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此前一度傳聞中信集團(tuán)將與百度合建直銷銀行的消息,于11月18日被證實(shí)。雙方達(dá)成戰(zhàn)略合作,中信集團(tuán)旗下的中信銀行與百度發(fā)起設(shè)立的直銷銀行擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”。這是中國(guó)首家由互聯(lián)網(wǎng)公司與傳統(tǒng)銀行深度合作、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合發(fā)起的直銷銀行,標(biāo)志著中信銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域邁開(kāi)了里程碑式的一步。百信銀行的設(shè)立,在中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展過(guò)程中也具有標(biāo)志性意義,開(kāi)創(chuàng)了“金融+互聯(lián)網(wǎng)”的全新模式。 直銷銀行不設(shè)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn) 公告顯示,該直銷銀行出資方為中信銀行和福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司,注冊(cè)資金暫定現(xiàn)金投入20億元;擬由中信銀行絕對(duì)控股,具體出資比例待定,經(jīng)營(yíng)范圍暫定為直銷銀行業(yè)務(wù),最終以監(jiān)管審批為準(zhǔn)。 直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式,這一經(jīng)營(yíng)模式下,銀行沒(méi)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn),不發(fā)放實(shí)體銀行卡,客戶主要通過(guò)電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。 事實(shí)上,銀行與互聯(lián)網(wǎng)巨頭牽手已早有先例。此前,阿里和騰訊發(fā)起設(shè)立的首批民營(yíng)銀行——網(wǎng)商銀行和微眾銀行,都已開(kāi)業(yè)。眼下,同為科技巨頭的百度和小米正在申請(qǐng)第二批民營(yíng)銀行牌照。而百度與中信銀行的合作由來(lái)已久。去年11月,百度公司與中信銀行推出中信百度貼吧認(rèn)同信用卡,并同步在百度貼吧推出“3D金融服務(wù)大廳”,提供線上金融及支付服務(wù)。今年6月5日,中信銀行與百度公司又將合作范圍由部分業(yè)務(wù)擴(kuò)展至全平臺(tái)業(yè)務(wù)。 互聯(lián)網(wǎng)金融瞄準(zhǔn)手機(jī)一族 從2013年9月國(guó)內(nèi)首家直銷銀行問(wèn)世至今,已經(jīng)有約30家銀行上線了直銷銀行業(yè)務(wù),競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入了白熱化。“互聯(lián)網(wǎng)+”的戰(zhàn)略指導(dǎo),使互聯(lián)網(wǎng)金融迎來(lái)了新的發(fā)展階段。為了在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代搶占先機(jī),應(yīng)對(duì)“寶寶”等產(chǎn)品的沖擊,國(guó)內(nèi)各大傳統(tǒng)銀行開(kāi)始紛紛加入到“直銷銀行”行列之中,以至于該項(xiàng)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長(zhǎng),將直銷銀行作為全行互聯(lián)網(wǎng)金融的核心載體和平臺(tái),這無(wú)疑是對(duì)傳統(tǒng)銀行的顛覆。從用戶定位上,相較于傳統(tǒng)銀行“覆蓋千家萬(wàn)戶”的客戶定位,直銷銀行的客戶群體定位更加精準(zhǔn),主要瞄準(zhǔn)具備一定互聯(lián)網(wǎng)使用習(xí)慣的年輕人群,其中以80后、90后為主。 在這種情況下,各大直銷銀行的功能設(shè)計(jì),一般都會(huì)盡量照顧年輕人的使用習(xí)慣。主打快速投資理財(cái)、繳費(fèi)和便民服務(wù)等,力求簡(jiǎn)單、實(shí)惠、有趣、方便,迎合年輕客戶的剛性需求,從而讓直銷銀行擁有廣闊的發(fā)展前景。 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和成熟,客戶的需求會(huì)逐漸呈現(xiàn)出多樣化和復(fù)雜化。因此,現(xiàn)階段產(chǎn)品無(wú)疑是接觸目標(biāo)客戶的最直接手段,也是直銷銀行留給客戶的第一印象。正因如此,目前各家直銷銀行都將自己最優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品作為主打,希望借此吸引客戶,如民生直銷銀行的定活寶、民生金,平安直銷銀行的定活期、平安盈,渤海直銷銀行的添金寶、好聚財(cái)、浩瀚理財(cái)?shù)取?/font> 與傳統(tǒng)銀行相比,直銷銀行在服務(wù)上具有天然的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),簡(jiǎn)單實(shí)用的服務(wù)功能、便捷直接的操作流程、良好的用戶體驗(yàn),以及親民的設(shè)計(jì)界面,使得直銷銀行與現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行相比,更互聯(lián)網(wǎng)化,也更能打動(dòng)年輕客戶。 互聯(lián)網(wǎng)金融推動(dòng)銀行變革 因?yàn)闆](méi)有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用,直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率。降低運(yùn)營(yíng)成本,回饋客戶是直銷銀行的核心價(jià)值。那么,互聯(lián)網(wǎng)金融是否在逐步顛覆傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)?對(duì)此,業(yè)內(nèi)人士表示,互聯(lián)網(wǎng)金融固然帶來(lái)了新的競(jìng)爭(zhēng),但更重要的是,它帶來(lái)了融合與創(chuàng)新。 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)了傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新和變革,夯實(shí)了基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),改進(jìn)支付清算手段,升級(jí)客戶管理、客戶服務(wù)和運(yùn)營(yíng)管理模式,重構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系,使金融交易成本大幅降低。此外,移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展正在推動(dòng)銀行“以客戶為中心”,創(chuàng)建多元服務(wù)渠道,讓實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)與電子渠道并存,近場(chǎng)服務(wù)與遠(yuǎn)程服務(wù)并進(jìn),線上服務(wù)與線下服務(wù)融合,社交場(chǎng)景與生活場(chǎng)景交互。大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)催生了銀行在獲客模式、風(fēng)險(xiǎn)管控、客戶服務(wù)方面的變革,推動(dòng)著銀行打造整合資源、撮合交易、批量獲客的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)。 無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)型公司殺入金融領(lǐng)域,還是傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)轉(zhuǎn)型,都繞不開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)控制的門檻。作為互聯(lián)網(wǎng)金融,其實(shí)質(zhì)仍然是金融,其中網(wǎng)貸業(yè)務(wù)都存在貸款收不回來(lái)的壞賬問(wèn)題。相對(duì)而言,傳統(tǒng)銀行在處理風(fēng)險(xiǎn)方面仍具有一定優(yōu)勢(shì)。 |
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