無論是在負(fù)債端還是資產(chǎn)端，保監(jiān)會正在通過完善規(guī)章制度，來踐行“保險姓保”的發(fā)展理念。上海證券報昨日獨家獲悉，保監(jiān)會擬規(guī)范財險產(chǎn)品合理定價，現(xiàn)已起草《財產(chǎn)保險公司產(chǎn)品費率厘定指引》(以下簡稱《指引》)，目前正在行業(yè)內(nèi)部征求意見。

　　《指引》明確了財險產(chǎn)品費率厘定的三大原則，即合理性、公平性和充足性。保險公司總精算師(精算責(zé)任人)應(yīng)確保費率厘定結(jié)果符合這三大原則，以避免損害到投保人、被保險人的合法利益，以及危及保險公司自身的財務(wù)實力。

　　具體要求體現(xiàn)在以下三方面：首先，不得因費率過高而獲得與其承保風(fēng)險不相稱的超額利潤，不得在費率結(jié)構(gòu)中設(shè)置與其所提供服務(wù)不相符的高額費用水平;其次，費率水平應(yīng)與被保險人和保險標(biāo)的的風(fēng)險特征相匹配，且不得根據(jù)風(fēng)險特征以外的因素作出歧視性的費率安排;再者，費率水平不得危及保險公司財務(wù)穩(wěn)健和償付能力，計入投資收益后的費率水平不得低于其所對應(yīng)的預(yù)期賠付成本和費用成本之和，費率結(jié)構(gòu)中所設(shè)置的費率折扣水平不得影響費率充足性。

　　在9月下旬召開的中國精算年會上，保監(jiān)會副主席陳文輝在談到潛在的風(fēng)險點時直言，目前主要擔(dān)心的是激進(jìn)經(jīng)營的風(fēng)險，包括激進(jìn)的產(chǎn)品、銷售、投資策略等。尤其強(qiáng)調(diào)保險公司應(yīng)在產(chǎn)品開發(fā)中堅持原則，守住風(fēng)險底線，要堅持“保險姓保”、“可保利益”和“合理定價”�！澳壳靶袠I(yè)數(shù)據(jù)積累和經(jīng)驗分析不足，需要夯實基礎(chǔ)，同時實現(xiàn)保險消費者需求端和保險產(chǎn)品供給端的有效對接，實現(xiàn)針對不同風(fēng)險狀況標(biāo)的的公平定價。”

　　在費率厘定過程中，《指引》要求應(yīng)綜合考慮各種因素，包括但不限于：風(fēng)險因素、產(chǎn)品特點、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)組織形式、風(fēng)險單位、風(fēng)險細(xì)分、準(zhǔn)備金充足性狀況與損失進(jìn)展、趨勢、巨災(zāi)、再保險、資本成本、公司經(jīng)營行為變化、外部因素等。

　　《指引》還強(qiáng)調(diào)，保險公司應(yīng)基于費率測算結(jié)果，對費率測算過程的合理性進(jìn)行檢驗。保險公司應(yīng)就費率測算結(jié)果是否滿足費率厘定預(yù)設(shè)目標(biāo)與定位，是否滿足合理性、公平性和充足性要求，是否滿足風(fēng)險管理要求等進(jìn)行綜合測試，綜合測試內(nèi)容應(yīng)包括財務(wù)測試和風(fēng)險測試。

　　即使在產(chǎn)品投入使用后，保險公司也被要求應(yīng)建立費率實施的動態(tài)監(jiān)控機(jī)制，定期對現(xiàn)行費率水平與實際經(jīng)營成本水平的偏差進(jìn)行回顧分析。保險公司一旦發(fā)現(xiàn)現(xiàn)行費率水平可能會嚴(yán)重?fù)p害公司償付能力、準(zhǔn)備金或財務(wù)穩(wěn)健性，應(yīng)立即停止相關(guān)產(chǎn)品的使用。

　　這也意味著，針對費率厘定過程，保險公司將建立事前準(zhǔn)備、事中測算和事后監(jiān)控調(diào)整的內(nèi)部循環(huán)控制流程。根據(jù)《指引》要求，保險公司應(yīng)建立有效的費率管理機(jī)制，管理層、精算、財務(wù)、承保、理賠、信息技術(shù)及其他相關(guān)職能部門，在費率厘定過程中應(yīng)分級授權(quán)、權(quán)責(zé)分明、分工合作、相互制約。

　　值得一提的是，《指引》中還明確了產(chǎn)品費率厘定的最終責(zé)任人制度。即保險公司總經(jīng)理負(fù)責(zé)費率厘定基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的真實性及費率厘定內(nèi)部控制制度的設(shè)計、實施、維護(hù)與監(jiān)控，并對費率厘定結(jié)果承擔(dān)最終責(zé)任。