新型消費保險產(chǎn)品在一定程度上轉(zhuǎn)移網(wǎng)購中存在的風(fēng)險，為意外損失提供經(jīng)濟補償，并有利于解決交易雙方的可能糾紛，從而有助于降低交易成本，提升消費需求。目前的一些新型消費保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險則具有發(fā)生概率低、損失程度也較低的特征，而最適合保險轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險通常具有發(fā)生概率低、損失程度高的特征。新型消費保險的未來發(fā)展應(yīng)致力于充分彰顯保險的核心價值，對此開發(fā)相應(yīng)的新型消費保險產(chǎn)品，并借助于互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新，低成本、高效率地為網(wǎng)絡(luò)消費提供保險保障。

□朱俊生

新型消費保險為網(wǎng)購保駕護航

消費保險本身并不是新鮮事物，傳統(tǒng)的產(chǎn)品責(zé)任保險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險以及信用保險都可以化解消費中存在的一些風(fēng)險，促進消費的達成。而新型消費保險則是指主要依托于互聯(lián)網(wǎng)銷售和理賠、為居民個人網(wǎng)絡(luò)購物與消費中各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險提供保障的保險。

新型消費保險試圖為網(wǎng)絡(luò)購物的全過程中交易雙方可能的風(fēng)險提供保障，目前其產(chǎn)品形態(tài)主要包括如下類型：一是為產(chǎn)品的質(zhì)量提供保障。比如衣服褪色險、鞋子脫膠險、生鮮腐爛險化妝品過敏險等質(zhì)量保證類險種，為產(chǎn)品的質(zhì)量提供保證。二是為賣家提供信用保證。比如訂單險，為產(chǎn)品提供消費者保護服務(wù)，從而提升賣家的信用。三是為產(chǎn)品在物流中可能損失提供保障。比如，退貨運費險，又稱為網(wǎng)絡(luò)購物運費損失保險，保障買賣雙方在網(wǎng)絡(luò)交易中由于退貨導(dǎo)致的額外運費支出。又比如，物流破損險，為酒類、乳制品物流過程中包裝破損、泄露等造成的損失提供保障。四是為產(chǎn)品定價的可能變化提供保障。比如保價險，為商品促銷期間的價格不高于之后一定期間內(nèi)的價格提供保障。

上述各類新型消費保險產(chǎn)品在一定程度上轉(zhuǎn)移網(wǎng)購中存在的風(fēng)險，為意外損失提供經(jīng)濟補償，并有利于解決交易雙方的可能糾紛，從而有助于降低交易成本，提升消費需求。“雙十一”當(dāng)天，各種類型的新型消費保險為至少400萬小微商家、3億多消費者提供了保障，對約1207億元的網(wǎng)購成交量作出了貢獻，并在一定程度上彰顯了新型消費保險的價值和意義，即通過為商品資質(zhì)、質(zhì)量、價格、物流和售后等各個環(huán)節(jié)提供保障，進一步釋放互聯(lián)網(wǎng)消費的需求。

新型消費保險發(fā)展的動力

首先，新型消費保險發(fā)展的動力源于網(wǎng)絡(luò)購物與快遞業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。隨著信息技術(shù)的進步和網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍的擴大，尤其是國家對農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的支持力度不斷加大，網(wǎng)絡(luò)購物用戶規(guī)模持續(xù)壯大。截至2015年底，全國網(wǎng)民規(guī)模達到6.9億人，比2012年增長22%；互聯(lián)網(wǎng)普及率從42.1%提高到50.3%；2015年移動互聯(lián)網(wǎng)接入流量達到41.9億G，2013年-2015年增速分別為71.3%、56.1%、103%。同時，近年來快遞業(yè)發(fā)展迅速。2013年-2015年，快遞業(yè)務(wù)量年均增長53.8%，快遞業(yè)務(wù)收入年均增長38.0%。2015年，全國人均快遞使用量達到15.1件，快遞業(yè)務(wù)量突破200億件。

在互聯(lián)網(wǎng)使用率大幅提升和快遞業(yè)迅速發(fā)展的共同作用下，近年來網(wǎng)絡(luò)消費增長強勁，并已經(jīng)成為人們生活消費的重要形態(tài)。2014年、2015年全年網(wǎng)上零售額分別為27898億元、38773億元，增長49.7%和33.3%，其中實物商品網(wǎng)上零售額占當(dāng)年社會消費品零售總額的9.1%和10.8%。2016年網(wǎng)上零售額繼續(xù)保持快速增長態(tài)勢，1-6月份，全國網(wǎng)上零售額22367億元，同比增長28.2%。其中，實物商品網(wǎng)上零售額18143億元，增長26.6%，占社會消費品零售總額的比重為11.6%；在實物商品網(wǎng)上零售額中，吃、穿和用類商品分別增長36.0%、16.9%和30.1%。

可見，人們經(jīng)濟社會生活的互聯(lián)網(wǎng)化程度提高以及消費習(xí)慣與偏好的改變，是新型消費保險發(fā)展的基礎(chǔ)。可以預(yù)期，網(wǎng)絡(luò)購物這種新興業(yè)態(tài)仍將保持較快的增長態(tài)勢，這也預(yù)示著新型消費保險將擁有更大的發(fā)展空間。

