日前，中國保監(jiān)會(huì)制定并印發(fā)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)指引》，為全面規(guī)范我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品管理尤其是創(chuàng)新管理提供了制度保障。

《產(chǎn)品開發(fā)指引》在既有相關(guān)制度的基礎(chǔ)上，針對(duì)現(xiàn)階段我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域產(chǎn)品開發(fā)存在的突出矛盾和問題，有針對(duì)性地進(jìn)行明確、細(xì)化和完善，確保監(jiān)管制度的科學(xué)和有效。同時(shí)，本著寓監(jiān)管于服務(wù)的指導(dǎo)思想，通過《產(chǎn)品開發(fā)指引》為保險(xiǎn)公司特別是新公司的產(chǎn)品開發(fā)管理提供技術(shù)框架和指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)防范，從源頭抓起，從制度入手。

創(chuàng)新發(fā)展重要，風(fēng)險(xiǎn)防范更重要

創(chuàng)新，已成為推動(dòng)我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的重要力量。近年來，保險(xiǎn)業(yè)開展了大量卓有成效的創(chuàng)新探索，取得了很好的效果，得到了社會(huì)的廣泛認(rèn)同，如旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、校園方責(zé)任保險(xiǎn)和承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)等。但與此同時(shí)，在保險(xiǎn)創(chuàng)新的過程中也出現(xiàn)了一些問題，個(gè)別保險(xiǎn)公司甚至是非保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，打著“創(chuàng)新”的旗號(hào)，偷梁換柱，暗度陳倉，不僅危害了廣大消費(fèi)者的利益，也給行業(yè)的整體形象帶來嚴(yán)重?fù)p害，給行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。為此，《產(chǎn)品開發(fā)指引》的核心訴求是通過強(qiáng)化并落實(shí)“防風(fēng)險(xiǎn)”，以實(shí)現(xiàn)“促發(fā)展”的最終目的。

保險(xiǎn)創(chuàng)新，不能脫離保險(xiǎn)根本。為此，《產(chǎn)品開發(fā)指引》明確了“四個(gè)不得”的基本要求，即不得違反保險(xiǎn)原理，不得違背社會(huì)公序良俗，不得損害社會(huì)公共利益和保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，不得危及公司償付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)健。同時(shí)，重申了保險(xiǎn)合同的“五大基本原則”，即保險(xiǎn)利益原則、損失補(bǔ)償原則、誠實(shí)信用原則、射幸合同原則和風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則。而所有的要求均歸集到一點(diǎn)：保險(xiǎn)創(chuàng)新也應(yīng)當(dāng)有底線！

保險(xiǎn)創(chuàng)新，包括了產(chǎn)品、服務(wù)和模式的創(chuàng)新，其中產(chǎn)品創(chuàng)新是最主要的表現(xiàn)形式。因此，在規(guī)范保險(xiǎn)創(chuàng)新管理的過程中，要牢牢抓住產(chǎn)品創(chuàng)新這個(gè)“牛鼻子”。保險(xiǎn)產(chǎn)品的本質(zhì)是合同，受《合同法》和《保險(xiǎn)法》的約束，但保險(xiǎn)合同作為一種特殊的經(jīng)濟(jì)合同，具有其顯著的特征。因此，保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新管理，除了要解決共性問題外，還要重點(diǎn)關(guān)注并解決個(gè)性問題。《產(chǎn)品開發(fā)指引》的重點(diǎn)是解決基于個(gè)性的規(guī)范問題，如重申“無風(fēng)險(xiǎn)，不保險(xiǎn)”，再如強(qiáng)調(diào)射幸合同屬性等。

創(chuàng)新的本質(zhì)是為了更好地發(fā)展，而風(fēng)險(xiǎn)防范是前提、基礎(chǔ)和保證。同時(shí)，保險(xiǎn)是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的制度安排，如果保險(xiǎn)業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)都不能得到有效防范，又如何承擔(dān)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的重任。因此，《產(chǎn)品開發(fā)指引》的核心是強(qiáng)調(diào)并強(qiáng)化底線意識(shí)，確保風(fēng)險(xiǎn)可控，這是保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的“根”和“魂”。

放開，不是放手

在我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過程中，特別是在全面深化改革的背景下，中國保監(jiān)會(huì)積極探索監(jiān)管體制創(chuàng)新，有效推動(dòng)了我國保險(xiǎn)業(yè)快速、持續(xù)和健康發(fā)展，其中一條重要經(jīng)驗(yàn)是創(chuàng)新性地提出了“放開前端，管住后端”的監(jiān)管原則和思路。

前端不放開，管得太多太緊，效率難以提升，勢必束縛行業(yè)的發(fā)展活力，更重要的是，這種監(jiān)管模式容易陷入越俎代庖的尷尬。因此，“放開前端”是為了更好地理順監(jiān)管關(guān)系，強(qiáng)化公司的主體和責(zé)任意識(shí)，促進(jìn)公司治理和內(nèi)控水平的提升。

