來源：中國反商業(yè)詐騙網(wǎng)

　　我曾是溫州中國人壽保險公司工作人員，最近看到了網(wǎng)上很多有關(guān)保險的文章，我來向大家解釋一下保險行業(yè)的現(xiàn)狀，細讀之后您將終生受益非淺。

　　1，保險的業(yè)務(wù)員保守估計30%是在詐騙客戶。這里包括有意和無意的。

　　保險公司的業(yè)務(wù)員超高淘汰率，是對客戶極不負(fù)責(zé)任行為。

　　例如：有人事后發(fā)現(xiàn)被某保險業(yè)務(wù)員騙了，向該保險公司投訴，此時該業(yè)務(wù)員已離開了公司。這時連投訴也是"瞎子點燈白費蠟"。業(yè)務(wù)員在保險公司只呆一個月的大有人在，兩年的不到7%，呆五年不到2%。

　　目前，在中國幾乎所有的保險公司在出錯時有一句統(tǒng)一的口徑"現(xiàn)在中國保險行業(yè)還沒有規(guī)范，我們都還在學(xué)**"來為自己開脫。我們不妨要問一下："你們在學(xué)**，客戶就該為你們繳學(xué)費嗎?"這種強盜邏輯茍延殘喘地已成所有保險公司不成文規(guī)定。十年前是這句話，今天還是一字不改。

　　2，從合同的性質(zhì)上講保險合同是一種非常不公平的合同，因為，合同的文字條款是保險公司單方制定，有的文字條款是有多種解讀，所以，一旦打官司，吃虧的是客戶。保險理賠時就更麻煩了，保險公司是不會那樣干脆理賠，可能80%是要上法院打官司，也就是講一旦你和保險公司簽定保險合同，以后你和這家保險公司打官司機率是80%，除非你放棄理賠，在這80%中能勝訴大概是15%，因為保險合同文字條款是有多種解讀，能獲正常理賠是20%。因此，你買了一份保險能的到理賠概率是35%。"

　　3，分紅型保險：分紅險的紅利不比銀行利息好,更是將"活錢"變成"死錢".投保人絕大部份人會在三年內(nèi)感覺上當(dāng)而退保,(合同期內(nèi)，客戶要解除合同時,保險公司是要扣相當(dāng)一部份金額.而銀行只將定期的利息以活期算。)因此，該險種是保險公司最賺錢的險種。除非你是錢多了沒地方花或在洗黑錢才需要該險種，否則，該險種是絕大部份人所不需要的。它的最好作用大概是用來洗黑錢。自然也就成了那些貪官污吏們的最愛，把那些來歷不明的"黑錢"以他們的子女名義洗成了"合法"賺得。保險公司也就為他們提供了最佳場所。所謂"保險"就是用來抵御風(fēng)險，是用"少量的錢"抵御最大的風(fēng)險，不是用來理財?shù)�，更不能想用保險來賺錢。要想理財賺錢或想抵御貨幣貶值，可以做基金和國債(不是最好的選擇)。所以，分紅型保險是借保險的名義騙客戶的錢。凡給你大講保險的理財價值的推銷員，您可以馬上端起茶杯，送客!。投保是為了避險，保險是消費，切記。

　　例如：您買了"國壽千禧理財"，一次**了10萬，保額約10.1萬(每年中國人壽分紅給您2%)，近10年中國平均通貨膨脹5.5%),13年后您的10萬已貶值(購買力)了50%。如果分紅比銀行利息好，大量資金流入保險公司，保險公司有能力作出有效的管理嗎?分紅保險是不會比銀行利息好的。

　　第一年10萬X(1-(5.5%-2%)))=9.65萬

　　第二年9.65X(1-(5.5%-2%)))=9.33萬

　　第十三年約是五萬(還沒減去退保時被扣的金額)，，中國人壽利用通貨膨脹啄食了客戶的財富，因此，分紅保險是最黑的險種。

　　10萬X(1-(5.5%-2%)))X13次方=約5萬

　　4，重大疾病險是保死的，也就是講人要是得的病和重大疾病險里某一種病對號入座，這人就是"死路一條"了。如要買這種重大疾病險，不如買生命意外險(生命價值險，也是保死的)，因為，功效是一樣，可是，交的保費要少的多。如一位30歲的人保重大疾病險30萬保額每年要交8千多(退保是可以拿到一點錢)，保生命意外險30萬保額每一年是一千多。要是經(jīng)濟許可，保生命意外險是可以，和保險公司的糾紛也最少。重大疾病險,保險公司賺的是貨幣貶值的錢和退保時所扣相當(dāng)一部份金額，所以，你繳越多錢保險公司就賺越多，每年八千多元交20年和一千多元是一個什么樣的數(shù)字概念差呢?

