在生活中，不少投保人在選擇退保時往往也會有疑問。那么，投保人在退保時究竟需要承擔(dān)哪些成本?如果自身的經(jīng)濟(jì)狀況確實(shí)無法保證按時繳納保費(fèi)，又該如何最大程度地減少或規(guī)避退保損失呢?

　　“任性退保”成本高

　　按照《保險法》規(guī)定，已繳滿兩年以上保險費(fèi)的，退保時退還保險單的現(xiàn)金價值，未繳滿兩年保險費(fèi)的，退保時扣除手續(xù)費(fèi)后，退還所繳剩余保險費(fèi)。

　　一般來說，保單的現(xiàn)金價值可理解為客戶所繳保費(fèi)減去保險公司的相關(guān)成本費(fèi)用，這些費(fèi)用包括保險風(fēng)險成本費(fèi)，保險公司管理費(fèi)用開支，保單推銷人員傭金等，有些公司對于退保還會在這個基礎(chǔ)上扣除25%的費(fèi)用(具體還是看條款說明)。在通常情況下，保險年度前期保單的現(xiàn)金價值非常低，以后會逐年增加，增加的頻率也會越來越快，但基本很難超過所繳保費(fèi)。退保越早，投保人得到的退保金越少，特別是在未繳滿兩年保險費(fèi)的情況下，退保金更少。

　　除了退保時可以算清的經(jīng)濟(jì)上的顯性損失，退保還可能提高投保人的日后重新投保的“隱性”成本。

　　首先，在通常情況下，如投保同一險種，被保險人的年齡越大，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)越高。如果退保后重新投保，尤其是相隔一段時期后再投保，獲得相同保障所需繳納的保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)往往會提高。

　　此外，若因退保而重新考慮投保長期性人壽保險，其保險條款中約定的疾病身故、疾病致殘或自殺的保險責(zé)任免除期也將重新計(jì)算。若保戶在責(zé)任免除期發(fā)生保險事故，保險公司有權(quán)不予賠償�？紤]到上述種種損失，在通常情況下，一般不建議投保人隨意退保。

　　四大技巧降損失

　　未履行完合約中途退保的成本不小，但如果自身的經(jīng)濟(jì)狀況確實(shí)無法保證按時繳納保費(fèi)，或者急需現(xiàn)金的情況下，又該如何最大程度地減少或規(guī)避退保損失呢?一般情況下，保險公司都會推薦以下幾種應(yīng)對退保的措施，投保人在做出退保決定時可以仔細(xì)咨詢選擇。

　　第一，利用寬限期適當(dāng)?shù)赝七t繳費(fèi)日期。對于長期壽險產(chǎn)品，保險公司一般都有60天的寬限繳費(fèi)期，投保人可以在寬限期內(nèi)的任何一天繳費(fèi)。如果60天內(nèi)仍無法繳費(fèi)，保單開始失效，從失效日期開始的兩年內(nèi)，投保人可在有繳費(fèi)能力時申請保單復(fù)效，保單效力不變。這種方式主要是可以讓投保人有較長的時間來審視手中的保單是否適合自己，不會出現(xiàn)繳費(fèi)之后反悔從而造成較大退保損失的情形。

　　第二，利用自動墊繳保險費(fèi)條款。有些險種設(shè)計(jì)有自動墊繳保險費(fèi)條款的，如果保險單的現(xiàn)金價值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保險費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，那么，保險公司為了使保險效力得以延續(xù)，會自動墊繳應(yīng)繳的續(xù)期保險費(fèi)。投保人在投保時，應(yīng)盡量利用這一條款。

　　第三，利用保單質(zhì)押貸款。在保險單的現(xiàn)金價值范圍內(nèi)，投保人可以隨時向與保險公司合作的銀行提出辦理保單貸款，而不需要另外提供擔(dān)保人。一般分紅類保險可以貸到現(xiàn)金價值的90%，而兩年以上的壽險保單可以貸到現(xiàn)金價值的70%。

　　第四，通過“保單轉(zhuǎn)換”功能調(diào)整保險計(jì)劃。目前市場上不少保險公司都為投保人提供保單轉(zhuǎn)換功能的產(chǎn)品或者服務(wù)，如果投保人想要減少保費(fèi)支出，同時不希望降低保險的保障功能，投保人就可以通過“保單轉(zhuǎn)換”來調(diào)整保險計(jì)劃，例如將之前購買的比較昂貴的儲蓄型保險轉(zhuǎn)換為保障型保險等。

　　最后要提醒保險消費(fèi)者的是，為了從最大程度上避免“退保”可能出現(xiàn)的損失，消費(fèi)者在投保前，一定要做好功課，從需求出發(fā)，慎重對待保險合同，仔細(xì)閱讀條款，弄清保險期限、保費(fèi)繳納安排，對于保險條款，特別留心有沒有什么免責(zé)、加費(fèi)、減額方面的“特別約定”等，有什么問題要及時咨詢，切實(shí)維護(hù)自己的權(quán)益。

　　在投保完成后，也不要隨便被“優(yōu)惠活動”“保證收益”打動或在其他保險推銷員的勸說下盲目退保再購買同類產(chǎn)品。如果在簽訂合約初期發(fā)現(xiàn)保單不適合自己或保障與保險經(jīng)紀(jì)人所述不符，可在猶豫期內(nèi)要求退保，此時退保無需承擔(dān)損失。