隨著上市落定，郵儲(chǔ)銀行將進(jìn)一步補(bǔ)充資本金、改善公司治理結(jié)構(gòu)。

　　9月28日上午9點(diǎn)30分，隨著鼓槌落在銅鑼上，郵儲(chǔ)銀行成功上市。至此，中國(guó)六家大型商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)全部上市。

　　隨著上市落定，郵儲(chǔ)銀行將進(jìn)一步補(bǔ)充資本金、改善公司治理結(jié)構(gòu)。隨著2007年郵儲(chǔ)銀行脫胎郵政集團(tuán)，百年郵儲(chǔ)成為了最年輕的大型國(guó)有商業(yè)銀行。近年來(lái)，郵儲(chǔ)銀行不斷推進(jìn)商業(yè)化進(jìn)程，目前郵政網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全國(guó)近99%的縣域地區(qū)。

　　多位郵儲(chǔ)銀行高管表示，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持服務(wù)三農(nóng)定位不動(dòng)搖，采取零售業(yè)務(wù)為主體，形成全方位互聯(lián)網(wǎng)體系，力圖成為一家一流大型零售銀行。

　　【現(xiàn)狀】 近三年資本充足率不斷提升

　　對(duì)于上市募集資金的用途，郵儲(chǔ)銀行表示，擬用于補(bǔ)充郵儲(chǔ)銀行資本金，以協(xié)助郵儲(chǔ)銀行業(yè)務(wù)持續(xù)增長(zhǎng)。

　　近年郵儲(chǔ)銀行在補(bǔ)充資本金方面動(dòng)作不斷。

　　2002年，郵儲(chǔ)銀行注冊(cè)資本200億元，此后不斷增加資本金。2015年，郵儲(chǔ)銀行資本金由470億元變更為570億元時(shí)，銀監(jiān)會(huì)在批復(fù)中表示：“你行應(yīng)進(jìn)一步拓寬資本補(bǔ)充渠道，加快引入戰(zhàn)略投資者，建立資本補(bǔ)充長(zhǎng)效機(jī)制，加強(qiáng)資本約束，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。”而此前，銀監(jiān)會(huì)多次發(fā)文，要求郵儲(chǔ)銀行通過(guò)“推進(jìn)股份制改造，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者”，從而加強(qiáng)資本充足率管理。

　　2015年，郵儲(chǔ)銀行引進(jìn)十家國(guó)內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，引資規(guī)模達(dá)451億元，發(fā)行116.04億股新股，占已發(fā)行股本的約16.92%，是中國(guó)金融企業(yè)單次規(guī)模最大的私募股權(quán)融資。

　　從2013年到2016年一季度，郵儲(chǔ)銀行資本充足率不斷提升。三年間，郵儲(chǔ)銀行一級(jí)資本充足率分別為7.72%、8.44%、8.53%，資本充足率分別為8.84%、9.56%、10.46%。今年一季度核心一級(jí)資本充足率、一級(jí)資本充足率、資本充足率分別為8.35%、8.35%、10.26%。

　　“郵儲(chǔ)銀行脫胎于郵政集團(tuán)，資本金較少影響到資本充足率。”北京大學(xué)金融專業(yè)方面專家稱。

　　【發(fā)展】 “股改、引戰(zhàn)、上市”三步走

　　2007年3月，中國(guó)郵儲(chǔ)有限責(zé)任公司掛牌成立。

　　雖然是國(guó)有商業(yè)銀行中最年輕的銀行，但郵儲(chǔ)銀行其實(shí)已走過(guò)近百年歷程。1919年開辦郵儲(chǔ)儲(chǔ)金業(yè)務(wù);1942年郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局與中央銀行、交通銀行、中國(guó)農(nóng)民銀行、中央信托局并列為“四行兩局”;1953年郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)停辦;1986年，中國(guó)人民銀行聯(lián)合郵電部聯(lián)合下發(fā)通知，郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)獲準(zhǔn)開辦。