　　注：目前，在中國每年的意外死亡率不到萬分之三，一萬除三約是3300倍，100元乘3300等于33萬，就是生命意外險也已是暴利了，何況其他險種。

　　例如1：我一位朋友的父親中風(fēng)后無法講話，幸好還能聽的懂，身體半癱。要求保險公司理賠(在重大疾病險里有一條是喪失言語，注：言語機能的喪失是指因腦部言語中樞神經(jīng)的損傷而患失語癥)。保險公司拒絕理賠，理由是他還聽的懂，有手語，還沒有喪失言語。無法講話又聽不懂那是植物人和死人有什么不同。原來重大疾病險是保死的。合同里的文字條款是不是可以多種解讀呢?

　　例如2:在保單里寫著"原位癌不在保列"。這句話的意思是"癌細胞還沒有擴散的病例不在保險責(zé)任范圍"。保險合同為什么要用專業(yè)的醫(yī)學(xué)名詞"原位癌"呢?卻不用通俗易懂的詞句呢?保險公司的目的不得不讓人懷疑。

　　例如3：保險公司制訂了諸如"原位癌不在惡性腫瘤的理賠之列，腎衰竭須雙腎且不可復(fù)原"等保險條款。能得到保險理賠的重大疾病，大都是患者寧愿選擇"安樂死"，而不是要什么保險理賠，更不要被險種的名稱迷惑.“腎衰竭須雙腎且不可復(fù)原”醫(yī)療技術(shù)再發(fā)展一萬年，這也是死病，活人不可能沒有腎�！绊氹p腎且不可復(fù)原”，真他NN損人。

　　合同中的文字游戲：

　　例如：按照康寧終身保險條款，"心臟病(心肌梗塞)"。心臟病等于心肌梗塞。事實是心臟病不能和心肌梗塞劃等號。心臟病的概念遠遠大于心肌梗塞。用括號把心肌梗塞放在心臟病的后面，心臟病(心肌梗塞)放到一起是個大陷井。如果說心臟病有一百種，那么心肌梗塞只是心臟病中的一種，同時具備康寧條款心肌梗塞三個診斷條件的只有心肌梗塞的十分之一。那么這種保障還能有多大呢?投保時按心臟病為你辦理，索賠時按心梗辦�？梢姳ｋU有一定的欺詐性。

　　看病是要花錢的，得了大病，更是要花大錢。所以啊，越來越多的人選擇了購買大病保險，都希望在自己不幸得病的時候，能從保險公司獲得一些幫助。人們的愿望是簡單而美好的，但是，我提醒大家，你所得的病，要符合保險條款規(guī)定的那些"大病"條件，還真是挺難的，在你有生之年能否獲得理賠更是一個**的疑問了。另外，隨著醫(yī)學(xué)科技的發(fā)展，有很多在保險合同上寫著的治療方式和方法已經(jīng)或既將不再被醫(yī)方所選擇。所以啊，購買大病保險的時候，您最好去咨詢一下醫(yī)生，看看您的期望值離保險公司的承諾到底有多遠。

　　與其講重大疾病險是"宮廷御宴酒一百八一杯。"不如講"其實就是那個二鍋頭摻哪個白開水。"忽悠人的。

　　6，保險公司騙業(yè)務(wù)員和業(yè)務(wù)員素質(zhì)低,沒有把合同的條款向業(yè)務(wù)員講清楚或業(yè)務(wù)員還不懂合同條款，就給業(yè)務(wù)員工作壓力，要求做出業(yè)績。業(yè)務(wù)員只能騙客戶，騙一個算一個，騙了就走人。有時公司有意挑起業(yè)務(wù)員們相互的嫉妒心，這可能也是他們一種"鼓勵"手段。有時還會教業(yè)務(wù)員騙客戶，那些無知的業(yè)務(wù)員還真聽他們騙。

　　例如：最近幾年溫州人向境外保險公司買保險金額每年是3千多萬美圓。保險公司要業(yè)務(wù)員向客戶講："如果你沒有出過境向在境外保險公司買保險，這保險合同是無效的。一旦將來和境外保險公司打官司，中國政府是不會幫你的。"

