銀行取消異地業(yè)務(wù)“漫游費(fèi)”，是大好事，但這類惠民舉措要想走得更遠(yuǎn)，也得靠市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)倒逼。

　　據(jù)報(bào)道，央行日前發(fā)出通知，自12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)I類戶(具有全功能的銀行結(jié)算賬戶);銀行對(duì)本行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。

　　盡管央行此舉主要是從防范電信詐騙出發(fā)，但其客觀利好和惠及面很廣�，F(xiàn)在包括四大行在內(nèi)的不少銀行，同個(gè)銀行的卡異地取款、轉(zhuǎn)賬都要收取手續(xù)費(fèi)。在流動(dòng)社會(huì)，這對(duì)人們外出旅游、老人異地養(yǎng)老支取養(yǎng)老金，都是不小的負(fù)擔(dān)。很多用戶為規(guī)避此類費(fèi)用，不得不在多地同行辦卡，造成銀行卡資源浪費(fèi);從用戶賬戶安全角度看，“一人一卡”也便于規(guī)范管理。

　　銀行卡異地操作成本確實(shí)存在，無論是綜合性網(wǎng)點(diǎn)還是社區(qū)銀行類型的網(wǎng)點(diǎn)，地租、人工成本、IT系統(tǒng)等都得開銷。特別是銀行數(shù)據(jù)系統(tǒng)軟硬件保障數(shù)據(jù)流的維護(hù)費(fèi)用，這難免被分?jǐn)偟疆惖卮嫒∈召M(fèi)中，否則“虧本”做生意，銀行網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張難有動(dòng)力。

　　但不得不說，近年來隨著IT系統(tǒng)建設(shè)數(shù)據(jù)集中到總行層面，異地存取款導(dǎo)致的數(shù)據(jù)流成本已大為降低。收取那些手續(xù)費(fèi)的效益和免費(fèi)后的社會(huì)效益長(zhǎng)遠(yuǎn)折現(xiàn)，哪個(gè)更可取，值得銀行好好掂量。

　　這次是央行基于金融安全監(jiān)管頒發(fā)了該新政，而公眾更希望看到的，是這類免費(fèi)源于市場(chǎng)倒逼。實(shí)際上，當(dāng)下的外資銀行、股份制銀行在競(jìng)爭(zhēng)壓力下，都紛紛對(duì)用戶采取類似業(yè)務(wù)免費(fèi)舉措。不同銀行當(dāng)然可以有不同經(jīng)營(yíng)理念和模式，但對(duì)商業(yè)銀行而言，若過于注重“雁過拔毛”式收益而輕視了用戶體驗(yàn)，那隨著金融服務(wù)市場(chǎng)的多元化，部分客戶的流失速度會(huì)加快。

　　畢竟，眼下電子支付手段正越來越受歡迎;支付寶、微信還提供了類似于余額寶之類的小額零錢理財(cái)業(yè)務(wù)，又通過免費(fèi)政策鼓勵(lì)更多用戶不將賬戶資金提現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬。這必然造成銀行資金分流，對(duì)其存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)造成影響，銀行賬戶異地“漫游費(fèi)”的餅也會(huì)越做越小。

　　得看到，銀行收費(fèi)項(xiàng)目過多，已飽受詬病。近年來央行多次施壓，要求商業(yè)銀行清理過多過雜的收費(fèi)項(xiàng)目，加上互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)與產(chǎn)業(yè)迭代，有些銀行已在嘗試電子轉(zhuǎn)賬免費(fèi)服務(wù)的提供，但這相比于用戶期望與市場(chǎng)發(fā)展步伐仍不夠，很多銀行自我改革的動(dòng)力也不足。

　　改革往往有自上而下與自下而上兩種。以往不少國(guó)有企業(yè)占主導(dǎo)的領(lǐng)域，改革多是自上而下。如近期移動(dòng)、聯(lián)通等運(yùn)營(yíng)商取消國(guó)內(nèi)長(zhǎng)途費(fèi)和漫游費(fèi)、提高寬帶網(wǎng)速降低收費(fèi)，大背景就是國(guó)務(wù)院力推、工信部執(zhí)行的電信基礎(chǔ)業(yè)務(wù)“增速降費(fèi)”改革。但行政推動(dòng)亦有其落地局限性。而來自于技術(shù)、市場(chǎng)和用戶領(lǐng)域的變化與發(fā)展，往往會(huì)形成整個(gè)金融、電信市場(chǎng)自下而上的改革啟動(dòng)。新技術(shù)帶來的運(yùn)營(yíng)成本降低，新競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手加入對(duì)用戶用腳投票權(quán)的鞏固，都是在倒逼銀行、電信運(yùn)營(yíng)商主動(dòng)做變化，否則極易被大浪淘沙。

　　“同行異地存取免費(fèi)”，當(dāng)然是大好事。但要指望銀行在收費(fèi)惠民上走得更遠(yuǎn)，更要靠自上而下的管理體制改革和自下而上的市場(chǎng)內(nèi)生變革形成合力，讓長(zhǎng)期較封閉的金融市場(chǎng)更開放，引入更多“鲇魚”，這樣銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)倒逼下，也會(huì)主動(dòng)求變、能免則免，想法子提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的產(chǎn)品服務(wù)。