　　“當(dāng)初設(shè)立郵政儲(chǔ)蓄，是在嚴(yán)重通貨膨脹的形勢(shì)下將其作為回籠貨幣的一個(gè)手段�！便y監(jiān)會(huì)官網(wǎng)如此評(píng)價(jià)1986年儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的獲批，表示最初的郵政業(yè)務(wù)實(shí)際上是郵政部門代理人民銀行經(jīng)辦儲(chǔ)蓄，“郵政儲(chǔ)蓄部門扣除必要庫(kù)存現(xiàn)金后，把收儲(chǔ)資金額上繳人民銀行，人民銀行對(duì)其按月支付代辦費(fèi)用。”

　　上述金融專家也表示，郵政業(yè)務(wù)最開始與金融沒(méi)有太大關(guān)系，主要是居民通過(guò)郵局進(jìn)行匯款�！暗�隨著商業(yè)銀行進(jìn)行股份制改造，郵政開始發(fā)展吸收存款、匯款功能�！痹搶＜冶硎荆�郵政的金融板塊逐漸走上商業(yè)化道路。

　　1989年，央行與郵電部再次聯(lián)合下發(fā)通知，從1990年1月1日起，郵政儲(chǔ)蓄由郵政部門代人民銀行辦理吸收存款改為自辦、與人民銀行的關(guān)系由繳存改為轉(zhuǎn)存，郵政儲(chǔ)蓄收入由代辦費(fèi)改為利差。自此，人民銀行對(duì)郵政儲(chǔ)蓄的高額補(bǔ)貼，作為固定關(guān)系沿襲下來(lái)。

　　郵儲(chǔ)銀行隨著國(guó)家政策的調(diào)整而成長(zhǎng)。2003年，郵儲(chǔ)銀行開始資產(chǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)——過(guò)去的資金仍由人民銀行支付利息，新增資金則由郵儲(chǔ)自主運(yùn)用。兩年后，國(guó)務(wù)院出臺(tái)的郵儲(chǔ)改革方案要求郵政與郵政儲(chǔ)蓄兩塊業(yè)務(wù)分賬核算。

　　2007年3月20日，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行在京掛牌成立。郵儲(chǔ)銀行脫胎于郵政集團(tuán)，并提出“股改、引戰(zhàn)、上市”三步走計(jì)劃。

　　【優(yōu)勢(shì)】 網(wǎng)點(diǎn)覆蓋全國(guó)近99%縣域地區(qū)

　　出身郵政集團(tuán)也讓郵儲(chǔ)銀行有著其他商業(yè)銀行無(wú)法擁有的天然優(yōu)勢(shì)。

　　2007年，郵儲(chǔ)銀行確立自營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)+代理網(wǎng)點(diǎn)并存的運(yùn)營(yíng)模式。依靠郵政龐大的城鄉(xiāng)網(wǎng)絡(luò)，郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋了國(guó)內(nèi)所有城市和98.9%的縣域地區(qū)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)、西部地區(qū)、中部地區(qū)各占約30%，東北地區(qū)占據(jù)11%。

　　郵儲(chǔ)銀行的網(wǎng)絡(luò)蔓延全國(guó)，得以獲得低成本、穩(wěn)定的資金源，目前郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人存款、個(gè)人貸款、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)占比均領(lǐng)跑國(guó)內(nèi)大型商業(yè)銀行。

　　截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人客戶數(shù)量超過(guò)5億戶，代理網(wǎng)點(diǎn)吸收的個(gè)人存款占郵儲(chǔ)銀行個(gè)人存款總額的73.6%。截至2015年底，郵儲(chǔ)銀行個(gè)人存款占存款總額比例為85.4%，個(gè)人貸款占貸款總額比例為49.4%，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)稅前利潤(rùn)占比46.0%。過(guò)去三年，郵儲(chǔ)銀行存款總額年均復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到10.0%，是唯一一家個(gè)人存款市場(chǎng)份額持續(xù)提升的大型商業(yè)銀行。

　　差異化定位、獨(dú)特運(yùn)營(yíng)模式和雄厚的資金實(shí)力，郵儲(chǔ)銀行三大特點(diǎn)表現(xiàn)亮眼。此外，郵儲(chǔ)銀行在不良貸率、成長(zhǎng)速度兩方面優(yōu)勢(shì)明顯。