　　分析：保險合同是商業(yè)合同，中國政府是無法幫的了。中國漁民在所謂中國領(lǐng)海南沙被菲律賓的海岸巡邏隊打死都幫不了，還指望能幫你在境外打官司，別他ma的做夢了。是不是無效合同不是保險公司裁決，商業(yè)合同官司只能在保險公司當(dāng)?shù)胤ㄔ捍蚬偎�。這些難道保險公司不懂嗎?目的是有意制造別人的恐慌心理。

　　以下是中國人壽教業(yè)務(wù)員兩句常用欺騙消費者的話術(shù)。

　　“保險買的是保障和保險沒有劃算不劃算。”咋一聽是沒有錯。

　　分析：

　　1，“保險買的是保障”�？蛻絷P(guān)心的是“保障”的范圍是多大?不是有沒有保障，如果沒有一點保障那不是保險。

　　2，“保險沒有劃算不劃算”。如果保險沒有劃算不劃算，那保險公司雇傭大量的精算師干嘛?

　　例如：有一險種每年交5千意外身亡理賠1萬，會有幾個人要這保險呢?

　　例如：有一險種每年交1元意外身亡理賠100萬，那家SB保險公司會推出這種保險呢?

　　7，向保險公司投訴是沒用的，保險公司是賊頭，業(yè)務(wù)員是小賊，賊頭是會包庇小賊。更何況他們是分贓。賊窩喊抓賊有什么結(jié)果呢?

　　例如：有的險種傭金最高可以拿50%。第一年客戶去保險公司訴，保險公司處理結(jié)果是退保被保險公司扣去的金額是客戶和騙子業(yè)務(wù)員每人各付50%，這樣的處理就是退保一分錢沒有，騙子業(yè)務(wù)員也沒有損失，處理結(jié)果的理由是客戶也要負(fù)一定的責(zé)任，沒有看合同。保險合同如天書有幾人能看懂呢?在他們的字典沒有"欺詐"只有"誤導(dǎo)"。目前在全國有兩百多萬的保險從業(yè)人員和一千萬多曾是保險公司業(yè)務(wù)員都在藐視國家法律，不是國難嗎?(我在這里提醒大家，您們在買保險時最好準(zhǔn)備好攝影機取證，以備日后打官司用。當(dāng)您們來中國人壽投訴部時要小心，他們暗中裝有錄音設(shè)備。你們要錄音取證，要暗中錄音取證，他們知道是不給你們錄音的。)

　　附：既然，"處理結(jié)果的理由是客戶也要負(fù)一定的責(zé)任，沒有看合同"。那保險合同上何不文字寫明"保險業(yè)務(wù)員口頭解釋無效，保險業(yè)務(wù)員行為不代表本保險公司行為。保險責(zé)任以合同為準(zhǔn)"。這說明了保險公司放縱保險業(yè)務(wù)員的詐騙行為。

　　有糾紛時，中國人壽會來人向您了解情況，至少會來3人或4人，暗中帶來錄音設(shè)備。這3，4人會輪番向您發(fā)問甚至恐嚇，直至您有口誤，錄音就成證據(jù)。就是您有很多的證據(jù)，您也告不倒它。它是國有企業(yè)。

　　8,保險公司大量增員是一種營銷(傳消)策略.網(wǎng)上資料顯示。2004年，在中國有一千多萬人曾經(jīng)是保險公司業(yè)務(wù)員，這些被洗過腦的人來到社會為保險公司作免費的廣告,這些被"洗腦"式培訓(xùn)過的人還要繳費。

　　中國人壽利用合同法的保護，營銷如同傳消，大量的增員是要業(yè)務(wù)員拉朋友，親戚賣保險。

　　9.

　　a)條款本身的暴利

　　中國人壽的條款最大的特點就是時間長，現(xiàn)在銷售的"美滿一生""金彩明天"

　　投保后不管是每年領(lǐng)1次還是每3年領(lǐng)1次，本金都要到75或80歲才拿的到，現(xiàn)在買保險的都是30多歲的人，試問我存1個50年的定期存款，您給我多少收益是合理的呢?而中國人壽現(xiàn)在給的年收益包括分紅也就和1年定期銀行利率差不多，而這些條款的保險保障都是不高的;

