壽險(xiǎn)合同期長(zhǎng)達(dá)104年?那只是精算推演

　　隨著“新國(guó)十條”的落地以及人身險(xiǎn)費(fèi)改工作進(jìn)一步推行，近兩年我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)迅猛發(fā)展。但讓人尷尬的是，在保費(fèi)規(guī)模迅速擴(kuò)張的另一面，是消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知水平亟待提高。前不久，網(wǎng)絡(luò)上熱議“104歲保險(xiǎn)”，終身壽險(xiǎn)的年限標(biāo)準(zhǔn)成為網(wǎng)友關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　事實(shí)上，終身壽險(xiǎn)是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的，但死亡又是不定期的，“104歲”便讓眾多網(wǎng)友直呼“看不懂”。按照涉事保險(xiǎn)公司的說(shuō)法，終身壽險(xiǎn)條款中的“104歲”僅僅是精算推演，即便超過(guò)104歲，消費(fèi)者也能獲取保障金�？磥�(lái)，廣大消費(fèi)者有必要掌握一些終身壽險(xiǎn)的常識(shí)。

　　1、合同期限引來(lái)爭(zhēng)議實(shí)際上只是個(gè)數(shù)字

　　近期，有媒體報(bào)道稱(chēng)，北京一消費(fèi)者劉女士5年前在銀行存款時(shí)，被營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員說(shuō)服購(gòu)買(mǎi)了一款人壽產(chǎn)品。劉女士本以為5年后就可以取出本金和紅利，卻發(fā)現(xiàn)合同期滿日為2115年6月7日，合同期長(zhǎng)達(dá)104年，并不是自己所認(rèn)為的5年。對(duì)周期如此長(zhǎng)的一份保險(xiǎn)，網(wǎng)上的罵聲此起彼伏，有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司沒(méi)有起到告知義務(wù)，還有人認(rèn)為是劉女士根本沒(méi)看條款。

　　還有聲音指出，既然是終身壽險(xiǎn)，為何只保障到104歲?對(duì)此，涉事保險(xiǎn)公司回應(yīng)媒體采訪時(shí)稱(chēng)：“104歲保險(xiǎn)”是對(duì)終身壽險(xiǎn)的一種誤讀，104歲僅為保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)的精算推演。作為一種不定期的死亡保險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)一般到生命表的終極年齡100歲為止。

　　新快報(bào)記者還從《中國(guó)人壽保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2000-2003)》中獲悉，終身型產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值是以客戶投保年齡來(lái)進(jìn)行演算的，終極年齡是105歲。換言之，100歲也好，105歲也罷，實(shí)際上都是正常的“合法”期間。而按照前述保險(xiǎn)公司的說(shuō)法，這只是一個(gè)數(shù)字而已，到106歲或107歲消費(fèi)者依然可以繼續(xù)領(lǐng)取保障金。

　　因而從理論上講，終身壽險(xiǎn)可以承保至104歲以上直至身故。但從中國(guó)人口目前的平均壽命來(lái)看，遠(yuǎn)不及這一水平�！妒澜缧l(wèi)生統(tǒng)計(jì)》報(bào)告顯示，2015年中國(guó)人口平均壽命為男性74歲，女性77歲。

　　2、既然約定是終身中途領(lǐng)取就等于退保

　　終身壽險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是終身保障，消費(fèi)者每年應(yīng)繳納的保費(fèi)是不變的，繳費(fèi)期由消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司雙方來(lái)約定。此外，保單是由保險(xiǎn)公司每年的紅利積累而成的，其中包含一項(xiàng)關(guān)鍵的指標(biāo)，即“現(xiàn)金價(jià)值”。一般而言，終生壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)比較高，這是因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)除了要收取基本的保險(xiǎn)成本之外，還要收取部分費(fèi)用用于投資。

　　在前述案例中，有一個(gè)值得注意的地方，那就是5年來(lái)，劉女士每年繳費(fèi)2萬(wàn)元，共支付保費(fèi)10萬(wàn)元。但當(dāng)她5年后提出要取回10萬(wàn)本金和對(duì)應(yīng)的紅利時(shí)，被告知只能拿到9.8萬(wàn)元。

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，有些保險(xiǎn)的保障期長(zhǎng)達(dá)幾十年甚至終身，中途想要“取錢(qián)”會(huì)承受一定的損失，“劉女士和保險(xiǎn)公司約定的是終身，不到期就取款的話，保險(xiǎn)公司會(huì)當(dāng)成退保來(lái)處理，并按當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值來(lái)退款，因此無(wú)法做到全額退款�！�

　　新快報(bào)記者以某大型壽險(xiǎn)公司的一款長(zhǎng)期壽險(xiǎn)為例，25歲男性年繳保費(fèi)1100元，繳費(fèi)期20年，保額30萬(wàn)。如果第1個(gè)保單年度末就選擇退保，對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值只有區(qū)區(qū)300元，而第2年為870元，第5年為5450元……

