近日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)了《關(guān)于做好保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介業(yè)務(wù)許可工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。而《通知》出臺(tái)的背景是，在專(zhuān)業(yè)中介準(zhǔn)入和監(jiān)管工作中出現(xiàn)了一些新的情況和問(wèn)題，直指保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用關(guān)聯(lián)交易存在的風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)部管控水平不足等問(wèn)題。

　　那么，保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)資金運(yùn)用流程是怎樣的?哪些中介機(jī)構(gòu)是風(fēng)險(xiǎn)集聚地?泛鑫“短線(xiàn)長(zhǎng)做”模式曝出后，中介機(jī)構(gòu)發(fā)行帶有“資金池”性質(zhì)產(chǎn)品的情形是否依然存在?《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者探訪(fǎng)多家保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)相關(guān)負(fù)責(zé)人，就上述問(wèn)題尋找答案。

　　“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”的風(fēng)險(xiǎn)仍然存在

　　三年前的泛鑫事件曝出行業(yè)亂象后，引發(fā)了一場(chǎng)保險(xiǎn)中介的大整頓。

　　近日，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《通知》規(guī)范專(zhuān)業(yè)中介注冊(cè)資本托管方式和用途，指出風(fēng)險(xiǎn)跨市場(chǎng)、跨領(lǐng)域傳遞的隱患增加，杜絕短期行為、規(guī)范資金運(yùn)用。

　　一些保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)因其實(shí)際控制人違法開(kāi)展理財(cái)業(yè)務(wù)，從而直接或者間接產(chǎn)生關(guān)聯(lián)。開(kāi)心保CEO李杰向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，“長(zhǎng)險(xiǎn)短做”的風(fēng)險(xiǎn)不僅還存在，甚至有可能擴(kuò)大�！半S著中短存續(xù)期新規(guī)落地，此前通過(guò)短期理財(cái)險(xiǎn)做起來(lái)的幾家保險(xiǎn)公司想再做這些業(yè)務(wù)，就會(huì)對(duì)資本金和經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)有更高要求。未來(lái)，保險(xiǎn)中介或關(guān)聯(lián)股東，會(huì)不會(huì)通過(guò)其他方式長(zhǎng)險(xiǎn)短做，是最大的資金風(fēng)險(xiǎn)�！�

　　保險(xiǎn)中介運(yùn)作“資金池”，源于經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。李杰稱(chēng)，保險(xiǎn)中介的經(jīng)營(yíng)范圍里，有一項(xiàng)是代收保費(fèi)，一般流程是：銷(xiāo)售保單之后，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或中介代理人打款到中介公司賬戶(hù)，中介公司跟保險(xiǎn)公司約定一個(gè)周期，根據(jù)業(yè)務(wù)量將保費(fèi)按月、或按周結(jié)到保險(xiǎn)公司賬戶(hù)。這期間一些中介如果采取比較激進(jìn)的方式來(lái)處理這些保費(fèi)，就會(huì)存在一定的資金的風(fēng)險(xiǎn)。

　　李杰認(rèn)為，如果股東從出資的第一天，就抱著不是讓公司獨(dú)立經(jīng)營(yíng)，而是想利用這筆錢(qián)的想法，就肯定會(huì)出現(xiàn)資金風(fēng)險(xiǎn)�！安慌懦�一些機(jī)構(gòu)依然踩監(jiān)管紅線(xiàn)，打著保險(xiǎn)中介的旗號(hào)賣(mài)P2P產(chǎn)品。”

　　新一站保險(xiǎn)代理公司總經(jīng)理國(guó)婷麗告訴記者：“由于繳費(fèi)金額比較大、繳費(fèi)期限比較長(zhǎng)、服務(wù)周期也比較長(zhǎng)，一般來(lái)說(shuō)，做壽險(xiǎn)類(lèi)的中介比較容易出現(xiàn)這種情況�！�

　　一些機(jī)構(gòu)資本金難承風(fēng)險(xiǎn)

　　上述《通知》還指出，一些保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)或者所謂“綜合經(jīng)營(yíng)”，有的還大力銷(xiāo)售中短存續(xù)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，業(yè)務(wù)規(guī)模增長(zhǎng)很快，風(fēng)險(xiǎn)因素逐漸積聚，但自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力、規(guī)范經(jīng)營(yíng)意識(shí)、內(nèi)部管控水平未相應(yīng)提高。一些機(jī)構(gòu)長(zhǎng)年虧損，或者資金被關(guān)聯(lián)企業(yè)長(zhǎng)期占用，機(jī)構(gòu)難以自身資本承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

　　對(duì)于保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)中介機(jī)構(gòu)而言，又是如何增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力的呢?據(jù)李杰介紹，對(duì)開(kāi)心保而言，首先是“零現(xiàn)金”管理，投保人不管是買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)還是其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，都直接交到保險(xiǎn)中介公司，不會(huì)存在中間被業(yè)務(wù)員截留、產(chǎn)生資金風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題;其次是收支兩條線(xiàn)，即保費(fèi)都放到收款賬戶(hù)打給保險(xiǎn)公司，中介公司的其他費(fèi)用從支出賬戶(hù)上支取;再次是在資金管理方面把控財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，如應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、賬齡的管理等。

　　根據(jù)《通知》要求，在注冊(cè)資本實(shí)施托管上，“機(jī)構(gòu)應(yīng)在資金雄厚、管理規(guī)范、具有托管經(jīng)驗(yàn)的銀行開(kāi)立托管賬戶(hù)，將全部注冊(cè)資本進(jìn)行托管，同時(shí)，細(xì)化動(dòng)用條件，規(guī)范使用方式�！�

　　李杰認(rèn)為：“注冊(cè)資本金的托管能在一定程度上防范風(fēng)險(xiǎn)，但在管理業(yè)務(wù)流資金方面，還要從公司治理入手，如股東、出資方的關(guān)聯(lián)交易，以及公司的董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、獨(dú)立核算等方面的監(jiān)管。嚴(yán)查治理結(jié)構(gòu)本身的完善性和落實(shí)，將是未來(lái)的一個(gè)主要方向�！�

　　他還表示，“上述規(guī)范需要與其他手段相結(jié)合，如依法嚴(yán)格審查、完善信息披露制度、采取配套措施、加強(qiáng)跟蹤和總結(jié)，根據(jù)具體實(shí)施情況及時(shí)總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，采取合適的政策措施，將行之有效的做法上升到規(guī)章和法律層面。”