　　另外還有個特殊情況，在1999年6月以后購買的儲蓄型保險，比如"99鴻福""英才少兒"由于沒有分紅，而條款利率只有2%，在以后的很長時間里，中國人壽侵占著原本是客戶的利益.

　　b)公司宣導(dǎo)的無恥

　　在公司做業(yè)務(wù)這么多年，始終覺得保險公司的業(yè)務(wù)應(yīng)該以保險保障為主，應(yīng)該關(guān)心的是客戶的意外，疾病，養(yǎng)老，方面的保障，投資理財不應(yīng)該是保險公司的主要業(yè)務(wù)，而現(xiàn)如今中國人壽為了沖規(guī)模，拼命拉投資類的業(yè)務(wù)，在問及上面提到的投資不劃算的問題時，知道公司領(lǐng)導(dǎo)怎么回答的嗎?"只要找對客戶，客戶不會在乎的."

　　天啊!無恥到這樣，還能說什么?

　　10,在保險合同里玩文字游戲。在保單上出現(xiàn)的每一個字都可能成為最后的"陷阱"。"及和等"字妙用。

　　例2，毛媽媽在做一年一度的體檢時，不幸查出了有早期胰腺癌癥狀，需要馬上手術(shù)。按照之前投保的條款，如果母親身患癌癥的話，可以在住院的時候，申請住院以及手術(shù)津貼，于是毛找到了原來給他們辦保險的代理人李某，李某聽后馬上表示他們會妥善處理，但"需要向總部匯報一下"。毛只好等待，因為病情重大，醫(yī)院多次催他給母親手術(shù)，毛智平只好一遍遍催促李某，但代理人李某始終以正在研究為借口。毛智平開始覺得不大對勁，進而開始覺得"鬧心"。一個"等"字抹掉10萬元久等之后，忍無可忍的毛智平直接找到該保險公司，一位姓張的經(jīng)理接見了他，隨后表示"這種情況不能賠償"。張經(jīng)理不慌不忙地拿出了毛他*的保單，上面的承保范圍清清楚楚地寫著癌癥，后面還有一個括號："胃癌、肝癌、骨癌、咽喉癌、鼻癌等"。張解釋說，"等"的意思是只包括"等"字之前的癌癥，其他的就不包括了。毛聽后瞠目結(jié)舌，一直以來，他以為"等"字的含義是除了前面列舉的還包括未列舉的，而且當(dāng)時代理人李某也承諾說，不論什么癌癥都可以理賠的，怎么轉(zhuǎn)眼就變了?但是李堅持說當(dāng)時已經(jīng)對他說明情況了。毛智平?jīng)]有證據(jù)證明保險公司當(dāng)時的承諾，只有啞巴吃黃蓮--他只是不明白，既然"等"外概不理賠，還要個"等"字干什么。這像個文字游戲，而且還帶點腦筋急轉(zhuǎn)彎的玩味。一萬元的保費，就成了在這游戲中的學(xué)費。

　　11,在西方發(fā)達國家一家保險企業(yè)要用上百多年的時間健康發(fā)展才能成為世界500強。中國人壽保險公司成為世界500強(資產(chǎn)從一千億到六千億)才用了6年。

　　12，如你被騙，有證據(jù)就上法院起訴。保監(jiān)會嗎!哈哈!試試看吧!(中國人壽在獲得保監(jiān)會的允許，單方將“瀟灑明天”合同里的復(fù)利11%更改為8%。保監(jiān)會正是這家反人類，反人權(quán)詐騙公司的“袒護人”。)沒證據(jù)就來論壇發(fā)帖。告誡他人嚴(yán)防保險詐騙。

　　復(fù)利是利息滾利息，11%是6年翻一倍。如您為小孩一歲時買了一萬元的“瀟灑明天”，6年后是2萬，12年是4萬。當(dāng)您的小孩55時一萬元已成500萬。

　　打油詩《保險》

　　保險父母心，純粹放狗屁。

　　沒錢莫須理，有錢老纏你。

　　理賠登天難，催錢逼人急。

　　受騙上當(dāng)?shù)�，欲告無門第。

　　情面買保險，事后郁悶兮。

　　合同中條款，純屬玩游戲。

　　大病保死癥，分紅欺詐您。

　　保監(jiān)是虛設(shè)，袒護有目的。

　　營銷似傳銷，人人須警惕。

　　上聯(lián)：上下百年慘遭夷人蹂躪，

　　下聯(lián)：黎民百姓盡受國壽欺詐。

　　橫批：國家不幸