1.為什么要進(jìn)行商業(yè)車險(xiǎn)改革?

　　答：首先，商業(yè)車險(xiǎn)改革是順應(yīng)市場化改革方向的需要。2014 年，國務(wù)院出臺《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出要深化保險(xiǎn)行業(yè)改革，穩(wěn)步開展商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革。商業(yè)車險(xiǎn)改革是深入貫徹黨的十八屆三中全會精神、認(rèn)真落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》的一項(xiàng)重要舉措，將進(jìn)一步發(fā)揮市場在資源配置中的作用。

　　其次，商業(yè)車險(xiǎn)改革是更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求的需要。近年來，我國社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境、道路交通安全狀況、汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展、消費(fèi)者保險(xiǎn)意識等各個方面都發(fā)生了深刻而巨大的變化，而商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率卻一直未進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的調(diào)整，產(chǎn)品單一、服務(wù)能力不強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)者多樣化的需求得不到滿足。通過商業(yè)車險(xiǎn)改革，可以對老百姓關(guān)切的問題加以改善，更好地滿足保險(xiǎn)消費(fèi)者需求。

　　第三，商業(yè)車險(xiǎn)改革是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的需要。目前，保險(xiǎn)公司主動提升經(jīng)營管理水平的內(nèi)在動力不足，在怎樣加強(qiáng)公司內(nèi)部控制、提升管理水平、加速轉(zhuǎn)型升級，以及怎樣為消費(fèi)者提供“物美價(jià)廉”的服務(wù)、滿足真正的保險(xiǎn)需求上還需要多下工夫。目前，行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的后勁不足，車險(xiǎn)服務(wù)與經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的需要、與國際先進(jìn)水平之間的差距不容忽視。通過商業(yè)車險(xiǎn)改革，可以倒逼財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)提升管

　　理水平、加速轉(zhuǎn)型升級、為消費(fèi)者提供更好的服務(wù)。

　　2.商業(yè)車險(xiǎn)改革對消費(fèi)者有什么好處?

　　答：商業(yè)車險(xiǎn)改革有利于保護(hù)消費(fèi)者利益。一是促進(jìn)費(fèi)率公平。預(yù)計(jì)改革前后商業(yè)車險(xiǎn)總體費(fèi)率水平保持平穩(wěn)，但費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)更加匹配，眾多駕駛習(xí)慣好、出險(xiǎn)頻率低的低風(fēng)險(xiǎn)車主將享受更低的車險(xiǎn)費(fèi)率。二是拓寬保障范圍。新的示范條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍，提高了保障服務(wù)能力，有利于更好地保障消費(fèi)者權(quán)益。三是擴(kuò)大消費(fèi)者選擇權(quán)。行業(yè)示范條款和保險(xiǎn)公司創(chuàng)新型條款并存，豐富商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品供給，滿足多層次、多樣化的保險(xiǎn)需求。四是提升消費(fèi)者滿意度。保險(xiǎn)公司以優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)為目標(biāo)，良性競爭可以在商業(yè)車險(xiǎn)價(jià)格、服務(wù)等方面提高消費(fèi)者的滿意度，讓更多的人買得起車險(xiǎn)，用得好車險(xiǎn)。

　　3.商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要目標(biāo)是什么?

　　答：深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革核心目標(biāo)是把定價(jià)權(quán)更多的交給市場，進(jìn)一步激發(fā)市場的活力;同時(shí)賦予保險(xiǎn)消費(fèi)者對保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇權(quán)，讓消費(fèi)者享受更加人性化、專業(yè)化的保險(xiǎn)服務(wù);保險(xiǎn)監(jiān)管部門也簡政放權(quán)，強(qiáng)化事中事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。

　　4.商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是什么?

　　答：商業(yè)車險(xiǎn)改革的主要任務(wù)是建立市場化的條款費(fèi)率形成機(jī)制，釋放保險(xiǎn)公司發(fā)展創(chuàng)新的活力，激發(fā)行業(yè)組織自

　　我管理的動力。

　　5.修訂行業(yè)示范條款的出發(fā)點(diǎn)是什么?都包括哪些內(nèi)

　　容?

　　答：本次行業(yè)示范條款修訂從維護(hù)消費(fèi)者利益、創(chuàng)建和

　　諧社會的立足點(diǎn)出發(fā)，對車險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)責(zé)任進(jìn)行了調(diào)整，對

　　車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的承保、理賠服務(wù)流程進(jìn)行了改造，并刪除了

　　部分容易引起糾紛的責(zé)任免除。

　　行業(yè)示范條款包括中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)動車綜合商業(yè)

　　保險(xiǎn)示范條款(2014 版);中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會特種車綜合商業(yè)

　　保險(xiǎn)示范條款(2014 版);中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會摩托車、拖拉

　　機(jī)綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(2014 版);中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會機(jī)

　　動車單程提車保險(xiǎn)示范條款(2014 版)。

　　6.行業(yè)示范條款修訂的主要亮點(diǎn)有哪些?

