接連而至的購物狂歡,令不少消費者遭遇了“吃土”的境況,如何解救“剁手”賬單?除了利用銀行免息期、分期還款之外,適當選擇信用卡代還款也能解決燃眉之急。 王小姐看著12月的到來,不禁暗暗發(fā)愁。“‘雙十一’買了一堆衣服、包包,黑五海淘又買了一堆打折的護膚品、飾品,眼看著信用卡還款日就要到了,自己大致算了算,竟然花了2萬元,年底還有一些事情要打點,又不可能把全部積蓄拿來還款,這下應該怎么辦?” 網購的便捷令許多消費者尤其是年輕人產生了強烈的購物沖動,看到低價就瘋狂購買,閑置到家里一大堆不說,事后看到長長的消費賬單又后悔不已。刷卡一時爽,還款后悔忙。瘋狂的11月令許多剁手族遭遇了“吃土”的境況,眼看著還款日即將到來,如何解救“剁手”賬單呢? 據(jù)融360今年發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,在全國1.5億左右的信用卡用戶中,約40%的信用卡用戶每月能按時還款,剩下60%的人因資金緊張、工作繁忙等原因導致未能及時還款,其中不乏優(yōu)質的信用卡客戶。這些還不上款的人并非“老賴”,有許多像王小姐那樣的剁手一族,因為暫時的資金周轉緊張而偶爾無法按時還款。 那如何解決信用卡還款的燃眉之急呢?除了最低還款額、分期還款等傳統(tǒng)方式之外,還有改變銀行免息期、使用信用卡代還等多種方式選擇,但每種方式都各有利弊,對于持卡人來說,養(yǎng)成良好的消費習慣才能從根源上解決問題。 方式一|最低還款額 通常查看信用卡賬單時,總會在當期應還金額下方還有一項最低還款額,這個最低還款額對應信用卡全部應還款額,當持卡人無法支付全部應還款額,可以還款全部應還款的10%。 缺點|因持卡人未全額還款,將繼續(xù)享用循環(huán)信用,消費不再享受免息期還款待遇,同時各家銀行對于最低還款額的利息計算也盡不相同。如建行是自消費入賬日起,將按日利率萬分之五收利息,并按月計收復利;而中行則按照最低還款額= 10%信用卡賬戶所有一般交易+ 100%賬戶內所有未結清的分期交易單期金額+ 100%上期最低還款額未還清部分+ 100%超過賬戶信用額度使用的全部款項+ 100%費用+ 100%利息的方式來計算。 對于短時間無能力還款信用卡的持卡人來說,選擇最低還款額可以不讓自己的個人征信報告留下痕跡,但是事后再還款會收取不低的循環(huán)利息,實則不劃算。 方式二|分期付款 分期付款應該是持卡人最不陌生的一種方式,目前信用卡分期主要分為賬單分期、現(xiàn)金分期、消費分期3種。賬單分期是指客戶將賬單消費的金額分期還給銀行,而“現(xiàn)金分期”則是將持卡人信用卡中額度轉換為現(xiàn)金并轉賬至持卡人指定借記卡賬戶,之后持卡人按指定分期期數(shù)進行歸還的一種分期方式。每種類型的分期方式都有不同的申請流程和費率,持卡人在申請時,需仔細看清。 缺點|無論是賬單分期還是現(xiàn)金分期,都需要支付手續(xù)費。通常銀行能提供3期、6期、9期、12期、18期、24期甚至36期不等的分期服務,但一般分期越多,對應的手續(xù)費率越高。這看似每期僅有0.7%左右的手續(xù)費,但實際年利率算下來卻高達15%左右,如非必要,持卡人還是盡量少分期或者不分期。 方式三|延長免息期 信用卡每月的賬單日會對當期發(fā)生的各項交易、費用等進行匯總結算,在此賬單日之后,還有20至50天不等的免息期。免息期的計算方式=刷卡日期距離計入當期賬單的天數(shù)+賬單日到最后還款日的天數(shù),對于每筆消費而言,各自的免息期是不同的,如在賬單日后的第二天刷卡,可以獲得最長免息期。因為賬單日到最后還款日的天數(shù)是固定的,要想延長免息期,就只能從刷卡日期入手,可以通過修改賬單日,來巧妙地延長免息期以緩解燃眉之急。此外,如果可以結合互聯(lián)網理財,如京東白條等電商推出的網購“信用卡”,還可以進一步延長免息期。 缺點|理想很豐滿,現(xiàn)實很骨感。理論上我們可以利用種種方式來延長免息期,但是銀行卻給予了諸多限制。目前僅交通銀行等少數(shù)銀行可以通過修改賬單日將免息期延長30天,大部分銀行都有各種限制,如光大銀行(601818,股吧)要求持卡人在修改賬單日前把所有欠款還清才能更改;招商銀行(600036,股吧)信用卡要求修改后本期已出賬單還款日不變,修改從下期生效且半年內不可再次修改;工商銀行不允許電話修改賬單日;中信銀行(601998,股吧)賬單日必須在每月1-20日(含)之間,且與原賬單日前后不超過8天,半年內僅能修改一次,次月生效。 如果持卡人想通過修改信用卡賬單日來緩解還款壓力,最好向客服咨詢清楚具體生效時間,以提前做好信用卡賬單日的修改,同時這種方式最多用來應急,不可盲目亂改形成依賴。 方式四|信用卡代還 所謂信用卡代還,即“信用卡余額代償”,用戶通過金融服務機構A先行結清B銀行信用卡賬單,再以較低的利率向A還款。該業(yè)務在國外市場已經非常成熟,在美國、新加坡等國已有數(shù)十年的歷史,近期國內市場上也出現(xiàn)了此類服務。 以快錢公司的信用產品快易花為例,假如用戶在“雙11”期間刷爆了信用卡,在12月份還款時,用戶只需在快錢APP上申請信用卡代還,就可獲得更長的資金周轉緩沖期。即先由快易花向其指定信用卡賬戶還款,用戶則可以靈活地選擇3至12期的分期還款方式,以每期最低0.5%的手續(xù)費再向快易花還款。這樣既不占用用戶的信用卡額度,其還款手續(xù)費也相當于大多數(shù)信用卡賬單分期年化利率的7折左右。相比某些銀行較高的分期手續(xù)費,這種信用卡代還的平臺也受到了一部分人的認可。 缺點|這些以“信用卡代還”為名頭的APP,實質上是一種互聯(lián)網小額借貸產品,只需下載相關應用,輸入姓名、身份證號碼、信用卡號、手機號等信息,即可提交所需金額的借款申請?戾X有關負責人向記者透露,信用卡代還服務對公司的大數(shù)據(jù)和風控能力提出了很高的要求。但目前來看,市場上提供信用卡代還的服務層出不窮,信息安全的問題也著實令人擔憂。而且這些提供代還服務的費率只是比一部分商業(yè)銀行的分期利率低,有些還隱藏著高昂的“手續(xù)費”,持卡人在使用前應先弄清楚該APP的各項費用以及自己所持有信用卡銀行的各項分期還款等費用,權衡計算之后再做選擇。 |
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