　　一位壽險(xiǎn)人士對(duì)新快報(bào)記者表示：“前幾年需要支付的管理費(fèi)較多，退保的話得不償失。積累到一定年數(shù)后，管理費(fèi)用逐步減少，現(xiàn)價(jià)價(jià)值逐步增多。消費(fèi)者在投保前要看下合同中的現(xiàn)金價(jià)值推演表，做到心中有數(shù)�！�

　　3、避免合同糾紛有招把握保障“時(shí)間軸”

　　保險(xiǎn)專(zhuān)家提醒，消費(fèi)者投保一份保險(xiǎn)，尤其是長(zhǎng)期型保險(xiǎn)，除了要搞清楚產(chǎn)品的保障范圍、免責(zé)范圍，還要問(wèn)清楚繳費(fèi)期限、現(xiàn)金價(jià)值等方面的問(wèn)題。如果要減少不必要的麻煩或損失，有必要把握保險(xiǎn)合同中的“時(shí)間軸”。

　　拿劉女士的案例來(lái)說(shuō)，她所投保的終身壽險(xiǎn)合同中有10天猶豫期的規(guī)定。如果劉女士在這10天內(nèi)發(fā)現(xiàn)這份產(chǎn)品并不是自己想要的，她可以無(wú)條件地提出解除保險(xiǎn)合同，而且保險(xiǎn)公司也有義務(wù)退還劉女士所支付的全部保險(xiǎn)費(fèi)。

　　緊接著，只要是過(guò)了這10天的猶豫期，情況就不會(huì)受自己控制，因?yàn)檫M(jìn)入到了正式的保障期間。如果想在保障期間反悔，而且不蒙受本金損失，那就只有等到現(xiàn)價(jià)價(jià)值等于或大于已付保費(fèi)時(shí)。保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，“各個(gè)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的退保損失額度有大有小，至于什么時(shí)候能夠收回本金，還得看具體的利益演示表，或者向業(yè)務(wù)員咨詢�！�

　　此外，因?yàn)槭瞧诶U產(chǎn)品，劉女士需要每年按時(shí)繳納2萬(wàn)元保費(fèi)，而這里面又涉及到一個(gè)“寬限期”的概念。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，如果到了保險(xiǎn)費(fèi)繳費(fèi)日，自己的荷包卻一時(shí)周轉(zhuǎn)不靈，那也不用著急，保險(xiǎn)公司會(huì)給一個(gè)充裕的時(shí)間來(lái)讓你周轉(zhuǎn)資金，一般是60天內(nèi)補(bǔ)上就行。

　　一旦超過(guò)寬限期，消費(fèi)者依舊沒(méi)有交齊保費(fèi)的話，那么保險(xiǎn)合同效力就中止了，兩年內(nèi)補(bǔ)足應(yīng)交保費(fèi)和利息才可以申請(qǐng)保單復(fù)效。

　　4、有家長(zhǎng)給孩子買(mǎi)壽險(xiǎn)有些為時(shí)過(guò)早

　　新快報(bào)記者注意到，劉女士的保單生效5年之后就想提取本金，可見(jiàn)其對(duì)中短期現(xiàn)金流的需求。保險(xiǎn)專(zhuān)家指出，家庭責(zé)任比較重大，資產(chǎn)較低，只想做短期投資，或是計(jì)劃把退休金當(dāng)作退休生活費(fèi)的人，都不太適合投保終身壽險(xiǎn)。這種產(chǎn)品更適用于收入比較穩(wěn)定并有較高資產(chǎn)的人，因?yàn)樗麄兿虢璐双@取穩(wěn)定回報(bào)，或?qū)崿F(xiàn)避稅乃至財(cái)產(chǎn)繼承等功能。

　　值得注意的是，現(xiàn)在很多家長(zhǎng)樂(lè)于給孩子規(guī)劃人生保障，這本沒(méi)有錯(cuò)，但保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，“家長(zhǎng)不必為孩子購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)，這種產(chǎn)品是在孩子身故后才能獲得賠付，這意味著是給孩子的下一代做保障，顯然為時(shí)過(guò)早。而且產(chǎn)品在不斷更新，孩子長(zhǎng)大后他們自己買(mǎi)也許會(huì)更好�！�

　　業(yè)內(nèi)人士建議，有條件的家庭可以給孩子購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)的重大疾病保險(xiǎn)，快速返還型保險(xiǎn)也是比較合適的。此外，保險(xiǎn)期限選擇到25周歲左右，或者差不多到孩子大學(xué)畢業(yè)的年齡就可以了，此后的保障將來(lái)讓孩子自己規(guī)劃。對(duì)于條件相對(duì)困難的家庭，家長(zhǎng)可以暫時(shí)只考慮購(gòu)買(mǎi)一年期的意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等，不可盲目選擇終身壽險(xiǎn)。

　　值得補(bǔ)充的是，家庭保障的原則通常是“先保大人，再保孩子”。在給孩子投保之前，家長(zhǎng)應(yīng)該先給自己買(mǎi)足意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等，而且最好將身故受益人指定為孩子。