　　答：一是擴(kuò)大責(zé)保險(xiǎn)任提升保障，本次條款修訂共減少

　　15 條責(zé)任免除事項(xiàng);二是社會關(guān)注熱點(diǎn)解決，如車損險(xiǎn)保險(xiǎn)

　　金額確定方式，代位求償機(jī)制的實(shí)施等;三是明確概念減少

　　糾紛，明確了如車上人員、第三者等概念;四是險(xiǎn)種整合體

　　系清晰，原有38 個附加險(xiǎn)及特約條款保留10 個，新增1 個。

　　7.綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些主險(xiǎn)?

　　答：主險(xiǎn)包括機(jī)動車損失保險(xiǎn)、機(jī)動車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)、機(jī)動車全車盜搶保險(xiǎn)共四個獨(dú)立的險(xiǎn)種，投保人可以選擇投保全部險(xiǎn)種，也可以選擇投保其中部分險(xiǎn)種。

　　8.綜合商業(yè)保險(xiǎn)示范條款包括哪些附加險(xiǎn)?

　　答：附加險(xiǎn)包括玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)、發(fā)動機(jī)涉水損失險(xiǎn)、修理期間費(fèi)用補(bǔ)償險(xiǎn)、車上貨物責(zé)任險(xiǎn)、精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠率險(xiǎn)、機(jī)動車損失保險(xiǎn)無法找到第三方特約險(xiǎn)及指定修理廠險(xiǎn)。

　　9.行業(yè)示范條款的附加險(xiǎn)為什么比原來還減少了，會不會限制投保人的選擇?

　　答：減少附加險(xiǎn)數(shù)量，一方面是因?yàn)閷⒁恍└郊与U(xiǎn)并進(jìn)了主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任，使主險(xiǎn)保障范圍更寬，以便更好地維護(hù)消費(fèi)者利益。另一方面，減少行業(yè)協(xié)會條款數(shù)量，但允許符合條件的保險(xiǎn)公司開發(fā)特色附加險(xiǎn)條款，可以豐富保險(xiǎn)產(chǎn)品種類，加大投保人的選擇余地。

　　10.行業(yè)示范條款通用條款減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)?

　　答：通用條款方面，共減少七條責(zé)任免除事項(xiàng)，分別是：a 駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格，b 其他依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛保險(xiǎn)機(jī)動車的其他情況下駕車，c 發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門尚未核發(fā)合法有效的行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動證,d改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知,e 發(fā)動機(jī)車架號同時(shí)變更,f 訴訟費(fèi)、仲裁費(fèi),g 責(zé)任免除的兜底條款。

　　11.車損險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)?

　　答：車損險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動車所載貨物墜落、倒塌、撞擊、泄漏造成的損失。

　　12.第三者責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)?

　　答：第三者責(zé)任險(xiǎn)條款減少了一條責(zé)任免除事項(xiàng)：被保險(xiǎn)機(jī)動車拖帶未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的機(jī)動車(含掛車)或被未投保機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的其

　　他機(jī)動車拖帶。

　　13.第三者的概念是什么?

　　答：是指因被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生意外事故遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損失的人，但不包括被保險(xiǎn)機(jī)動車本車車上人員、被保險(xiǎn)人。

　　14.車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)?

　　答：車上人員責(zé)任險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是車門沒有完全閉合;二是車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動車車下時(shí)遭受的人身傷亡;三是保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過程中造成人身傷亡。

　　15.車上人員的概念是什么?

　　答：是指發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動車車體內(nèi)

　　或車體上的人員，包括正在上下車的人員。

　　16.盜搶險(xiǎn)條款修訂減少了哪些責(zé)任免除事項(xiàng)?

　　答：盜搶險(xiǎn)條款減少了三條責(zé)任免除事項(xiàng)，一是被盜竊

　　未遂造成的損失;二是駕駛?cè)孙嬀�、吸食或注射毒品、被�?/p>

　　物麻醉后使用被保險(xiǎn)機(jī)動車;三是承租人或經(jīng)承租人許可使

　　用保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)伺c保險(xiǎn)車輛同時(shí)失蹤。

　　17.什么是代位求償權(quán)?代位求償對消費(fèi)者有哪些利好?

　　答：保險(xiǎn)代位求償權(quán)又稱保險(xiǎn)代位權(quán)，是指因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，依法享有的在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

　　行業(yè)示范條款中，對車輛損失險(xiǎn)明確了三種索賠方式供被保險(xiǎn)人選擇，即向責(zé)任對方索賠、向責(zé)任對方的保險(xiǎn)公司索賠和代位求償。

　　“代位求償”適用于被保險(xiǎn)人投保車損險(xiǎn)且發(fā)生車損險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，事故責(zé)任明確，未得到責(zé)任對方的賠償，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同約定先行賠付，并在賠償金額范圍內(nèi)獲得代位求償?shù)臋?quán)利，而被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照法律規(guī)定積極協(xié)助保險(xiǎn)公司進(jìn)行追償。這樣就避免了消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)了消費(fèi)者的利益。

　　18.被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹是否構(gòu)成家庭成員?

　　答：被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不構(gòu)成家庭成員，根據(jù)行業(yè)示范條款對家庭成員的解釋，【家庭成員】指配偶、子女、父母。所以，被保險(xiǎn)人的兄弟姐妹不能認(rèn)定為是家庭成員。