其次，互聯(lián)網(wǎng)保險的產(chǎn)品、服務(wù)和商業(yè)模式創(chuàng)新推動了新型消費保險的發(fā)展。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，互聯(lián)網(wǎng)保險促使保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)等其他行業(yè)相互尋找創(chuàng)新點，開發(fā)貼近互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)和互聯(lián)網(wǎng)客戶需求的產(chǎn)品�；ヂ�(lián)網(wǎng)保險以市場需求為切入點，在和互聯(lián)網(wǎng)等其他行業(yè)跨界合作與深度融合中開發(fā)新產(chǎn)品，滿足互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)帶來的新的風(fēng)險及其保險需求；開發(fā)高頻化產(chǎn)品，提升客戶黏性；與第三方平臺合作，對其巨大的客戶流量進行數(shù)據(jù)挖掘，共同開發(fā)場景化的保險產(chǎn)品。正是在上述各種形式的探索中，新型消費保險產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，消費者可以獲得更多場景化、定制化、個性化的產(chǎn)品。

在服務(wù)創(chuàng)新方面，保險公司利用互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，實現(xiàn)了從投保到理賠的全業(yè)務(wù)流程的電子化與遠(yuǎn)程化操作，使得保險公司的服務(wù)超越了時間與空間的局限。這不僅降低了消費者獲取保險服務(wù)的成本，而且增強了保險服務(wù)的可得性與可及性，使得公司對消費者的訴求更具響應(yīng)性，提升了消費者對保險的體驗，從而有助于提升保險業(yè)的服務(wù)水平。正是由于服務(wù)創(chuàng)新，才能夠做到快速出單、理賠以及防范道德風(fēng)險，使得“雙十一”新型消費保險覆蓋超過3億人在技術(shù)上得以實現(xiàn)。

在模式創(chuàng)新方面，保險業(yè)整合資源，致力于營造用戶群生態(tài)，建立社群電商模式；依托保險公司或服務(wù)商組成的保險網(wǎng)絡(luò)，推動跨界融合，將價值鏈上的不同設(shè)備、應(yīng)用程序、數(shù)據(jù)、產(chǎn)品或服務(wù)聯(lián)系起來，圍繞客戶的一系列核心需求提供組合服務(wù)，從而構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險生態(tài)圈。一方面，新型消費保險產(chǎn)品切入消費場景，提升了互聯(lián)網(wǎng)消費的需求。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費又帶來更多的新型消費保險需求。正是在這樣的探索中，保險和電商合作，圍繞網(wǎng)絡(luò)購物，構(gòu)建新型消費保險的生態(tài)圈，使得保險和消費相互促進，實現(xiàn)共贏。

新型消費保險應(yīng)致力于彰顯保險的核心價值

當(dāng)然，目前新型消費保險的創(chuàng)新才剛剛開始，也存在一些問題。目前比較突出的問題體現(xiàn)為一些產(chǎn)品難以彰顯保險機制的價值。新型消費保險被普遍認(rèn)為是基于消費場景中的碎片化風(fēng)險需求，具有小額、高頻、海量、碎片的產(chǎn)品特征。但問題在于，不是所有的風(fēng)險都適合通過保險機制轉(zhuǎn)嫁，最適合保險轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險通常具有發(fā)生概率低、損失程度高的特征。而目前的一些新型消費保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險則具有發(fā)生概率低、損失程度也較低的特征，即便發(fā)生賠付，金額也相對較小，甚至只有幾元。對于這種性質(zhì)的有些風(fēng)險，網(wǎng)購的交易雙方自留風(fēng)險也許更為經(jīng)濟效率，而通過購買保險轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，象征意義可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于實際意義。

螞蟻金服保險平臺的數(shù)據(jù)顯示，“雙十一”期間，在新型消費保險覆蓋的超過3億保民中，“90后”約為1.23億人，若加上“85后”，年輕一代的保民約為1.9億人。對新型消費保險的首次保險體驗，將很大程度上影響他們對保險的認(rèn)識和理解。從這個意義上說，目前一些所謂的“消費保險”產(chǎn)品可能不但不利于將大量的年輕互聯(lián)網(wǎng)消費用戶培養(yǎng)成新保民，反而有可能扭曲他們對保險的認(rèn)知，不利于他們樹立正確的風(fēng)險與保險意識，并學(xué)習(xí)以保險產(chǎn)品構(gòu)建自身和家庭的經(jīng)濟保障體系。

依托大數(shù)據(jù)和中介平臺，圍繞不同生態(tài)鏈開發(fā)各種場景化產(chǎn)品無疑是新型消費保險發(fā)展的重要方向。但這些場景化、碎片化的產(chǎn)品是否應(yīng)該堅守保險風(fēng)險的一般特征，是值得討論的問題。筆者認(rèn)為，新型消費保險的未來發(fā)展應(yīng)致力于充分彰顯保險的核心價值。在對網(wǎng)絡(luò)購物的諸多風(fēng)險中，著重選擇“發(fā)生概率低、損失程度高”的風(fēng)險，開發(fā)相應(yīng)的新型消費保險產(chǎn)品，并借助于互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新，低成本、高效率地為網(wǎng)絡(luò)消費提供保險保障。

（作者系國務(wù)院發(fā)展研究中心金融研究所教授、博士生導(dǎo)師）