后端管不住，風(fēng)險(xiǎn)尤其是系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)一旦失控，維護(hù)消費(fèi)者利益和社會(huì)穩(wěn)定的根本目的就可能落空。要有效實(shí)現(xiàn)管住后端的目的，就必須以辯證地認(rèn)識(shí)并處理好前端與后端的關(guān)系�！懂a(chǎn)品開發(fā)指引》正是這種監(jiān)管思路和邏輯的體現(xiàn)，即放開是有前提的，是有規(guī)矩和底線的。同時(shí)，為了確保強(qiáng)化指導(dǎo)和可操作性，《產(chǎn)品開發(fā)指引》進(jìn)行了全面規(guī)范與細(xì)化，如明確了禁止性界定，即在底線思維的基礎(chǔ)上，明確劃定產(chǎn)品開發(fā)的紅線。再如針對(duì)近年來出現(xiàn)的各類奇葩產(chǎn)品的噱頭營銷問題，制定了命名規(guī)則，特別是明確不得使用低俗、不雅、具有炒作性質(zhì)的詞匯，杜絕了“一鳴驚人”的空間，讓保險(xiǎn)產(chǎn)品真正名副其實(shí)，確保不曲解保險(xiǎn)責(zé)任，不誤導(dǎo)消費(fèi)者。

對(duì)癥下藥，防患未然

我國保險(xiǎn)業(yè)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，無論是保險(xiǎn)消費(fèi)者，還是保險(xiǎn)企業(yè)，均面臨不成熟的問題，這既是客觀現(xiàn)實(shí)，也是問題所在，為此，科學(xué)監(jiān)管的關(guān)鍵是求真務(wù)實(shí)和與時(shí)俱進(jìn)。在我國的監(jiān)管制度體系中，產(chǎn)品監(jiān)管的制度已經(jīng)比較完善，如《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》等。這次《產(chǎn)品開發(fā)指引》的推出，更多的是針對(duì)當(dāng)前存在和可能出現(xiàn)的問題，既有對(duì)癥下藥的現(xiàn)實(shí)需要，更有防患于未然的長遠(yuǎn)目的，體現(xiàn)了有的放矢、主動(dòng)干預(yù)、動(dòng)態(tài)調(diào)整、提前防范的監(jiān)管思路。

從對(duì)癥下藥的角度看，最突出的體現(xiàn)在“第七條”，明確了保險(xiǎn)公司不得開發(fā)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而這些恰恰是近幾年各類奇葩產(chǎn)品的主要表現(xiàn)。這樣的制度安排，不僅發(fā)揮了明令禁止的作用，更起到了“有言在先”的威懾，一方面為保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開發(fā)劃定禁區(qū)，另一方面為強(qiáng)化監(jiān)管提供可操作的制度依據(jù)。同時(shí)，針對(duì)個(gè)別保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本結(jié)構(gòu)不合理問題，明確要求附加費(fèi)率不得過高，防止損害投保人和被保險(xiǎn)人利益，確保社會(huì)公平。

從防患于未然的角度看，《產(chǎn)品開發(fā)指引》不僅從正面重申了基本要求和基本原則，明確了命名、條款和費(fèi)率的具體要求，還從管理基礎(chǔ)入手，對(duì)產(chǎn)品開發(fā)的組織制度、開發(fā)流程和評(píng)估清理均提出了專業(yè)和規(guī)范的要求。其中，最突出的是明確要由主要負(fù)責(zé)人牽頭成立“產(chǎn)品管理委員會(huì)”，負(fù)責(zé)審議公司產(chǎn)品開發(fā)和管理重大事項(xiàng)，應(yīng)指定專門部門履行產(chǎn)品開發(fā)管理職能，負(fù)責(zé)產(chǎn)品全流程歸口管理。這種制度安排，一方面體現(xiàn)了產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，另一方面強(qiáng)調(diào)了產(chǎn)品開發(fā)的專業(yè)性，從根本上解決了思想認(rèn)識(shí)、組織保證和專業(yè)管理等問題，確保了管理和責(zé)任的落實(shí)。

從落實(shí)責(zé)任的角度看，按照權(quán)責(zé)一致的原則，從強(qiáng)化責(zé)任落實(shí)入手，明確了公司主要負(fù)責(zé)人、產(chǎn)品開發(fā)部負(fù)責(zé)人、精算審查人和法律審查人的各自責(zé)任，既體現(xiàn)了關(guān)注并解決關(guān)鍵少數(shù)，特別是主要負(fù)責(zé)人的問題，又確保職責(zé)清晰明確，問責(zé)機(jī)制能夠有效落實(shí)，發(fā)揮約束、制衡和倒逼作用，確保從思想和責(zé)任的源頭解決問題。同時(shí)，針對(duì)專業(yè)崗位形同虛設(shè)，專業(yè)人員“無能為力”的問題，《產(chǎn)品開發(fā)指引》明確應(yīng)當(dāng)尊重法律審查人和精算審查人的專業(yè)意見。

面向未來，創(chuàng)新無疑是驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與進(jìn)步的核心力量，因此，處理好鼓勵(lì)創(chuàng)新與防范風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系至關(guān)重要�！懂a(chǎn)品開發(fā)指引》奠定了良好的基礎(chǔ)，提供了解決思路和技術(shù)指導(dǎo)，行業(yè)需要認(rèn)真學(xué)習(xí)、領(lǐng)會(huì)和落實(shí)，并轉(zhuǎn)化為自覺行動(dòng)和發(fā)展能力。

（作者為中國人保財(cái)險(xiǎn)副總裁）