　　截至2016年3月31日，郵儲(chǔ)銀行不良貸款率為0.81%，而目前其他商業(yè)銀行的平均不良貸率為1.73%。而在成長(zhǎng)速度上，過(guò)去三年，郵儲(chǔ)銀行凈利潤(rùn)復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)到8.4%，高于其他大型商業(yè)銀行同期平均水平。

　　“消費(fèi)需求升級(jí)、小微企業(yè)興起和新型城鎮(zhèn)化是推動(dòng)中國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要?jiǎng)恿Α！编]儲(chǔ)銀行認(rèn)為，高速的成長(zhǎng)速度得益于郵儲(chǔ)銀行服務(wù)社區(qū)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)“三農(nóng)”的定位。

　　【未來(lái)】 升級(jí)“線上+線下”服務(wù)網(wǎng)絡(luò)

　　2015年郵儲(chǔ)銀行引入十家機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略投資者，希望能夠通過(guò)“引資金、引機(jī)制、引資源、引技術(shù)、引智力”，加快零售業(yè)務(wù)升級(jí)、公司業(yè)務(wù)拓展、金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

　　“選擇螞蟻金服、騰訊、中國(guó)電信和國(guó)際金融公司作為戰(zhàn)略投資者，希望進(jìn)一步強(qiáng)化在互聯(lián)網(wǎng)金融和普惠金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略布局�！编]儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)表示，希望通過(guò)與兩家互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，在產(chǎn)品、服務(wù)、風(fēng)控、IT等方面有提升。

　　對(duì)于選擇摩根大通、淡馬錫、國(guó)際金融公司等境外投資者，郵儲(chǔ)銀行表示，希望與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)在開展研發(fā)、系統(tǒng)構(gòu)架、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面合作，在金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、國(guó)際業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、風(fēng)險(xiǎn)管理、信息科技等方面獲得支持，從而提高風(fēng)險(xiǎn)管理等多方面能力。

　　郵儲(chǔ)銀行多位高管表示，未來(lái)郵儲(chǔ)銀行將采取以零售銀行業(yè)務(wù)為主體的策略，業(yè)務(wù)集中在三農(nóng)、社區(qū)、小企業(yè)等群體。

　　在上市前，經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批復(fù)，郵儲(chǔ)銀行成立三農(nóng)金融事業(yè)部。在總部設(shè)立“五部四中心”，下設(shè)小額貸款部(扶貧業(yè)務(wù)部)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化部、農(nóng)村項(xiàng)目部、政策與創(chuàng)新部和信貸管理部5個(gè)部門;在總行中后臺(tái)設(shè)立三農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理中心、三農(nóng)資產(chǎn)負(fù)債管理中心、三農(nóng)財(cái)務(wù)管理中心、三農(nóng)人力資源管理中心4個(gè)中心。

　　對(duì)此，銀監(jiān)會(huì)表示，希望郵儲(chǔ)銀行發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，加大涉農(nóng)信貸投放，做好服務(wù)三農(nóng)的金融服務(wù)。

　　而在零售業(yè)務(wù)上，郵儲(chǔ)銀行董事長(zhǎng)李國(guó)華表示，未來(lái)將采取以零售銀行業(yè)務(wù)為主體，以公司銀行業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)為兩翼的“一體兩翼”經(jīng)營(yíng)策略�！班]儲(chǔ)銀行還將發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，升級(jí)‘線上+線下’的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，形成全方位的電子銀行體系�！�

　　郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)呂家進(jìn)新京報(bào)記者介紹，郵儲(chǔ)銀行在堅(jiān)守大型零售銀行的地位不動(dòng)搖基礎(chǔ)上，未來(lái)將加快轉(zhuǎn)型升級(jí)�！傲闶蹣I(yè)務(wù)方面要發(fā)展財(cái)富管理，提升客戶價(jià)值;公司金融方面，依托網(wǎng)絡(luò)，為客戶提供全方位的交易銀行服務(wù)。”