互聯(lián)網(wǎng)公司更是依靠大數(shù)據(jù)技術(shù)和龐大用戶(hù)群，以各種創(chuàng)新方式開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。在日前中郵消費(fèi)金融公司的成立大會(huì)上，廣州市副市長(zhǎng)歐陽(yáng)衛(wèi)民介紹，近年來(lái)，廣州市以電子商務(wù)為代表的新興消費(fèi)需求旺盛，2014年網(wǎng)上商店零售額為509.74億元，增長(zhǎng)63.1%。他提出，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的大潮中，消費(fèi)金融公司如何同時(shí)兼顧線(xiàn)上線(xiàn)下兩大市場(chǎng)，如何平衡創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控，值得深思。 互聯(lián)網(wǎng)化程度將進(jìn)一步加深 近年來(lái)，我國(guó)消費(fèi)需求對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)明顯增強(qiáng)，2011～2014年，最終消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的年均貢獻(xiàn)率為54.8%，高于投資貢獻(xiàn)率7.8個(gè)百分點(diǎn)。而消費(fèi)金融作為輔助和促進(jìn)消費(fèi)的手段，將推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和產(chǎn)業(yè)升級(jí)。 統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到了15萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.7%，其中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的交易規(guī)模約60億元，P2P約100億元。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)使用的主流人群——80后、90后成長(zhǎng)為主流消費(fèi)人群，消費(fèi)觀念更加多樣開(kāi)放，再加上居民收入的不斷增加、社保體系的逐步健全、消費(fèi)環(huán)境的逐漸改善，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)潛力將不斷加大。 正如中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行副行長(zhǎng)邵智寶在談到互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融時(shí)所說(shuō)：“互聯(lián)網(wǎng)正在逐步改變?nèi)藗兊纳盍?xí)慣，要求金融必須在服務(wù)模式和渠道方面有所創(chuàng)新，才能滿(mǎn)足用戶(hù)對(duì)于服務(wù)體驗(yàn)的需求。”可以看到，一方面，金融企業(yè)正向互聯(lián)網(wǎng)化滲透，近期成立的幾家消費(fèi)金融公司都呈現(xiàn)了產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)化、風(fēng)險(xiǎn)管理模式的互聯(lián)網(wǎng)化以及服務(wù)模式的互聯(lián)網(wǎng)化趨勢(shì)。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)全面進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域，為客戶(hù)推出了多種多樣的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融服務(wù)，如京東白條、阿里的花唄等，他們的進(jìn)入對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展產(chǎn)生了正向的刺激作用，包括對(duì)于用戶(hù)的教育和使用行為習(xí)慣的培養(yǎng)以及在產(chǎn)品和服務(wù)模式上的創(chuàng)新等。 陳鳴認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與傳統(tǒng)金融主要區(qū)別在于，客戶(hù)獲取成本低、產(chǎn)品設(shè)計(jì)更加場(chǎng)景化、風(fēng)險(xiǎn)管控更加技術(shù)化。國(guó)家提出“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展戰(zhàn)略，在巨大的政策支持和龐大的市場(chǎng)需求下，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融有很大機(jī)會(huì)在全球?qū)崿F(xiàn)彎道超車(chē)，用幾年時(shí)間走過(guò)西方發(fā)達(dá)國(guó)家?guī)资甑穆贰?nbsp; 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融挑戰(zhàn)猶存 充分利用互聯(lián)網(wǎng)思維，把金融產(chǎn)品真正潛入到消費(fèi)當(dāng)中，使客戶(hù)體驗(yàn)得到大大改善。這幾乎成為業(yè)內(nèi)共識(shí)。但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融仍面臨諸多挑戰(zhàn)。 陳鳴提出，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)資金供應(yīng)面很窄，缺少更多低成本、批量化的資金來(lái)源渠道。缺少有力的支付手段�；ヂ�(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司作為貸款主體，不允許吸收公眾存款，這意味著不能開(kāi)立結(jié)算賬戶(hù)，客戶(hù)在還款時(shí)不能像信用卡那樣直接存入，實(shí)踐中只能要求客戶(hù)綁定銀行卡，與銀聯(lián)和第三方支付工具合作進(jìn)行代扣，方便性、準(zhǔn)確率和效率都難以得到保障。另外，市場(chǎng)發(fā)展尚不規(guī)范。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)分支，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的社會(huì)責(zé)任也是不容忽略的。目前市場(chǎng)上魚(yú)目混珠，存在不少高利貸公司。此外，征信數(shù)據(jù)的開(kāi)放和完善也是消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展需要亟待解決的問(wèn)題。 值得注意的是，11月12日國(guó)家發(fā)展改革委在召開(kāi)的新聞發(fā)布會(huì)上提到，今年年底前我國(guó)將全面實(shí)施統(tǒng)一社會(huì)信用代碼制度，加快推進(jìn)存量代碼轉(zhuǎn)換和基礎(chǔ)信息共享。馬上消費(fèi)金融首席數(shù)據(jù)官劉志軍告訴記者，國(guó)家實(shí)施統(tǒng)一社會(huì)信用代碼，加快基礎(chǔ)信息共享對(duì)消費(fèi)金融特別是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)是絕對(duì)利好的消息。 |
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